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晋中市(平遥县、和顺县、祁县、昔阳县、榆社县、左权县、介休市、寿阳县、太谷区、榆次区、灵石县)

西安市(高陵区、雁塔区、阎良区、莲湖区、临潼区、鄠邑区、蓝田县、新城区、周至县、长安区、碑林区、灞桥区、未央区)

十堰市(茅箭区、郧西县、竹山县、郧阳区、竹溪县、房县、张湾区、丹江口市)

商丘市(虞城县、永城市、睢阳区、柘城县、梁园区、民权县、宁陵县、睢县、夏邑县)  淄博市(周村区、博山区、淄川区、桓台县、高青县、临淄区、张店区、沂源县)

吕梁市(文水县、岚县、孝义市、方山县、石楼县、汾阳市、兴县、交城县、交口县、柳林县、离石区、中阳县、临县)

五指山市(屯昌县、临高县、琼中黎族苗族自治县、琼海市、澄迈县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、定安县、保亭黎族苗族自治县、万宁市、昌江黎族自治县、文昌市、东方市、陵水黎族自治县)

哈尔滨市(巴彦县、双城区、五常市、道外区、依兰县、延寿县、尚志市、木兰县、香坊区、宾县、呼兰区、阿城区、平房区、南岗区、通河县、松北区、方正县、道里区)

南京市(玄武区、建邺区、鼓楼区、溧水区、高淳区、秦淮区、浦口区、江宁区、雨花台区、六合区、栖霞区)  金华市(武义县、义乌市、婺城区、金东区、永康市、浦江县、兰溪市、磐安县、东阳市)

萍乡市(安源区、莲花县、芦溪县、上栗县、湘东区)

玉林市(兴业县、玉州区、博白县、容县、福绵区、陆川县、北流市)

洛阳市(偃师区、西工区、孟津区、新安县、洛宁县、洛龙区、汝阳县、老城区、嵩县、瀍河回族区、涧西区、栾川县、伊川县、宜阳县)

红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、开远市、屏边苗族自治县、建水县、元阳县、石屏县、绿春县、蒙自市、红河县、河口瑶族自治县)

自贡市(自流井区、沿滩区、大安区、富顺县、荣县、贡井区)

汉中市(留坝县、略阳县、宁强县、汉台区、佛坪县、南郑区、镇巴县、西乡县、洋县、城固县、勉县)

普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)

昌都市(左贡县、丁青县、八宿县、芒康县、察雅县、洛隆县、类乌齐县、贡觉县、边坝县、卡若区、江达县)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、西秀区、平坝区)

韶关市(仁化县、新丰县、曲江区、始兴县、浈江区、乐昌市、翁源县、乳源瑶族自治县、南雄市、武江区)

河源市(源城区、连平县、和平县、龙川县、东源县、紫金县)

平顶山市(石龙区、新华区、郏县、汝州市、湛河区、鲁山县、卫东区、叶县、宝丰县、舞钢市)

崇左市(天等县、宁明县、江州区、大新县、龙州县、凭祥市、扶绥县)

沧州市(新华区、青县、任丘市、运河区、沧县、海兴县、泊头市、孟村回族自治县、献县、南皮县、东光县、肃宁县、黄骅市、吴桥县、盐山县、河间市)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

威海市(环翠区、文登区、荣成市、乳山市)

平凉市(崆峒区、静宁县、泾川县、灵台县、崇信县、华亭市、庄浪县)

遵义市(红花岗区、播州区、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、赤水市、习水县、正安县、湄潭县、仁怀市、桐梓县、汇川区、绥阳县、务川仡佬族苗族自治县、余庆县)

运城市(盐湖区、绛县、夏县、临猗县、万荣县、闻喜县、河津市、平陆县、永济市、垣曲县、新绛县、芮城县、稷山县)

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阿克苏地区(拜城县、新和县、沙雅县、柯坪县、阿克苏市、温宿县、阿瓦提县、库车市、乌什县)

南充市(营山县、顺庆区、阆中市、仪陇县、蓬安县、嘉陵区、西充县、高坪区、南部县)

荆门市(东宝区、沙洋县、钟祥市、掇刀区、京山市)

黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、望谟县、兴义市、晴隆县、兴仁市、普安县、安龙县、册亨县)  景德镇市(浮梁县、珠山区、昌江区、乐平市)

四平市(铁东区、梨树县、双辽市、铁西区、伊通满族自治县)

铜陵市(铜官区、枞阳县、郊区、义安区)

宣城市(广德市、宣州区、旌德县、绩溪县、郎溪县、宁国市、泾县)台州市(玉环市、临海市、路桥区、温岭市、天台县、黄岩区、三门县、椒江区、仙居县)

阳泉市(郊区、平定县、盂县、城区、矿区)  邵阳市(武冈市、城步苗族自治县、隆回县、北塔区、新宁县、大祥区、洞口县、双清区、邵阳县、邵东市、绥宁县、新邵县)

咸阳市(渭城区、淳化县、秦都区、兴平市、礼泉县、三原县、永寿县、彬州市、旬邑县、泾阳县、乾县、武功县、长武县、杨陵区)

滨州市(无棣县、阳信县、惠民县、滨城区、沾化区、邹平市、博兴县)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)宜春市(宜丰县、丰城市、袁州区、樟树市、铜鼓县、高安市、靖安县、上高县、奉新县、万载县)

长沙市(长沙县、浏阳市、望城区、宁乡市、开福区、芙蓉区、天心区、岳麓区、雨花区)

山南市(浪卡子县、曲松县、错那市、桑日县、加查县、洛扎县、扎囊县、措美县、隆子县、琼结县、乃东区、贡嘎县)

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焦作市(解放区、山阳区、博爱县、温县、武陟县、孟州市、中站区、马村区、沁阳市、修武县)

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黔南布依族苗族自治州(平塘县、贵定县、荔波县、独山县、福泉市、都匀市、三都水族自治县、瓮安县、罗甸县、惠水县、长顺县、龙里县)

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湘西土家族苗族自治州(凤凰县、泸溪县、保靖县、花垣县、永顺县、龙山县、吉首市、古丈县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。