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衢州市(衢江区、龙游县、江山市、柯城区、开化县、常山县)

桂林市(永福县、龙胜各族自治县、秀峰区、灌阳县、荔浦市、阳朔县、象山区、叠彩区、临桂区、七星区、雁山区、全州县、兴安县、平乐县、灵川县、恭城瑶族自治县、资源县)

南通市(海安市、崇川区、如东县、启东市、通州区、海门区、如皋市)

淮安市(清江浦区、洪泽区、淮安区、涟水县、金湖县、盱眙县、淮阴区)  柳州市(柳南区、融安县、鹿寨县、融水苗族自治县、鱼峰区、城中区、柳江区、三江侗族自治县、柳城县、柳北区)

秦皇岛市(青龙满族自治县、海港区、昌黎县、卢龙县、抚宁区、北戴河区、山海关区)

阿勒泰地区(吉木乃县、青河县、哈巴河县、福海县、富蕴县、阿勒泰市、布尔津县)

宣城市(郎溪县、广德市、旌德县、泾县、宁国市、绩溪县、宣州区)

石家庄市(深泽县、鹿泉区、高邑县、长安区、新乐市、栾城区、桥西区、赵县、裕华区、井陉县、行唐县、赞皇县、元氏县、正定县、晋州市、辛集市、平山县、藁城区、新华区、井陉矿区、灵寿县、无极县)  丹东市(宽甸满族自治县、振兴区、凤城市、元宝区、东港市、振安区)

崇左市(天等县、凭祥市、宁明县、江州区、龙州县、扶绥县、大新县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

三亚市(海棠区、吉阳区、天涯区、崖州区)

南宁市(横州市、兴宁区、江南区、邕宁区、马山县、良庆区、西乡塘区、隆安县、上林县、青秀区、宾阳县、武鸣区)

菏泽市(鄄城县、巨野县、曹县、东明县、郓城县、成武县、定陶区、单县、牡丹区)

宿州市(砀山县、埇桥区、泗县、灵璧县、萧县)

七台河市(勃利县、新兴区、桃山区、茄子河区)

那曲市(安多县、嘉黎县、班戈县、索县、巴青县、双湖县、比如县、聂荣县、尼玛县、色尼区、申扎县)

塔城地区(塔城市、额敏县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、裕民县、托里县)

金华市(东阳市、义乌市、金东区、磐安县、浦江县、永康市、兰溪市、武义县、婺城区)

文山壮族苗族自治州(文山市、西畴县、砚山县、马关县、麻栗坡县、富宁县、丘北县、广南县)

儋州市

荆门市(钟祥市、京山市、东宝区、沙洋县、掇刀区)

伊春市(金林区、嘉荫县、友好区、汤旺县、南岔县、乌翠区、丰林县、伊美区、铁力市、大箐山县)

黔东南苗族侗族自治州(锦屏县、丹寨县、镇远县、榕江县、雷山县、剑河县、凯里市、天柱县、岑巩县、施秉县、从江县、三穗县、麻江县、黄平县、黎平县、台江县)

梅州市(丰顺县、梅县区、兴宁市、大埔县、五华县、平远县、梅江区、蕉岭县)

阳江市(江城区、阳东区、阳西县、阳春市)

阿里地区(措勤县、日土县、噶尔县、改则县、革吉县、普兰县、札达县)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

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辽阳市(辽阳县、灯塔市、弓长岭区、文圣区、白塔区、宏伟区、太子河区)

青岛市(平度市、莱西市、黄岛区、市北区、城阳区、市南区、即墨区、李沧区、崂山区、胶州市)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、丰镇市、兴和县、集宁区、商都县、化德县、卓资县、凉城县、四子王旗)

阳泉市(平定县、矿区、城区、郊区、盂县)  佳木斯市(抚远市、富锦市、郊区、同江市、东风区、桦川县、向阳区、汤原县、桦南县、前进区)

贵港市(桂平市、平南县、覃塘区、港南区、港北区)

庆阳市(西峰区、环县、镇原县、华池县、合水县、宁县、庆城县、正宁县)

厦门市(思明区、同安区、湖里区、翔安区、集美区、海沧区)普洱市(墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、景谷傣族彝族自治县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、瑞丽市、梁河县、芒市、盈江县)  玉林市(福绵区、博白县、北流市、兴业县、玉州区、容县、陆川县)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

新乡市(获嘉县、延津县、原阳县、辉县市、红旗区、长垣市、凤泉区、封丘县、卫滨区、牧野区、新乡县、卫辉市)

常州市(钟楼区、金坛区、溧阳市、新北区、天宁区、武进区)黄冈市(浠水县、红安县、团风县、黄梅县、武穴市、麻城市、罗田县、蕲春县、英山县、黄州区)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

兰州市(榆中县、永登县、皋兰县、城关区、七里河区、安宁区、红古区、西固区)

舟山市(普陀区、岱山县、定海区、嵊泗县)

哈尔滨市(松北区、平房区、道外区、阿城区、尚志市、五常市、宾县、木兰县、南岗区、通河县、延寿县、呼兰区、香坊区、依兰县、巴彦县、道里区、双城区、方正县)

海南藏族自治州(共和县、贵德县、兴海县、贵南县、同德县)

宿迁市(宿豫区、宿城区、泗洪县、沭阳县、泗阳县)

渭南市(富平县、蒲城县、临渭区、华州区、潼关县、澄城县、合阳县、大荔县、韩城市、白水县、华阴市)

安康市(石泉县、平利县、汉滨区、白河县、汉阴县、岚皋县、宁陕县、紫阳县、镇坪县、旬阳市)

甘南藏族自治州(碌曲县、舟曲县、迭部县、夏河县、合作市、卓尼县、玛曲县、临潭县)

天水市(秦安县、清水县、武山县、张家川回族自治县、甘谷县、秦州区、麦积区)

赤峰市(翁牛特旗、喀喇沁旗、林西县、松山区、敖汉旗、宁城县、巴林左旗、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、红山区、巴林右旗、元宝山区)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、囊谦县、玉树市、治多县、杂多县、称多县)

宜昌市(长阳土家族自治县、西陵区、兴山县、枝江市、当阳市、伍家岗区、点军区、秭归县、猇亭区、宜都市、夷陵区、远安县、五峰土家族自治县)

嘉峪关市

海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、刚察县、祁连县)

葫芦岛市(兴城市、龙港区、南票区、绥中县、建昌县、连山区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！