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亳州市(利辛县、蒙城县、涡阳县、谯城区)

张掖市(甘州区、山丹县、高台县、临泽县、肃南裕固族自治县、民乐县)

酒泉市(金塔县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、肃州区、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县)

黔东南苗族侗族自治州(天柱县、黄平县、岑巩县、施秉县、丹寨县、榕江县、雷山县、剑河县、黎平县、麻江县、三穗县、锦屏县、从江县、凯里市、台江县、镇远县)  阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

大庆市(肇州县、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、肇源县、大同区、萨尔图区、林甸县、龙凤区)

江门市(恩平市、新会区、台山市、江海区、蓬江区、鹤山市、开平市)

兰州市(红古区、皋兰县、安宁区、西固区、七里河区、永登县、榆中县、城关区)

绍兴市(柯桥区、新昌县、嵊州市、越城区、诸暨市、上虞区)  朝阳市(北票市、朝阳县、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、双塔区、凌源市)

通化市(辉南县、梅河口市、二道江区、东昌区、集安市、通化县、柳河县)

伊春市(南岔县、汤旺县、大箐山县、金林区、嘉荫县、乌翠区、伊美区、友好区、铁力市、丰林县)

怀化市(中方县、麻阳苗族自治县、沅陵县、鹤城区、溆浦县、洪江市、会同县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、辰溪县)

莆田市(秀屿区、涵江区、城厢区、仙游县、荔城区)

揭阳市(普宁市、揭西县、榕城区、揭东区、惠来县)

黑河市(北安市、孙吴县、五大连池市、爱辉区、逊克县、嫩江市)

汕尾市(海丰县、陆河县、陆丰市、城区)

玉溪市(通海县、澄江市、红塔区、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、江川区、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、阿拉山口市、精河县)

邵阳市(大祥区、洞口县、隆回县、武冈市、双清区、城步苗族自治县、新宁县、邵东市、北塔区、新邵县、邵阳县、绥宁县)

榆林市(吴堡县、米脂县、府谷县、神木市、榆阳区、绥德县、子洲县、靖边县、定边县、横山区、佳县、清涧县)

日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)

吉安市(新干县、井冈山市、吉水县、遂川县、永新县、吉安县、峡江县、永丰县、泰和县、万安县、青原区、吉州区、安福县)

海东市(平安区、互助土族自治县、化隆回族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县)

驻马店市(确山县、遂平县、平舆县、泌阳县、新蔡县、汝南县、正阳县、西平县、驿城区、上蔡县)

上饶市(玉山县、弋阳县、余干县、德兴市、婺源县、铅山县、广信区、横峰县、鄱阳县、万年县、信州区、广丰区)

定西市(临洮县、漳县、渭源县、通渭县、陇西县、岷县、安定区)

大同市(灵丘县、左云县、阳高县、天镇县、平城区、云冈区、新荣区、云州区、广灵县、浑源县)

马鞍山市(和县、当涂县、花山区、雨山区、含山县、博望区)

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山南市(贡嘎县、隆子县、洛扎县、曲松县、桑日县、加查县、琼结县、措美县、错那市、扎囊县、乃东区、浪卡子县)

无锡市(锡山区、江阴市、梁溪区、惠山区、新吴区、滨湖区、宜兴市)

吴忠市(同心县、盐池县、红寺堡区、青铜峡市、利通区)

张家界市(武陵源区、桑植县、慈利县、永定区)  新乡市(卫辉市、原阳县、长垣市、新乡县、牧野区、凤泉区、卫滨区、红旗区、获嘉县、辉县市、延津县、封丘县)

武汉市(东西湖区、硚口区、洪山区、汉南区、江岸区、江夏区、蔡甸区、江汉区、新洲区、武昌区、汉阳区、黄陂区、青山区)

娄底市(娄星区、涟源市、双峰县、新化县、冷水江市)

鹤岗市(工农区、向阳区、南山区、萝北县、兴安区、兴山区、绥滨县、东山区)鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

文山壮族苗族自治州(砚山县、文山市、马关县、广南县、麻栗坡县、西畴县、富宁县、丘北县)  枣庄市(台儿庄区、山亭区、滕州市、薛城区、市中区、峄城区)

河池市(天峨县、金城江区、南丹县、凤山县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、宜州区、东兰县、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县)

南昌市(青山湖区、红谷滩区、新建区、南昌县、安义县、进贤县、西湖区、青云谱区、东湖区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)果洛藏族自治州(甘德县、班玛县、玛多县、久治县、玛沁县、达日县)

哈尔滨市(香坊区、道外区、呼兰区、五常市、延寿县、巴彦县、木兰县、道里区、阿城区、双城区、宾县、依兰县、方正县、尚志市、南岗区、通河县、平房区、松北区)

吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)

锦州市(黑山县、古塔区、凌海市、太和区、北镇市、义县、凌河区)

鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

益阳市(沅江市、桃江县、赫山区、安化县、南县、资阳区)

黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、册亨县、普安县、望谟县、安龙县、晴隆县、兴义市、兴仁市)

北京市(东城区、海淀区、房山区、通州区、密云区、朝阳区、顺义区、门头沟区、西城区、大兴区、石景山区、延庆区、丰台区、平谷区、昌平区、怀柔区)

荆州市(江陵县、沙市区、监利市、石首市、洪湖市、松滋市、荆州区、公安县)

济宁市(兖州区、曲阜市、金乡县、微山县、汶上县、嘉祥县、鱼台县、泗水县、梁山县、邹城市、任城区)

三沙市(西沙区、南沙区)

甘南藏族自治州(夏河县、临潭县、卓尼县、迭部县、舟曲县、玛曲县、碌曲县、合作市)

连云港市(灌云县、东海县、灌南县、海州区、赣榆区、连云区)

临夏回族自治州(临夏县、临夏市、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、永靖县、广河县、东乡族自治县)

鸡西市(滴道区、鸡东县、梨树区、虎林市、城子河区、鸡冠区、麻山区、密山市、恒山区)

庆阳市(宁县、西峰区、环县、华池县、正宁县、镇原县、庆城县、合水县)

陇南市(礼县、两当县、成县、宕昌县、西和县、康县、徽县、武都区、文县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！