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天水市(麦积区、清水县、武山县、秦州区、张家川回族自治县、甘谷县、秦安县)

安康市(岚皋县、宁陕县、汉滨区、平利县、石泉县、镇坪县、紫阳县、白河县、汉阴县、旬阳市)

黔南布依族苗族自治州(惠水县、福泉市、平塘县、龙里县、瓮安县、贵定县、长顺县、罗甸县、都匀市、独山县、三都水族自治县、荔波县)

贵阳市(花溪区、观山湖区、息烽县、开阳县、南明区、乌当区、修文县、白云区、云岩区、清镇市)  盘锦市(双台子区、盘山县、兴隆台区、大洼区)

宜宾市(高县、叙州区、江安县、筠连县、长宁县、兴文县、翠屏区、屏山县、南溪区、珙县)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

通化市(辉南县、通化县、集安市、东昌区、二道江区、梅河口市、柳河县)

玉树藏族自治州(杂多县、曲麻莱县、治多县、囊谦县、称多县、玉树市)  辽阳市(白塔区、辽阳县、灯塔市、太子河区、文圣区、宏伟区、弓长岭区)

娄底市(新化县、涟源市、双峰县、娄星区、冷水江市)

益阳市(资阳区、赫山区、安化县、南县、桃江县、沅江市)

呼和浩特市(清水河县、托克托县、回民区、新城区、和林格尔县、土默特左旗、玉泉区、武川县、赛罕区)

绥化市(安达市、望奎县、庆安县、明水县、海伦市、青冈县、肇东市、兰西县、绥棱县、北林区)

南昌市(红谷滩区、新建区、进贤县、安义县、青云谱区、南昌县、西湖区、青山湖区、东湖区)

嘉兴市(秀洲区、南湖区、桐乡市、嘉善县、海盐县、平湖市、海宁市)

广西壮族自治区

阿里地区(革吉县、札达县、日土县、普兰县、噶尔县、改则县、措勤县)

威海市(荣成市、文登区、环翠区、乳山市)

天津市(河北区、南开区、蓟州区、河东区、宁河区、和平区、静海区、东丽区、红桥区、滨海新区、武清区、北辰区、河西区、宝坻区、津南区、西青区)

广安市(广安区、前锋区、武胜县、邻水县、岳池县、华蓥市)

克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区、白碱滩区)

百色市(那坡县、右江区、靖西市、平果市、隆林各族自治县、田林县、田阳区、凌云县、田东县、乐业县、德保县、西林县)

云浮市(郁南县、新兴县、云城区、罗定市、云安区)

咸阳市(乾县、三原县、兴平市、永寿县、旬邑县、淳化县、长武县、秦都区、渭城区、礼泉县、武功县、泾阳县、杨陵区、彬州市)

通辽市(科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、开鲁县、奈曼旗、库伦旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区)

盐城市(响水县、阜宁县、滨海县、亭湖区、大丰区、东台市、建湖县、盐都区、射阳县)

东莞市

红河哈尼族彝族自治州(开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、石屏县、红河县、蒙自市、建水县、元阳县、绿春县、泸西县、个旧市、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县)

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临汾市(侯马市、古县、大宁县、洪洞县、汾西县、尧都区、翼城县、浮山县、安泽县、乡宁县、襄汾县、蒲县、永和县、隰县、曲沃县、霍州市、吉县)

泰安市(新泰市、泰山区、肥城市、岱岳区、宁阳县、东平县)

南阳市(南召县、西峡县、卧龙区、内乡县、邓州市、方城县、社旗县、桐柏县、淅川县、镇平县、唐河县、新野县、宛城区)

铜陵市(铜官区、义安区、枞阳县、郊区)  喀什地区(莎车县、英吉沙县、巴楚县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、麦盖提县、泽普县、疏勒县、叶城县、伽师县、喀什市)

临夏回族自治州(广河县、康乐县、临夏市、和政县、永靖县、东乡族自治县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

长沙市(芙蓉区、岳麓区、宁乡市、望城区、浏阳市、长沙县、天心区、开福区、雨花区)

常州市(金坛区、钟楼区、溧阳市、武进区、新北区、天宁区)黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、册亨县、兴义市、晴隆县、贞丰县、普安县、望谟县、安龙县)

杭州市(淳安县、上城区、萧山区、拱墅区、临平区、临安区、西湖区、钱塘区、建德市、富阳区、余杭区、滨江区、桐庐县)  仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

齐齐哈尔市(碾子山区、泰来县、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、建华区、昂昂溪区、铁锋区、讷河市、龙江县、龙沙区、克东县、依安县、拜泉县、甘南县、富裕县、克山县)

三沙市(西沙区、南沙区)恩施土家族苗族自治州(宣恩县、恩施市、来凤县、利川市、咸丰县、巴东县、建始县、鹤峰县)

山南市(措美县、错那市、乃东区、琼结县、扎囊县、加查县、隆子县、洛扎县、浪卡子县、贡嘎县、曲松县、桑日县)

大庆市(肇源县、林甸县、大同区、红岗区、让胡路区、肇州县、萨尔图区、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县)

金昌市(永昌县、金川区)

济宁市(梁山县、任城区、邹城市、鱼台县、金乡县、汶上县、泗水县、兖州区、微山县、嘉祥县、曲阜市)

淮北市(烈山区、相山区、濉溪县、杜集区)

漯河市(临颍县、召陵区、郾城区、源汇区、舞阳县)

阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、黑水县、阿坝县、红原县、壤塘县、九寨沟县、理县、茂县、松潘县、金川县、小金县、汶川县、若尔盖县)

绍兴市(柯桥区、诸暨市、新昌县、嵊州市、越城区、上虞区)

黄山市(黟县、徽州区、黄山区、屯溪区、歙县、休宁县、祁门县)

自贡市(沿滩区、自流井区、荣县、富顺县、贡井区、大安区)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、精河县、博乐市)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

沧州市(肃宁县、东光县、河间市、运河区、海兴县、孟村回族自治县、青县、新华区、南皮县、献县、泊头市、沧县、任丘市、盐山县、黄骅市、吴桥县)

汉中市(留坝县、洋县、汉台区、勉县、略阳县、西乡县、宁强县、镇巴县、南郑区、佛坪县、城固县)

鹤壁市(淇县、淇滨区、山城区、浚县、鹤山区)

普洱市(墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。