第001章厨房征服贵妇:带你领略电影背后的精彩世界
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杭州市(钱塘区、余杭区、淳安县、滨江区、萧山区、上城区、桐庐县、富阳区、临安区、拱墅区、临平区、西湖区、建德市)
定西市(渭源县、临洮县、岷县、陇西县、通渭县、安定区、漳县)
延边朝鲜族自治州(延吉市、敦化市、和龙市、龙井市、安图县、图们市、汪清县、珲春市)
果洛藏族自治州(玛多县、久治县、甘德县、玛沁县、达日县、班玛县)
嘉兴市(嘉善县、南湖区、平湖市、桐乡市、海盐县、秀洲区、海宁市)
双鸭山市(四方台区、岭东区、尖山区、宝清县、集贤县、宝山区、友谊县、饶河县)
伊犁哈萨克自治州(新源县、昭苏县、尼勒克县、伊宁县、奎屯市、特克斯县、霍城县、巩留县、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、伊宁市)
驻马店市(汝南县、正阳县、新蔡县、遂平县、西平县、上蔡县、泌阳县、驿城区、确山县、平舆县)
固原市(隆德县、原州区、西吉县、泾源县、彭阳县)
阜新市(海州区、太平区、细河区、新邱区、阜新蒙古族自治县、清河门区、彰武县)
南京市(秦淮区、玄武区、高淳区、建邺区、浦口区、江宁区、溧水区、鼓楼区、雨花台区、六合区、栖霞区)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、温泉县、精河县)
兰州市(红古区、安宁区、七里河区、城关区、永登县、皋兰县、榆中县、西固区)
郑州市(新密市、巩义市、荥阳市、登封市、中牟县、上街区、惠济区、新郑市、二七区、管城回族区、中原区、金水区)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、磴口县、五原县、乌拉特中旗、乌拉特前旗、乌拉特后旗、临河区)
芜湖市(镜湖区、无为市、弋江区、繁昌区、鸠江区、湾沚区、南陵县)
昌都市(卡若区、边坝县、洛隆县、八宿县、类乌齐县、芒康县、左贡县、察雅县、贡觉县、江达县、丁青县)
盘锦市(双台子区、盘山县、兴隆台区、大洼区)
抚顺市(东洲区、新宾满族自治县、抚顺县、新抚区、清原满族自治县、望花区、顺城区)
安阳市(滑县、殷都区、安阳县、汤阴县、林州市、内黄县、文峰区、龙安区、北关区)
赤峰市(喀喇沁旗、宁城县、阿鲁科尔沁旗、元宝山区、克什克腾旗、巴林右旗、红山区、松山区、林西县、巴林左旗、翁牛特旗、敖汉旗)
上饶市(横峰县、广丰区、铅山县、广信区、鄱阳县、德兴市、余干县、玉山县、信州区、万年县、弋阳县、婺源县)
济源市
大庆市(让胡路区、林甸县、肇源县、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、龙凤区、肇州县、红岗区)
益阳市(安化县、沅江市、桃江县、赫山区、南县、资阳区)
常州市(钟楼区、溧阳市、金坛区、武进区、新北区、天宁区)
包头市(青山区、固阳县、东河区、石拐区、昆都仑区、九原区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗)
朔州市(怀仁市、平鲁区、右玉县、应县、朔城区、山阴县)
宜春市(铜鼓县、万载县、靖安县、丰城市、袁州区、奉新县、上高县、樟树市、宜丰县、高安市)
咸宁市(咸安区、嘉鱼县、通城县、赤壁市、崇阳县、通山县)
三亚市(吉阳区、崖州区、天涯区、海棠区)
防城港市(防城区、港口区、东兴市、上思县)
内江市(东兴区、威远县、市中区、资中县、隆昌市)
阿里地区(改则县、普兰县、日土县、噶尔县、措勤县、札达县、革吉县)
常德市(临澧县、鼎城区、澧县、安乡县、武陵区、桃源县、石门县、汉寿县、津市市)
张掖市(高台县、山丹县、甘州区、临泽县、民乐县、肃南裕固族自治县)
三沙市(南沙区、西沙区)
许昌市(建安区、禹州市、襄城县、长葛市、鄢陵县、魏都区)
安庆市(怀宁县、大观区、宿松县、太湖县、宜秀区、潜山市、岳西县、望江县、桐城市、迎江区)
松原市(长岭县、乾安县、扶余市、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
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石河子市(新星市、北屯市、铁门关市、五家渠市、白杨市、图木舒克市、阿拉尔市、昆玉市、可克达拉市、双河市、胡杨河市)
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玉溪市(峨山彝族自治县、红塔区、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、新平彝族傣族自治县、易门县、华宁县、通海县)
威海市(环翠区、荣成市、文登区、乳山市)
内蒙古自治区
阳泉市(矿区、平定县、盂县、城区、郊区)
开封市(杞县、通许县、尉氏县、兰考县、禹王台区、龙亭区、祥符区、鼓楼区、顺河回族区)
长治市(沁源县、平顺县、潞州区、沁县、黎城县、屯留区、武乡县、上党区、长子县、潞城区、襄垣县、壶关县)
池州市(贵池区、东至县、青阳县、石台县)
本溪市(溪湖区、南芬区、本溪满族自治县、明山区、桓仁满族自治县、平山区)
乌鲁木齐市(水磨沟区、米东区、头屯河区、达坂城区、天山区、沙依巴克区、新市区、乌鲁木齐县)
江门市(蓬江区、新会区、江海区、台山市、恩平市、开平市、鹤山市)
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泉州市(石狮市、鲤城区、南安市、泉港区、安溪县、丰泽区、德化县、晋江市、惠安县、永春县、金门县、洛江区)
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抚州市(乐安县、东乡区、宜黄县、崇仁县、临川区、广昌县、南城县、南丰县、资溪县、黎川县、金溪县)
菏泽市(郓城县、鄄城县、曹县、牡丹区、定陶区、巨野县、东明县、成武县、单县)
南昌市(进贤县、红谷滩区、新建区、南昌县、青云谱区、东湖区、青山湖区、安义县、西湖区)
楚雄彝族自治州(双柏县、武定县、南华县、永仁县、牟定县、楚雄市、禄丰市、大姚县、姚安县、元谋县)
克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区、独山子区)
西安市(阎良区、碑林区、鄠邑区、未央区、莲湖区、灞桥区、高陵区、新城区、周至县、长安区、雁塔区、蓝田县、临潼区)
济南市(天桥区、钢城区、市中区、长清区、历城区、济阳区、章丘区、槐荫区、平阴县、历下区、商河县、莱芜区)
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榆林市(佳县、府谷县、吴堡县、清涧县、米脂县、靖边县、横山区、定边县、绥德县、子洲县、神木市、榆阳区)
毕节市(金沙县、七星关区、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、赫章县、黔西市、纳雍县)
淄博市(沂源县、张店区、桓台县、临淄区、博山区、周村区、高青县、淄川区)
桂林市(荔浦市、灌阳县、全州县、平乐县、象山区、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、秀峰区、临桂区、阳朔县、兴安县、灵川县、永福县、叠彩区、雁山区、资源县、七星区)
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大连市(庄河市、沙河口区、长海县、瓦房店市、西岗区、旅顺口区、普兰店区、中山区、甘井子区、金州区)
林芝市(察隅县、波密县、巴宜区、墨脱县、朗县、工布江达县、米林市)
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温州市(瑞安市、平阳县、文成县、乐清市、龙港市、洞头区、瓯海区、龙湾区、泰顺县、永嘉县、鹿城区、苍南县)
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咸阳市(乾县、秦都区、淳化县、泾阳县、永寿县、渭城区、三原县、杨陵区、武功县、长武县、礼泉县、兴平市、旬邑县、彬州市)
宜宾市(高县、叙州区、屏山县、筠连县、翠屏区、珙县、长宁县、南溪区、江安县、兴文县)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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