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扬州市(邗江区、广陵区、宝应县、江都区、高邮市、仪征市)

常州市(溧阳市、钟楼区、金坛区、天宁区、新北区、武进区)

保定市(涿州市、安国市、定州市、雄县、徐水区、高阳县、易县、容城县、竞秀区、满城区、曲阳县、莲池区、涞源县、涞水县、阜平县、蠡县、顺平县、高碑店市、定兴县、清苑区、唐县、望都县、安新县、博野县)

阿勒泰地区(富蕴县、福海县、布尔津县、阿勒泰市、哈巴河县、青河县、吉木乃县)  鹤岗市(东山区、绥滨县、萝北县、向阳区、兴山区、兴安区、南山区、工农区)

吴忠市(盐池县、利通区、同心县、青铜峡市、红寺堡区)

沧州市(南皮县、吴桥县、献县、泊头市、盐山县、青县、孟村回族自治县、海兴县、肃宁县、黄骅市、新华区、沧县、河间市、东光县、运河区、任丘市)

莆田市(城厢区、荔城区、仙游县、涵江区、秀屿区)

大理白族自治州(漾濞彝族自治县、鹤庆县、云龙县、剑川县、永平县、巍山彝族回族自治县、祥云县、宾川县、大理市、洱源县、弥渡县、南涧彝族自治县)  汉中市(佛坪县、汉台区、略阳县、留坝县、勉县、镇巴县、城固县、南郑区、西乡县、宁强县、洋县)

焦作市(山阳区、武陟县、中站区、温县、马村区、解放区、孟州市、修武县、博爱县、沁阳市)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

毕节市(金沙县、黔西市、纳雍县、大方县、七星关区、织金县、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县)

甘孜藏族自治州(九龙县、道孚县、稻城县、泸定县、得荣县、康定市、白玉县、新龙县、色达县、丹巴县、雅江县、乡城县、理塘县、石渠县、甘孜县、巴塘县、德格县、炉霍县)

甘南藏族自治州(合作市、碌曲县、舟曲县、迭部县、卓尼县、玛曲县、临潭县、夏河县)

嘉峪关市

湘西土家族苗族自治州(古丈县、泸溪县、凤凰县、永顺县、吉首市、龙山县、花垣县、保靖县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

庆阳市(宁县、合水县、庆城县、镇原县、环县、华池县、正宁县、西峰区)

湛江市(遂溪县、赤坎区、徐闻县、廉江市、吴川市、坡头区、雷州市、霞山区、麻章区)

清远市(连山壮族瑶族自治县、清新区、阳山县、清城区、连南瑶族自治县、英德市、连州市、佛冈县)

驻马店市(驿城区、正阳县、遂平县、西平县、确山县、泌阳县、上蔡县、平舆县、新蔡县、汝南县)

平顶山市(舞钢市、卫东区、汝州市、宝丰县、叶县、新华区、湛河区、鲁山县、石龙区、郏县)

伊犁哈萨克自治州(伊宁县、昭苏县、伊宁市、霍城县、霍尔果斯市、尼勒克县、奎屯市、新源县、特克斯县、巩留县、察布查尔锡伯自治县)

崇左市(扶绥县、龙州县、江州区、大新县、天等县、宁明县、凭祥市)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

百色市(田林县、右江区、西林县、平果市、靖西市、田阳区、隆林各族自治县、那坡县、乐业县、凌云县、田东县、德保县)

泉州市(鲤城区、丰泽区、洛江区、泉港区、金门县、安溪县、德化县、晋江市、南安市、永春县、石狮市、惠安县)

阳泉市(平定县、盂县、城区、矿区、郊区)

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新疆维吾尔自治区

巴音郭楞蒙古自治州(且末县、尉犁县、和硕县、轮台县、焉耆回族自治县、和静县、库尔勒市、若羌县、博湖县)

保山市(龙陵县、隆阳区、昌宁县、腾冲市、施甸县)

五指山市(琼海市、定安县、屯昌县、临高县、澄迈县、万宁市、文昌市、陵水黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、东方市、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县)  长春市(榆树市、绿园区、德惠市、南关区、公主岭市、双阳区、宽城区、农安县、二道区、九台区、朝阳区)

北京市(石景山区、顺义区、通州区、昌平区、延庆区、东城区、密云区、西城区、丰台区、平谷区、门头沟区、怀柔区、大兴区、海淀区、房山区、朝阳区)

鄂尔多斯市(鄂托克前旗、东胜区、康巴什区、杭锦旗、乌审旗、准格尔旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗)

随州市(曾都区、广水市、随县)中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

桂林市(荔浦市、叠彩区、平乐县、资源县、灌阳县、秀峰区、龙胜各族自治县、兴安县、全州县、永福县、恭城瑶族自治县、雁山区、阳朔县、象山区、灵川县、七星区、临桂区)  盐城市(东台市、滨海县、盐都区、大丰区、建湖县、射阳县、响水县、亭湖区、阜宁县)

哈尔滨市(木兰县、香坊区、道里区、通河县、南岗区、双城区、阿城区、平房区、方正县、五常市、延寿县、巴彦县、依兰县、尚志市、宾县、松北区、呼兰区、道外区)

郴州市(宜章县、苏仙区、永兴县、临武县、北湖区、桂东县、嘉禾县、安仁县、资兴市、桂阳县、汝城县)

长治市(黎城县、潞州区、平顺县、武乡县、沁县、长子县、屯留区、潞城区、壶关县、沁源县、上党区、襄垣县)海东市(平安区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县)

固原市(隆德县、泾源县、彭阳县、西吉县、原州区)

钦州市(灵山县、钦南区、浦北县、钦北区)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、平坝区)

昌都市(丁青县、芒康县、左贡县、察雅县、卡若区、洛隆县、贡觉县、八宿县、边坝县、类乌齐县、江达县)

河池市(巴马瑶族自治县、凤山县、环江毛南族自治县、宜州区、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、天峨县、东兰县、大化瑶族自治县、金城江区、南丹县)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

南充市(营山县、嘉陵区、南部县、西充县、高坪区、蓬安县、仪陇县、顺庆区、阆中市)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

白银市(靖远县、平川区、白银区、会宁县、景泰县)

海南藏族自治州(贵德县、贵南县、同德县、兴海县、共和县)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

威海市(文登区、环翠区、乳山市、荣成市)

阿克苏地区(库车市、阿瓦提县、温宿县、新和县、柯坪县、沙雅县、阿克苏市、拜城县、乌什县)

吕梁市(汾阳市、离石区、交城县、孝义市、石楼县、临县、交口县、文水县、柳林县、岚县、兴县、方山县、中阳县)

衢州市(龙游县、江山市、衢江区、柯城区、开化县、常山县)

贵港市(覃塘区、桂平市、港北区、平南县、港南区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。