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新乡市(获嘉县、牧野区、延津县、原阳县、卫滨区、长垣市、红旗区、辉县市、卫辉市、新乡县、封丘县、凤泉区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、温泉县、博乐市)

济源市

海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、刚察县、海晏县)  丽水市(云和县、松阳县、庆元县、龙泉市、遂昌县、景宁畲族自治县、缙云县、莲都区、青田县)

南平市(光泽县、建阳区、浦城县、顺昌县、武夷山市、建瓯市、松溪县、延平区、政和县、邵武市)

东莞市

泸州市(合江县、纳溪区、泸县、龙马潭区、叙永县、江阳区、古蔺县)德阳市(中江县、绵竹市、什邡市、罗江区、旌阳区、广汉市)

临夏回族自治州(永靖县、和政县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、临夏县、康乐县、临夏市)  佛山市(南海区、三水区、顺德区、高明区、禅城区)

益阳市(安化县、资阳区、桃江县、南县、沅江市、赫山区)

驻马店市(遂平县、正阳县、汝南县、上蔡县、驿城区、泌阳县、平舆县、西平县、确山县、新蔡县)

宿州市(灵璧县、砀山县、萧县、泗县、埇桥区)

济宁市(兖州区、泗水县、微山县、任城区、梁山县、曲阜市、嘉祥县、汶上县、鱼台县、金乡县、邹城市)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

南通市(海门区、崇川区、如东县、启东市、如皋市、海安市、通州区)

庆阳市(宁县、华池县、西峰区、环县、镇原县、合水县、正宁县、庆城县)

三门峡市(陕州区、灵宝市、湖滨区、卢氏县、渑池县、义马市)

蚌埠市(怀远县、五河县、龙子湖区、蚌山区、淮上区、禹会区、固镇县)

银川市(永宁县、兴庆区、西夏区、金凤区、贺兰县、灵武市)

鞍山市(海城市、岫岩满族自治县、铁东区、铁西区、千山区、台安县、立山区)

内蒙古自治区

三亚市(海棠区、吉阳区、天涯区、崖州区)

甘南藏族自治州(合作市、迭部县、夏河县、卓尼县、舟曲县、玛曲县、临潭县、碌曲县)

巴中市(恩阳区、南江县、平昌县、巴州区、通江县)

濮阳市(范县、濮阳县、台前县、华龙区、南乐县、清丰县)

娄底市(涟源市、娄星区、冷水江市、新化县、双峰县)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、杭锦后旗、磴口县、乌拉特中旗、五原县、临河区、乌拉特前旗)

兰州市(七里河区、榆中县、皋兰县、永登县、西固区、红古区、城关区、安宁区)

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南阳市(淅川县、宛城区、西峡县、邓州市、方城县、新野县、卧龙区、镇平县、桐柏县、南召县、内乡县、社旗县、唐河县)

白银市(靖远县、白银区、平川区、景泰县、会宁县)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市、尖扎县)

莆田市(秀屿区、仙游县、荔城区、城厢区、涵江区)  赤峰市(松山区、林西县、阿鲁科尔沁旗、宁城县、巴林左旗、红山区、敖汉旗、巴林右旗、翁牛特旗、克什克腾旗、喀喇沁旗、元宝山区)

龙岩市(武平县、连城县、漳平市、永定区、新罗区、上杭县、长汀县)

伊春市(友好区、丰林县、嘉荫县、铁力市、伊美区、乌翠区、大箐山县、南岔县、金林区、汤旺县)

松原市(乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市)平顶山市(舞钢市、石龙区、郏县、叶县、湛河区、宝丰县、汝州市、卫东区、新华区、鲁山县)

六安市(霍邱县、金寨县、叶集区、金安区、霍山县、裕安区、舒城县)  德州市(齐河县、庆云县、德城区、陵城区、武城县、禹城市、平原县、临邑县、乐陵市、宁津县、夏津县)

达州市(万源市、达川区、大竹县、开江县、宣汉县、通川区、渠县)

聊城市(东阿县、临清市、莘县、阳谷县、东昌府区、茌平区、冠县、高唐县)

枣庄市(台儿庄区、山亭区、薛城区、滕州市、市中区、峄城区)焦作市(马村区、温县、武陟县、中站区、修武县、沁阳市、博爱县、山阳区、孟州市、解放区)

汉中市(略阳县、城固县、汉台区、留坝县、南郑区、宁强县、镇巴县、洋县、佛坪县、勉县、西乡县)

宜宾市(长宁县、翠屏区、珙县、屏山县、叙州区、兴文县、筠连县、高县、南溪区、江安县)

湘西土家族苗族自治州(保靖县、泸溪县、凤凰县、永顺县、花垣县、古丈县、吉首市、龙山县)

株洲市(醴陵市、渌口区、攸县、天元区、荷塘区、炎陵县、茶陵县、石峰区、芦淞区)

红河哈尼族彝族自治州(元阳县、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、开远市、个旧市、泸西县、弥勒市、屏边苗族自治县、红河县、绿春县、蒙自市、建水县)

淮安市(涟水县、淮安区、清江浦区、盱眙县、淮阴区、金湖县、洪泽区)

渭南市(临渭区、白水县、潼关县、富平县、合阳县、澄城县、韩城市、华州区、华阴市、蒲城县、大荔县)

黔东南苗族侗族自治州(麻江县、岑巩县、天柱县、锦屏县、雷山县、凯里市、台江县、丹寨县、剑河县、三穗县、黎平县、榕江县、黄平县、从江县、镇远县、施秉县)

开封市(禹王台区、尉氏县、祥符区、兰考县、通许县、鼓楼区、杞县、顺河回族区、龙亭区)

宁德市(福鼎市、福安市、周宁县、柘荣县、蕉城区、屏南县、霞浦县、寿宁县、古田县)

三明市(沙县区、三元区、永安市、大田县、泰宁县、清流县、明溪县、宁化县、将乐县、尤溪县、建宁县)

天水市(武山县、秦安县、张家川回族自治县、清水县、甘谷县、秦州区、麦积区)

淮南市(凤台县、大通区、田家庵区、潘集区、八公山区、谢家集区、寿县)

沈阳市(于洪区、沈河区、沈北新区、和平区、大东区、浑南区、苏家屯区、铁西区、新民市、皇姑区、法库县、辽中区、康平县)

河池市(罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、宜州区、大化瑶族自治县、金城江区、南丹县、凤山县、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、东兰县、天峨县)

淄博市(周村区、张店区、沂源县、临淄区、博山区、高青县、桓台县、淄川区)

近日，一辆开启NOA智能辅助驾驶的小米SU7在德上高速公路池祁段行驶过程中发生严重交通事故，导致3人不幸身亡，引发社会各界的广泛关注。

如同任何新兴技术在发展过程中都会面临挑战一样，智能驾驶在狂飙突进的过程中，安全问题备受关注。

在“人机共驾”模式下，事故责任认定难题，给保险业提出了哪些新要求？在政府部门、汽车制造商以及保险公司等多方合力探索下，智能驾驶专属保险如何找到适配的发展路径？《金融时报》记者对此进行了采访。

传统车险难以适配“人机共驾”

根据小米公布的信息，上述车辆的事发路段因施工修缮，用路障封闭自车道、改道至逆向车道。车辆检测出障碍物后，发出提醒并开始减速。此后，驾驶员接管车辆进入人驾状态，持续减速并操控车辆转向。随后，车辆与隔离带水泥桩发生碰撞。

由于事故发生前车辆处于智能辅助驾驶状态，引发了业界对于“人机共驾”模式下事故责任认定相关问题的思考。

传统车险是以驾驶员过错为核心进行责任判定。而智能驾驶车辆一旦发生事故，往往需要调取和分析车辆行驶数据、系统日志以及算法决策过程，来厘清事故究竟是人为驾驶不当还是系统功能失效所致。这意味着，在智能驾驶模式下，保险赔付问题变得更为复杂。

事实上，汽车厂商营销的“智能驾驶”与消费者理解的智能驾驶存在一定偏差。

为规范汽车驾驶自动化技术的发展与应用，我国在2022年实施了《汽车驾驶自动化分级》标准。该标准将驾驶自动化分为6级。L0级至L2级为驾驶辅助，驾驶员需全程监控驾驶；L3级是有条件自动驾驶，驾驶员在紧急情况下执行接管；L4级为高度自动驾驶；L5级为完全自动驾驶。

目前，我国市售车辆提供的智能辅助驾驶功能，最多只属于L2级，也就是需要驾驶员全程监控驾驶。针对小米SU7高速事故，应急管理部表示，“随着智能辅助驾驶功能成为不少新能源车辆的‘标配’，很多驾驶员对此产生依赖性，甚至错误地将其视为‘无人驾驶’。智驾仅是辅助工具，路况瞬息万变，系统无法完全替代人类判断。智驾不等于自驾，驾驶安全要紧握在自己手中。”

即使在L3及更高阶的智能驾驶汽车中，责任划分也涉及车主、智能驾驶系统提供方、算法供应商、硬件设备供应商以及整车厂商等多方。一旦发生事故，究竟由哪方承担责任、如何理赔，更为复杂且模糊。

消费者安全诉求催生“智驾险”

一份调查数据显示，82%的用户认为，新能源车的安全性非常重要。从智驾汽车的风险类别来看，79%的用户担心“系统失灵的风险”，53%的用户担心“驾驶过程中的人机决策冲突”。

一位新能源车消费者对记者表示，“像自动泊车、自适应巡航这些功能听起来确实很方便，但我还是担心智驾功能的安全问题。就怕万一系统突然失灵，我根本来不及反应。希望车企进一步完善技术，多做一些极端情况下的测试。”

还有消费者表示，“希望保险能为智能驾驶车辆提供更为全面的保障服务”。

对于消费者的担忧，推出“智驾险”成为当前不少车企的应对之策。据不完全统计，已有极越汽车、赛力斯、鸿蒙智行、阿维塔、小米汽车等多家车企先后推出类似服务。

今年2月，市场便传出小鹏汽车基于其长期积累的智能驾驶技术与用户数据，将联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品的消息。紧接着，2月24日，阿维塔推出“智行智驾无忧”服务权益，当车辆在智能泊车辅助（APA）、遥控泊车辅助（RPA）、代客泊车辅助（AVP）、车道巡航辅助（LCC）、智驾领航辅助（NCA）期间发生事故，最高保障额度达600万元。3月4日，小米汽车表示，为了保障用户无忧使用小米智驾功能，小米汽车将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高300万元的保障金额。

记者注意到，多数“智驾险”并非严格意义上的保险，而是一种服务权益。此类产品以车主已购买交强险和商业车险为前提，在此基础上对智能驾驶场景进行补充保障。

比如，鸿蒙智行在为旗下车型提供的“智驾无忧”服务权益的同时提醒车主，相关服务权益并不能取代机动车交通事故责任强制保险与各类新能源汽车商业保险。权益生效并享权时，车辆须投保机动车交通事故责任强制保险及新能源汽车商业保险（其中车损险要求全额投保）。且在本权益有效期内，上述保险不得脱保或退保。

北京社科院副研究员王鹏对记者表示，智驾险是智能驾驶技术发展的必然产物。当前车企推出的“智驾险”，可以为车主在使用智能驾驶功能时提供一定程度的经济保障，增强消费者对智能驾驶技术的信任感，促进智能驾驶技术的推广和应用。

然而，由于现行法律尚未明确界定智能驾驶的各方责任，保险产品依然无法解决“人机分责”这一复杂问题。“在智驾场景下，人机定责难，可能导致理赔纠纷。同时，数据监管与立法尚不健全、智能驾驶数据的真实性与透明度都会影响事故责任划分和理赔公正性。”王鹏认为，长远来看，需要进一步完善相关机制和配套措施。

多方协同探索发展之路

当前，我国智能驾驶商业化落地已推进至2.0“商业化试点阶段”，继续向前发展，离不开配套服务的完善与支撑，完善的专属保险方案无疑是关键一环，政府部门、车企、险企等多方协同合作也是必然趋势。

今年1月，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，要主动顺应智能驾驶趋势。统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。

在小鹏汽车董事长何小鹏看来，驾驶主体正在经历由“人”向“自动驾驶系统”的转换，保险公司面临精算模型重构、风险评估难度增加和费率制定困难等一系列问题。他建议，出台针对智能驾驶保险的具体指引、技术标准等部门规章和行业标准，从而规范智能驾驶保险业务的发展。鼓励车企与保险公司联合开发适配产品，通过紧密合作和数据共享，把智能驾驶保险和车险结合起来，切实消除用户的后顾之忧，从而进一步释放市场需求。

“保险公司应主动顺应智能驾驶趋势，加强与车企、科技公司的合作，共同进行保险产品创新。例如，开发基于辅助驾驶系统的相关保险产品，如智能组件责任险等。”王鹏认为，当前，险企应加强数据积累和应用，利用大数据、人工智能等技术手段提高风险识别和定价能力，而车企应为险企提供必要的技术支持和数据共享。

《中国智能驾驶商业化发展白皮书（2025）》建议，推动车企、保险行业、通信技术服务商、第三方鉴定机构等多方协商共建智能驾驶汽车的事前、事中、事后数据标准，建立数据共享平台，实现数据的真实获取与快速共享。

从中长期看，应探索推出智能驾驶车险专属产品。一是围绕L2+级自动驾驶扩展车险责任或新增附加险，覆盖辅助驾驶/智能驾驶功能、算法服务、网络安全等相关风险，并为车企、供应商等新增风险责任主体提供风险保障。二是加快L3级及以上级别自动驾驶车辆保险的产品研究，聚焦现有产品不适配及保险责任判定难等问题，规范统一测试车适用产品，开发专属示范条款，为未来L3级以及“车路云一体化”落地运用做好产品准备。

险企开足马力提早布局

可以肯定的是，随着人工智能算法的快速迭代与产业链的不断成熟，智能驾驶技术已展现出革命性潜力。

美国公路安全保险协会的研究显示，L2+级自动驾驶可以降低事故率40%。再看实际数据，自投入使用以来，百度无人出租车项目萝卜快跑出险率仅为人类驾驶员的十四分之一。

智能驾驶技术正在成为改善交通安全的重要突破口。随着高阶智能驾驶技术的完善成熟和全面推广普及，预计可以大幅降低我国交通事故的发生率，从而减少人员伤亡和社会经济损失。面对智能驾驶保险的巨大市场潜力与社会效益，各大保险公司纷纷开足马力提早布局。

“智能驾驶是潜在的车险增量市场，中国人保已经和一些头部企业展开合作。目前来看，赔付率还可以。”中国人保副总裁、人保财险总裁于泽透露，经过和某些国内自主品牌共同验证，使用智驾后出险率有小幅下降。

于泽称，在产品储备方面，人保财险正在开发L3级及以上的智能网联汽车专属车险产品，提前布局未来智能驾驶技术升级所带来的新型保险风险以及保险需求；在理赔方面，人保财险配合中国保险行业协会，与中国汽研、中国银保信共同制定《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》，为未来智能网联汽车事故定责提供行业标准。

中国太保产险总经理陈辉表示，“在新能源车的智能驾驶方面，市场有更多的保障需求。公司已经与多家车企建立了相关的应用实验室，也将进一步充实人才，为新能源车的发展贡献力量。”