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滨州市(惠民县、滨城区、无棣县、邹平市、博兴县、阳信县、沾化区)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、化德县、四子王旗、察哈尔右翼后旗、丰镇市、兴和县、凉城县、察哈尔右翼中旗、卓资县、商都县、集宁区)

昌吉回族自治州(玛纳斯县、奇台县、阜康市、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、吉木萨尔县、昌吉市)

汉中市(留坝县、城固县、南郑区、佛坪县、镇巴县、略阳县、汉台区、勉县、洋县、西乡县、宁强县)  平凉市(静宁县、崆峒区、灵台县、泾川县、庄浪县、华亭市、崇信县)

扬州市(宝应县、广陵区、江都区、邗江区、高邮市、仪征市)

清远市(佛冈县、连州市、连南瑶族自治县、阳山县、连山壮族瑶族自治县、清城区、英德市、清新区)

伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、奎屯市、巩留县、新源县、伊宁县、昭苏县、伊宁市、霍尔果斯市、霍城县)

朔州市(朔城区、山阴县、怀仁市、应县、平鲁区、右玉县)  湖州市(长兴县、德清县、安吉县、南浔区、吴兴区)

鸡西市(麻山区、城子河区、鸡东县、恒山区、虎林市、鸡冠区、滴道区、密山市、梨树区)

广元市(青川县、旺苍县、昭化区、朝天区、利州区、剑阁县、苍溪县)

延边朝鲜族自治州(图们市、珲春市、龙井市、和龙市、延吉市、敦化市、汪清县、安图县)

芜湖市(无为市、鸠江区、湾沚区、镜湖区、繁昌区、弋江区、南陵县)

三门峡市(卢氏县、陕州区、湖滨区、灵宝市、义马市、渑池县)

铜川市(印台区、宜君县、耀州区、王益区)

长春市(朝阳区、公主岭市、二道区、南关区、德惠市、宽城区、绿园区、九台区、农安县、双阳区、榆树市)

咸阳市(渭城区、永寿县、泾阳县、兴平市、彬州市、礼泉县、三原县、淳化县、乾县、杨陵区、长武县、武功县、秦都区、旬邑县)

楚雄彝族自治州(楚雄市、姚安县、双柏县、武定县、牟定县、南华县、禄丰市、大姚县、永仁县、元谋县)

新疆维吾尔自治区

本溪市(平山区、溪湖区、桓仁满族自治县、明山区、南芬区、本溪满族自治县)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)

南充市(高坪区、蓬安县、南部县、阆中市、营山县、西充县、仪陇县、嘉陵区、顺庆区)

丽水市(松阳县、云和县、缙云县、莲都区、青田县、龙泉市、景宁畲族自治县、庆元县、遂昌县)

商洛市(镇安县、柞水县、丹凤县、商州区、山阳县、商南县、洛南县)

酒泉市(敦煌市、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、金塔县、肃州区、玉门市)

德州市(齐河县、乐陵市、武城县、临邑县、平原县、德城区、陵城区、庆云县、夏津县、宁津县、禹城市)

宜宾市(叙州区、翠屏区、南溪区、屏山县、兴文县、长宁县、珙县、江安县、高县、筠连县)

辽阳市(太子河区、辽阳县、文圣区、弓长岭区、宏伟区、白塔区、灯塔市)

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秦皇岛市(青龙满族自治县、抚宁区、海港区、山海关区、北戴河区、昌黎县、卢龙县)

六盘水市(水城区、六枝特区、盘州市、钟山区)

亳州市(蒙城县、谯城区、涡阳县、利辛县)

江门市(鹤山市、蓬江区、台山市、江海区、恩平市、开平市、新会区)  南通市(海门区、通州区、如皋市、海安市、启东市、如东县、崇川区)

濮阳市(华龙区、南乐县、清丰县、濮阳县、范县、台前县)

西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

自贡市(荣县、贡井区、富顺县、自流井区、大安区、沿滩区)鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

哈尔滨市(平房区、阿城区、呼兰区、依兰县、松北区、五常市、方正县、香坊区、延寿县、双城区、南岗区、宾县、道外区、巴彦县、通河县、尚志市、木兰县、道里区)  黄冈市(红安县、麻城市、蕲春县、黄梅县、英山县、黄州区、武穴市、罗田县、团风县、浠水县)

黔东南苗族侗族自治州(榕江县、黎平县、剑河县、麻江县、台江县、雷山县、凯里市、天柱县、三穗县、岑巩县、锦屏县、镇远县、黄平县、从江县、丹寨县、施秉县)

渭南市(合阳县、蒲城县、华阴市、澄城县、潼关县、华州区、富平县、临渭区、韩城市、大荔县、白水县)

黑河市(北安市、爱辉区、五大连池市、孙吴县、逊克县、嫩江市)沧州市(盐山县、河间市、海兴县、献县、南皮县、任丘市、黄骅市、青县、吴桥县、泊头市、沧县、新华区、肃宁县、孟村回族自治县、东光县、运河区)

晋城市(高平市、沁水县、泽州县、陵川县、城区、阳城县)

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重庆市(石柱土家族自治县、綦江区、沙坪坝区、云阳县、巴南区、丰都县、酉阳土家族苗族自治县、巫溪县、大渡口区、北碚区、荣昌区、江津区、南川区、江北区、彭水苗族土家族自治县、渝中区、大足区、武隆区、秀山土家族苗族自治县、巫山县、九龙坡区、梁平区、黔江区、垫江县、铜梁区、南岸区、奉节县、渝北区、潼南区、忠县、开州区、城口县、永川区、长寿区、合川区、万州区、涪陵区、璧山区)

通辽市(科尔沁区、开鲁县、奈曼旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗)

抚顺市(抚顺县、望花区、新宾满族自治县、新抚区、清原满族自治县、东洲区、顺城区)

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

海口市(美兰区、龙华区、秀英区、琼山区)

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天水市(秦州区、武山县、张家川回族自治县、甘谷县、秦安县、清水县、麦积区)

银川市(金凤区、永宁县、兴庆区、贺兰县、灵武市、西夏区)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、盈江县、陇川县、芒市、梁河县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、乌恰县、阿克陶县)

沈阳市(浑南区、皇姑区、辽中区、法库县、苏家屯区、沈北新区、铁西区、新民市、大东区、于洪区、康平县、和平区、沈河区)

塔城地区(塔城市、托里县、额敏县、裕民县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市)

吉林市(龙潭区、永吉县、蛟河市、船营区、丰满区、桦甸市、磐石市、舒兰市、昌邑区)

河池市(凤山县、东兰县、环江毛南族自治县、南丹县、天峨县、巴马瑶族自治县、宜州区、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、金城江区)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。