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廊坊市(安次区、永清县、香河县、文安县、广阳区、三河市、大城县、大厂回族自治县、固安县、霸州市)

玉溪市(华宁县、新平彝族傣族自治县、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、峨山彝族自治县、江川区、通海县、红塔区)

上海市(松江区、虹口区、徐汇区、崇明区、杨浦区、金山区、长宁区、静安区、闵行区、嘉定区、宝山区、青浦区、普陀区、黄浦区、浦东新区、奉贤区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、阿图什市、乌恰县)  安阳市(文峰区、安阳县、殷都区、北关区、内黄县、林州市、滑县、龙安区、汤阴县)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

晋城市(沁水县、陵川县、高平市、泽州县、阳城县、城区)

衡水市(武强县、深州市、安平县、景县、枣强县、饶阳县、冀州区、武邑县、阜城县、故城县、桃城区)

泸州市(合江县、纳溪区、叙永县、泸县、古蔺县、龙马潭区、江阳区)  濮阳市(范县、清丰县、台前县、濮阳县、华龙区、南乐县)

阳江市(阳东区、阳春市、江城区、阳西县)

昆明市(寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、官渡区、安宁市、东川区、五华区、晋宁区、西山区、宜良县、嵩明县、富民县、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、盘龙区)

邯郸市(磁县、魏县、邱县、广平县、鸡泽县、曲周县、馆陶县、复兴区、武安市、临漳县、成安县、肥乡区、丛台区、大名县、峰峰矿区、邯山区、涉县、永年区)

绵阳市(梓潼县、涪城区、三台县、安州区、北川羌族自治县、游仙区、江油市、平武县、盐亭县)

六安市(霍邱县、叶集区、金寨县、裕安区、霍山县、舒城县、金安区)

湘西土家族苗族自治州(泸溪县、永顺县、花垣县、凤凰县、古丈县、吉首市、龙山县、保靖县)

兰州市(皋兰县、西固区、红古区、永登县、榆中县、安宁区、城关区、七里河区)

日喀则市(桑珠孜区、白朗县、岗巴县、定日县、聂拉木县、谢通门县、萨迦县、仲巴县、吉隆县、南木林县、康马县、昂仁县、亚东县、江孜县、拉孜县、萨嘎县、定结县、仁布县)

鄂尔多斯市(乌审旗、准格尔旗、杭锦旗、康巴什区、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、东胜区、达拉特旗)

枣庄市(市中区、薛城区、峄城区、滕州市、山亭区、台儿庄区)

清远市(佛冈县、英德市、阳山县、连南瑶族自治县、清城区、清新区、连州市、连山壮族瑶族自治县)

商洛市(山阳县、商南县、洛南县、镇安县、商州区、柞水县、丹凤县)

眉山市(东坡区、洪雅县、青神县、彭山区、丹棱县、仁寿县)

九江市(修水县、德安县、都昌县、柴桑区、彭泽县、浔阳区、武宁县、濂溪区、瑞昌市、永修县、庐山市、湖口县、共青城市)

林芝市(墨脱县、察隅县、米林市、波密县、朗县、工布江达县、巴宜区)

鞍山市(千山区、台安县、海城市、立山区、岫岩满族自治县、铁东区、铁西区)

铜仁市(江口县、万山区、德江县、松桃苗族自治县、碧江区、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、石阡县、思南县)

吴忠市(青铜峡市、同心县、利通区、红寺堡区、盐池县)

黄冈市(浠水县、团风县、英山县、黄梅县、蕲春县、麻城市、黄州区、罗田县、武穴市、红安县)

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锦州市(黑山县、凌河区、古塔区、凌海市、义县、太和区、北镇市)

新疆维吾尔自治区

大连市(普兰店区、旅顺口区、甘井子区、中山区、庄河市、瓦房店市、西岗区、金州区、沙河口区、长海县)

漳州市(龙海区、长泰区、东山县、龙文区、华安县、漳浦县、南靖县、芗城区、平和县、云霄县、诏安县)  萍乡市(莲花县、上栗县、安源区、湘东区、芦溪县)

赣州市(龙南市、于都县、全南县、定南县、崇义县、会昌县、宁都县、南康区、上犹县、信丰县、章贡区、寻乌县、赣县区、石城县、兴国县、大余县、安远县、瑞金市)

普洱市(墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区)

和田地区(和田县、皮山县、策勒县、墨玉县、民丰县、于田县、和田市、洛浦县)赤峰市(红山区、元宝山区、松山区、林西县、喀喇沁旗、克什克腾旗、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、宁城县、翁牛特旗、巴林左旗)

贵阳市(观山湖区、开阳县、清镇市、白云区、息烽县、南明区、修文县、云岩区、花溪区、乌当区)  忻州市(偏关县、岢岚县、河曲县、五寨县、繁峙县、原平市、代县、定襄县、宁武县、忻府区、静乐县、五台县、神池县、保德县)

新乡市(卫滨区、牧野区、红旗区、凤泉区、辉县市、原阳县、延津县、长垣市、卫辉市、新乡县、封丘县、获嘉县)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、临河区、五原县、磴口县、乌拉特中旗、乌拉特前旗、杭锦后旗)

呼伦贝尔市(海拉尔区、满洲里市、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、扎兰屯市、阿荣旗、根河市、额尔古纳市、鄂伦春自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、陈巴尔虎旗、牙克石市)楚雄彝族自治州(元谋县、楚雄市、姚安县、禄丰市、牟定县、双柏县、武定县、大姚县、永仁县、南华县)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、丘北县、富宁县、马关县、文山市、广南县、西畴县、砚山县)

郑州市(荥阳市、管城回族区、金水区、中牟县、新郑市、中原区、新密市、登封市、惠济区、巩义市、上街区、二七区)

黑河市(北安市、爱辉区、五大连池市、逊克县、孙吴县、嫩江市)

南昌市(安义县、青云谱区、南昌县、东湖区、进贤县、新建区、西湖区、红谷滩区、青山湖区)

包头市(白云鄂博矿区、固阳县、九原区、达尔罕茂明安联合旗、东河区、土默特右旗、昆都仑区、青山区、石拐区)

常州市(武进区、钟楼区、溧阳市、新北区、金坛区、天宁区)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

山南市(贡嘎县、隆子县、琼结县、乃东区、浪卡子县、措美县、错那市、洛扎县、加查县、扎囊县、曲松县、桑日县)

马鞍山市(和县、含山县、花山区、当涂县、雨山区、博望区)

乐山市(犍为县、市中区、井研县、沐川县、金口河区、峨眉山市、峨边彝族自治县、沙湾区、夹江县、马边彝族自治县、五通桥区)

徐州市(丰县、云龙区、邳州市、贾汪区、沛县、鼓楼区、泉山区、铜山区、睢宁县、新沂市)

蚌埠市(禹会区、龙子湖区、淮上区、五河县、怀远县、蚌山区、固镇县)

塔城地区(沙湾市、额敏县、裕民县、塔城市、托里县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县)

大理白族自治州(宾川县、大理市、南涧彝族自治县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、洱源县、祥云县、云龙县、剑川县、漾濞彝族自治县、永平县、弥渡县)

苏州市(张家港市、太仓市、昆山市、吴中区、吴江区、虎丘区、姑苏区、常熟市、相城区)

开封市(鼓楼区、兰考县、顺河回族区、龙亭区、祥符区、禹王台区、尉氏县、通许县、杞县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。