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全国服务区域：
镇江市(句容市、润州区、京口区、扬中市、丹徒区、丹阳市)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
绥化市(望奎县、绥棱县、北林区、肇东市、安达市、明水县、兰西县、海伦市、庆安县、青冈县)
河池市(东兰县、南丹县、天峨县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、宜州区、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、凤山县、巴马瑶族自治县、金城江区)
丽水市(青田县、莲都区、云和县、缙云县、庆元县、遂昌县、龙泉市、松阳县、景宁畲族自治县)
辽源市(西安区、东丰县、龙山区、东辽县)
马鞍山市(花山区、雨山区、博望区、和县、当涂县、含山县)
廊坊市(文安县、大厂回族自治县、永清县、香河县、霸州市、三河市、大城县、固安县、广阳区、安次区)
合肥市(蜀山区、巢湖市、肥东县、瑶海区、庐阳区、长丰县、庐江县、肥西县、包河区)
郑州市(管城回族区、登封市、荥阳市、上街区、金水区、新郑市、二七区、中牟县、巩义市、新密市、惠济区、中原区)
包头市(石拐区、土默特右旗、九原区、达尔罕茂明安联合旗、东河区、固阳县、昆都仑区、白云鄂博矿区、青山区)
朔州市(应县、怀仁市、朔城区、山阴县、平鲁区、右玉县)
铜川市(宜君县、王益区、耀州区、印台区)
宁夏回族自治区
陇南市(成县、两当县、徽县、康县、礼县、文县、武都区、宕昌县、西和县)
巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、若羌县、尉犁县、博湖县、库尔勒市、和硕县、和静县、焉耆回族自治县、且末县)
昭通市(镇雄县、盐津县、彝良县、大关县、永善县、水富市、昭阳区、威信县、绥江县、鲁甸县、巧家县)
抚州市(乐安县、广昌县、崇仁县、金溪县、南城县、南丰县、宜黄县、东乡区、黎川县、资溪县、临川区)
内江市(东兴区、资中县、威远县、市中区、隆昌市)
石家庄市(正定县、赵县、高邑县、行唐县、元氏县、长安区、灵寿县、新华区、辛集市、桥西区、无极县、栾城区、藁城区、平山县、晋州市、裕华区、井陉矿区、井陉县、鹿泉区、深泽县、新乐市、赞皇县)
普洱市(澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)
黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、施秉县、锦屏县、凯里市、麻江县、岑巩县、镇远县、雷山县、从江县、天柱县、三穗县、黎平县、黄平县、榕江县、台江县、剑河县)
福州市(马尾区、闽清县、台江区、长乐区、平潭县、连江县、闽侯县、永泰县、鼓楼区、福清市、仓山区、罗源县、晋安区)
阿克苏地区(阿瓦提县、沙雅县、柯坪县、拜城县、温宿县、乌什县、库车市、新和县、阿克苏市)
泰州市(靖江市、泰兴市、高港区、兴化市、姜堰区、海陵区)
遂宁市(船山区、射洪市、蓬溪县、安居区、大英县)
张家界市(永定区、武陵源区、慈利县、桑植县)
滨州市(博兴县、邹平市、滨城区、无棣县、惠民县、阳信县、沾化区)
海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)
鞍山市(铁东区、海城市、台安县、铁西区、岫岩满族自治县、千山区、立山区)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
山南市(扎囊县、隆子县、琼结县、措美县、错那市、乃东区、贡嘎县、加查县、洛扎县、曲松县、浪卡子县、桑日县)
甘南藏族自治州(夏河县、舟曲县、临潭县、卓尼县、合作市、玛曲县、迭部县、碌曲县)
南昌市(青云谱区、红谷滩区、安义县、进贤县、南昌县、东湖区、西湖区、新建区、青山湖区)
襄阳市(襄城区、枣阳市、保康县、樊城区、老河口市、谷城县、宜城市、南漳县、襄州区)
赣州市(兴国县、南康区、龙南市、于都县、上犹县、石城县、瑞金市、章贡区、信丰县、会昌县、赣县区、定南县、崇义县、全南县、安远县、寻乌县、宁都县、大余县)
益阳市(安化县、资阳区、桃江县、沅江市、南县、赫山区)
塔城地区(额敏县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、乌苏市、塔城市、裕民县)
百色市(右江区、平果市、凌云县、靖西市、田林县、隆林各族自治县、乐业县、田东县、那坡县、德保县、田阳区、西林县)
宝鸡市(金台区、凤翔区、陇县、凤县、麟游县、太白县、扶风县、陈仓区、千阳县、岐山县、眉县、渭滨区)
铜陵市(郊区、义安区、铜官区、枞阳县)
巴中市(通江县、平昌县、巴州区、恩阳区、南江县)
克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区、白碱滩区)
白山市(长白朝鲜族自治县、江源区、临江市、抚松县、靖宇县、浑江区)
阳江市(阳西县、阳东区、江城区、阳春市)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市)
晋城市(城区、高平市、阳城县、泽州县、陵川县、沁水县)
绍兴市(新昌县、柯桥区、越城区、上虞区、嵊州市、诸暨市)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、普定县)
安阳市(林州市、内黄县、汤阴县、殷都区、文峰区、北关区、安阳县、龙安区、滑县)
西宁市(城中区、湟中区、城北区、城东区、湟源县、城西区、大通回族土族自治县)
张家口市(张北县、尚义县、宣化区、万全区、怀来县、阳原县、涿鹿县、康保县、桥西区、下花园区、沽源县、赤城县、怀安县、蔚县、崇礼区、桥东区)
天津市(滨海新区、北辰区、南开区、蓟州区、武清区、和平区、津南区、西青区、河北区、红桥区、宁河区、宝坻区、东丽区、河西区、河东区、静海区)
泰安市(肥城市、宁阳县、新泰市、东平县、泰山区、岱岳区)
武威市(凉州区、天祝藏族自治县、古浪县、民勤县)
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六安市(金安区、裕安区、金寨县、舒城县、霍邱县、叶集区、霍山县)
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宁波市(余姚市、奉化区、宁海县、北仑区、海曙区、镇海区、鄞州区、江北区、象山县、慈溪市)
洛阳市(瀍河回族区、宜阳县、新安县、嵩县、老城区、西工区、涧西区、洛龙区、偃师区、汝阳县、栾川县、孟津区、伊川县、洛宁县)
◎记者陈佳怡
普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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