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荆州市(沙市区、江陵县、监利市、公安县、荆州区、洪湖市、松滋市、石首市)

宿州市(萧县、泗县、埇桥区、砀山县、灵璧县)

白银市(白银区、靖远县、景泰县、平川区、会宁县)

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)  郴州市(宜章县、资兴市、嘉禾县、桂阳县、汝城县、桂东县、苏仙区、北湖区、安仁县、永兴县、临武县)

黑河市(孙吴县、五大连池市、嫩江市、爱辉区、逊克县、北安市)

鹤壁市(鹤山区、淇滨区、山城区、淇县、浚县)

大连市(旅顺口区、普兰店区、金州区、沙河口区、西岗区、长海县、甘井子区、庄河市、中山区、瓦房店市)

保山市(施甸县、腾冲市、昌宁县、龙陵县、隆阳区)  吕梁市(兴县、孝义市、石楼县、交城县、方山县、交口县、离石区、柳林县、中阳县、文水县、汾阳市、岚县、临县)

阳江市(阳东区、阳西县、阳春市、江城区)

安庆市(大观区、宜秀区、潜山市、怀宁县、太湖县、桐城市、迎江区、岳西县、宿松县、望江县)

柳州市(鹿寨县、柳江区、柳南区、三江侗族自治县、鱼峰区、融安县、融水苗族自治县、柳北区、城中区、柳城县)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

丽水市(景宁畲族自治县、青田县、云和县、龙泉市、遂昌县、庆元县、松阳县、缙云县、莲都区)

大理白族自治州(漾濞彝族自治县、祥云县、弥渡县、云龙县、宾川县、大理市、永平县、洱源县、巍山彝族回族自治县、鹤庆县、剑川县、南涧彝族自治县)

凉山彝族自治州(会东县、普格县、德昌县、西昌市、美姑县、盐源县、越西县、昭觉县、雷波县、金阳县、甘洛县、会理市、喜德县、宁南县、木里藏族自治县、布拖县、冕宁县)

河池市(东兰县、巴马瑶族自治县、凤山县、大化瑶族自治县、金城江区、南丹县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、天峨县、宜州区)

儋州市

长治市(上党区、沁县、武乡县、长子县、屯留区、平顺县、襄垣县、沁源县、黎城县、壶关县、潞城区、潞州区)

阜新市(细河区、阜新蒙古族自治县、清河门区、太平区、新邱区、彰武县、海州区)

日照市(莒县、岚山区、东港区、五莲县)

鸡西市(鸡东县、恒山区、密山市、虎林市、城子河区、滴道区、麻山区、鸡冠区、梨树区)

东莞市

呼和浩特市(赛罕区、新城区、武川县、清水河县、和林格尔县、托克托县、回民区、土默特左旗、玉泉区)

白山市(江源区、浑江区、长白朝鲜族自治县、临江市、抚松县、靖宇县)

包头市(石拐区、达尔罕茂明安联合旗、青山区、白云鄂博矿区、九原区、土默特右旗、昆都仑区、固阳县、东河区)

四平市(铁西区、梨树县、伊通满族自治县、铁东区、双辽市)

长春市(农安县、德惠市、绿园区、榆树市、朝阳区、公主岭市、双阳区、二道区、南关区、宽城区、九台区)

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石河子市(白杨市、胡杨河市、铁门关市、图木舒克市、新星市、五家渠市、北屯市、双河市、阿拉尔市、可克达拉市、昆玉市)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、瑞丽市、陇川县、梁河县、盈江县)

嘉兴市(秀洲区、海宁市、嘉善县、桐乡市、平湖市、南湖区、海盐县)

濮阳市(华龙区、清丰县、濮阳县、南乐县、范县、台前县)  宜春市(上高县、高安市、铜鼓县、万载县、宜丰县、袁州区、靖安县、奉新县、丰城市、樟树市)

鄂尔多斯市(达拉特旗、鄂托克前旗、东胜区、鄂托克旗、康巴什区、杭锦旗、乌审旗、准格尔旗、伊金霍洛旗)

绵阳市(盐亭县、安州区、三台县、平武县、北川羌族自治县、梓潼县、江油市、游仙区、涪城区)

塔城地区(沙湾市、托里县、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、乌苏市、裕民县)韶关市(浈江区、乐昌市、南雄市、翁源县、曲江区、新丰县、乳源瑶族自治县、始兴县、武江区、仁化县)

乌兰察布市(察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、商都县、兴和县、四子王旗、化德县、集宁区、察哈尔右翼前旗、丰镇市、凉城县、卓资县)  兰州市(永登县、城关区、西固区、皋兰县、七里河区、榆中县、安宁区、红古区)

玉树藏族自治州(治多县、称多县、杂多县、曲麻莱县、囊谦县、玉树市)

株洲市(芦淞区、醴陵市、石峰区、攸县、荷塘区、天元区、茶陵县、炎陵县、渌口区)

贺州市(八步区、富川瑶族自治县、昭平县、平桂区、钟山县)枣庄市(薛城区、滕州市、台儿庄区、山亭区、市中区、峄城区)

淄博市(博山区、淄川区、沂源县、张店区、临淄区、周村区、桓台县、高青县)

白城市(洮北区、镇赉县、洮南市、大安市、通榆县)

衢州市(开化县、龙游县、常山县、柯城区、江山市、衢江区)

滨州市(博兴县、阳信县、邹平市、滨城区、沾化区、惠民县、无棣县)

锦州市(太和区、黑山县、义县、凌海市、北镇市、凌河区、古塔区)

阳泉市(矿区、郊区、盂县、平定县、城区)

黄山市(徽州区、黟县、屯溪区、歙县、黄山区、休宁县、祁门县)

成都市(温江区、邛崃市、武侯区、新都区、彭州市、青羊区、双流区、简阳市、青白江区、新津区、都江堰市、金堂县、金牛区、锦江区、大邑县、崇州市、郫都区、龙泉驿区、成华区、蒲江县)

安阳市(滑县、汤阴县、龙安区、安阳县、内黄县、北关区、林州市、殷都区、文峰区)

邵阳市(双清区、邵东市、新邵县、邵阳县、新宁县、北塔区、隆回县、大祥区、洞口县、绥宁县、武冈市、城步苗族自治县)

无锡市(惠山区、新吴区、梁溪区、锡山区、宜兴市、江阴市、滨湖区)

喀什地区(疏附县、泽普县、莎车县、喀什市、英吉沙县、叶城县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、疏勒县、巴楚县、麦盖提县)

济源市

果洛藏族自治州(达日县、甘德县、玛沁县、久治县、班玛县、玛多县)

防城港市(上思县、东兴市、防城区、港口区)

三明市(泰宁县、三元区、建宁县、大田县、明溪县、尤溪县、清流县、沙县区、将乐县、永安市、宁化县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。