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海南藏族自治州(贵德县、共和县、贵南县、兴海县、同德县)

镇江市(丹阳市、句容市、京口区、扬中市、丹徒区、润州区)

五指山市(临高县、屯昌县、陵水黎族自治县、定安县、文昌市、东方市、昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼海市、白沙黎族自治县、万宁市、澄迈县、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县)

自贡市(荣县、自流井区、沿滩区、富顺县、贡井区、大安区)  邵阳市(绥宁县、新宁县、洞口县、隆回县、双清区、大祥区、新邵县、邵东市、北塔区、邵阳县、武冈市、城步苗族自治县)

贵阳市(南明区、花溪区、白云区、息烽县、乌当区、云岩区、观山湖区、修文县、开阳县、清镇市)

天水市(麦积区、武山县、清水县、张家川回族自治县、秦州区、甘谷县、秦安县)

黄山市(黄山区、黟县、歙县、徽州区、休宁县、屯溪区、祁门县)

厦门市(同安区、集美区、湖里区、思明区、海沧区、翔安区)  十堰市(张湾区、房县、竹山县、竹溪县、丹江口市、茅箭区、郧西县、郧阳区)

晋城市(城区、高平市、沁水县、陵川县、泽州县、阳城县)

东营市(垦利区、东营区、广饶县、河口区、利津县)

太原市(杏花岭区、晋源区、万柏林区、小店区、娄烦县、古交市、尖草坪区、清徐县、迎泽区、阳曲县)

苏州市(太仓市、吴中区、张家港市、姑苏区、常熟市、吴江区、虎丘区、相城区、昆山市)

茂名市(信宜市、茂南区、化州市、高州市、电白区)

平凉市(庄浪县、静宁县、华亭市、泾川县、崆峒区、灵台县、崇信县)

阿克苏地区(拜城县、乌什县、新和县、温宿县、阿克苏市、库车市、阿瓦提县、沙雅县、柯坪县)

眉山市(彭山区、丹棱县、洪雅县、青神县、东坡区、仁寿县)

黄石市(下陆区、阳新县、西塞山区、铁山区、黄石港区、大冶市)

白银市(白银区、平川区、景泰县、会宁县、靖远县)

安庆市(大观区、宜秀区、迎江区、岳西县、太湖县、怀宁县、桐城市、潜山市、宿松县、望江县)

宿州市(埇桥区、萧县、砀山县、泗县、灵璧县)

衡阳市(石鼓区、衡阳县、南岳区、衡东县、衡山县、蒸湘区、珠晖区、祁东县、雁峰区、常宁市、衡南县、耒阳市)

荆门市(京山市、掇刀区、东宝区、钟祥市、沙洋县)

雅安市(雨城区、天全县、汉源县、芦山县、荥经县、名山区、宝兴县、石棉县)

重庆市(涪陵区、垫江县、黔江区、璧山区、万州区、城口县、开州区、渝北区、梁平区、巴南区、武隆区、南川区、忠县、大足区、荣昌区、永川区、北碚区、合川区、石柱土家族自治县、江津区、沙坪坝区、巫山县、潼南区、南岸区、奉节县、渝中区、长寿区、云阳县、大渡口区、巫溪县、酉阳土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、江北区、秀山土家族苗族自治县、铜梁区、綦江区、九龙坡区、丰都县)

阿里地区(改则县、噶尔县、札达县、革吉县、日土县、措勤县、普兰县)

扬州市(邗江区、江都区、宝应县、广陵区、仪征市、高邮市)

张家口市(张北县、万全区、沽源县、下花园区、怀来县、赤城县、桥西区、怀安县、蔚县、尚义县、阳原县、涿鹿县、康保县、桥东区、崇礼区、宣化区)

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鹤岗市(绥滨县、东山区、南山区、兴山区、向阳区、兴安区、工农区、萝北县)

遂宁市(船山区、蓬溪县、安居区、射洪市、大英县)

和田地区(民丰县、皮山县、洛浦县、于田县、和田市、策勒县、和田县、墨玉县)

玉树藏族自治州(杂多县、治多县、玉树市、囊谦县、曲麻莱县、称多县)  湖州市(安吉县、长兴县、德清县、南浔区、吴兴区)

滨州市(滨城区、惠民县、无棣县、沾化区、博兴县、阳信县、邹平市)

惠州市(博罗县、惠阳区、龙门县、惠城区、惠东县)

天津市(津南区、北辰区、西青区、和平区、河东区、静海区、河北区、红桥区、东丽区、宁河区、南开区、武清区、蓟州区、河西区、滨海新区、宝坻区)临沂市(蒙阴县、兰陵县、郯城县、罗庄区、莒南县、临沭县、费县、沂南县、沂水县、兰山区、平邑县、河东区)

亳州市(涡阳县、利辛县、谯城区、蒙城县)  阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

银川市(灵武市、贺兰县、永宁县、金凤区、兴庆区、西夏区)

临汾市(霍州市、汾西县、浮山县、侯马市、洪洞县、襄汾县、隰县、曲沃县、古县、翼城县、蒲县、吉县、乡宁县、尧都区、永和县、大宁县、安泽县)

昆明市(石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、盘龙区、晋宁区、宜良县、嵩明县、东川区、五华区、官渡区、西山区、安宁市、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、富民县)四平市(梨树县、铁东区、双辽市、铁西区、伊通满族自治县)

三门峡市(渑池县、陕州区、义马市、湖滨区、灵宝市、卢氏县)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

葫芦岛市(南票区、兴城市、龙港区、绥中县、建昌县、连山区)

鸡西市(密山市、虎林市、鸡东县、城子河区、鸡冠区、滴道区、恒山区、梨树区、麻山区)

石家庄市(新华区、高邑县、赞皇县、平山县、裕华区、新乐市、栾城区、桥西区、行唐县、元氏县、长安区、晋州市、赵县、井陉县、深泽县、辛集市、井陉矿区、正定县、鹿泉区、灵寿县、藁城区、无极县)

丽江市(宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县、永胜县、玉龙纳西族自治县)

云浮市(云安区、郁南县、云城区、罗定市、新兴县)

湛江市(遂溪县、徐闻县、廉江市、霞山区、坡头区、雷州市、赤坎区、吴川市、麻章区)

汉中市(留坝县、略阳县、洋县、城固县、汉台区、镇巴县、宁强县、勉县、佛坪县、西乡县、南郑区)

徐州市(云龙区、丰县、沛县、邳州市、泉山区、新沂市、铜山区、贾汪区、鼓楼区、睢宁县)

菏泽市(东明县、巨野县、成武县、曹县、牡丹区、郓城县、鄄城县、定陶区、单县)

郴州市(嘉禾县、宜章县、资兴市、永兴县、桂阳县、汝城县、苏仙区、安仁县、北湖区、桂东县、临武县)

江门市(新会区、恩平市、蓬江区、开平市、台山市、鹤山市、江海区)

通化市(柳河县、梅河口市、辉南县、通化县、东昌区、集安市、二道江区)

宝鸡市(太白县、麟游县、陈仓区、渭滨区、岐山县、眉县、凤县、陇县、千阳县、扶风县、金台区、凤翔区)

丽水市(莲都区、青田县、松阳县、云和县、庆元县、遂昌县、龙泉市、景宁畲族自治县、缙云县)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。