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漳州市(华安县、漳浦县、芗城区、龙文区、南靖县、龙海区、长泰区、诏安县、平和县、东山县、云霄县)

衢州市(龙游县、柯城区、江山市、开化县、常山县、衢江区)

乌兰察布市(兴和县、察哈尔右翼前旗、四子王旗、商都县、丰镇市、卓资县、集宁区、化德县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、凉城县)

临夏回族自治州(广河县、永靖县、东乡族自治县、临夏县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、临夏市)  文山壮族苗族自治州(文山市、富宁县、丘北县、麻栗坡县、马关县、广南县、西畴县、砚山县)

鹤壁市(山城区、淇滨区、鹤山区、浚县、淇县)

烟台市(莱州市、龙口市、蓬莱区、牟平区、招远市、莱阳市、莱山区、芝罘区、栖霞市、海阳市、福山区)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

乐山市(峨边彝族自治县、夹江县、沐川县、五通桥区、峨眉山市、金口河区、犍为县、市中区、马边彝族自治县、沙湾区、井研县)  泰州市(姜堰区、兴化市、高港区、海陵区、靖江市、泰兴市)

抚顺市(抚顺县、新抚区、东洲区、顺城区、望花区、清原满族自治县、新宾满族自治县)

南宁市(青秀区、横州市、上林县、良庆区、西乡塘区、邕宁区、宾阳县、兴宁区、马山县、武鸣区、隆安县、江南区)

黑河市(北安市、孙吴县、爱辉区、嫩江市、五大连池市、逊克县)

鞍山市(立山区、铁西区、海城市、台安县、岫岩满族自治县、铁东区、千山区)

盘锦市(盘山县、大洼区、双台子区、兴隆台区)

贵港市(港北区、覃塘区、桂平市、平南县、港南区)

黔西南布依族苗族自治州(普安县、兴义市、贞丰县、晴隆县、兴仁市、安龙县、望谟县、册亨县)

内蒙古自治区

三明市(三元区、清流县、大田县、泰宁县、明溪县、建宁县、将乐县、尤溪县、宁化县、永安市、沙县区)

辽源市(龙山区、西安区、东丰县、东辽县)

南平市(建瓯市、顺昌县、光泽县、松溪县、武夷山市、延平区、建阳区、浦城县、政和县、邵武市)

达州市(大竹县、宣汉县、开江县、万源市、渠县、达川区、通川区)

湛江市(霞山区、吴川市、赤坎区、坡头区、麻章区、徐闻县、雷州市、遂溪县、廉江市)

甘孜藏族自治州(色达县、德格县、炉霍县、新龙县、道孚县、乡城县、康定市、甘孜县、白玉县、理塘县、稻城县、雅江县、石渠县、九龙县、巴塘县、得荣县、泸定县、丹巴县)

荆州市(洪湖市、沙市区、石首市、公安县、荆州区、监利市、松滋市、江陵县)

杭州市(钱塘区、拱墅区、建德市、西湖区、滨江区、富阳区、上城区、余杭区、临平区、临安区、桐庐县、淳安县、萧山区)

本溪市(溪湖区、明山区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、平山区、南芬区)

铁岭市(调兵山市、清河区、开原市、银州区、西丰县、昌图县、铁岭县)

江门市(蓬江区、台山市、鹤山市、新会区、江海区、恩平市、开平市)

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黔东南苗族侗族自治州(三穗县、台江县、施秉县、麻江县、黄平县、从江县、锦屏县、天柱县、榕江县、岑巩县、雷山县、剑河县、黎平县、凯里市、镇远县、丹寨县)

临汾市(浮山县、洪洞县、翼城县、吉县、曲沃县、乡宁县、尧都区、大宁县、古县、霍州市、隰县、侯马市、永和县、蒲县、汾西县、襄汾县、安泽县)

邢台市(内丘县、信都区、隆尧县、新河县、威县、任泽区、临西县、南和区、清河县、沙河市、襄都区、广宗县、巨鹿县、平乡县、临城县、柏乡县、宁晋县、南宫市)

崇左市(龙州县、凭祥市、扶绥县、宁明县、大新县、江州区、天等县)  阳泉市(盂县、郊区、城区、矿区、平定县)

澳门特别行政区

呼伦贝尔市(扎赉诺尔区、牙克石市、扎兰屯市、满洲里市、根河市、额尔古纳市、鄂伦春自治旗、阿荣旗、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎左旗、海拉尔区)

忻州市(静乐县、原平市、定襄县、河曲县、五寨县、繁峙县、代县、岢岚县、五台县、神池县、忻府区、偏关县、宁武县、保德县)许昌市(建安区、魏都区、长葛市、禹州市、鄢陵县、襄城县)

大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、云龙县、剑川县、宾川县、大理市、祥云县、鹤庆县、永平县、南涧彝族自治县、弥渡县、洱源县、漾濞彝族自治县)  南充市(阆中市、仪陇县、营山县、南部县、高坪区、嘉陵区、西充县、蓬安县、顺庆区)

天津市(红桥区、东丽区、滨海新区、南开区、北辰区、河东区、武清区、和平区、西青区、静海区、宝坻区、河西区、津南区、宁河区、蓟州区、河北区)

泉州市(南安市、德化县、泉港区、永春县、鲤城区、丰泽区、晋江市、安溪县、石狮市、惠安县、洛江区、金门县)

三亚市(崖州区、天涯区、海棠区、吉阳区)安康市(宁陕县、镇坪县、白河县、汉滨区、石泉县、汉阴县、岚皋县、紫阳县、平利县、旬阳市)

绥化市(庆安县、肇东市、明水县、绥棱县、北林区、海伦市、望奎县、兰西县、安达市、青冈县)

梅州市(平远县、丰顺县、梅江区、梅县区、五华县、蕉岭县、兴宁市、大埔县)

克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区)

新乡市(获嘉县、新乡县、牧野区、卫滨区、延津县、凤泉区、原阳县、卫辉市、红旗区、辉县市、封丘县、长垣市)

济源市

宜春市(万载县、袁州区、丰城市、奉新县、上高县、高安市、铜鼓县、宜丰县、樟树市、靖安县)

咸阳市(乾县、旬邑县、彬州市、礼泉县、秦都区、永寿县、武功县、淳化县、长武县、兴平市、泾阳县、杨陵区、三原县、渭城区)

乌鲁木齐市(天山区、新市区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、达坂城区、米东区、水磨沟区、头屯河区)

济南市(济阳区、莱芜区、商河县、历下区、槐荫区、钢城区、长清区、历城区、平阴县、市中区、章丘区、天桥区)

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铜川市(宜君县、印台区、耀州区、王益区)

益阳市(安化县、沅江市、赫山区、资阳区、桃江县、南县)

徐州市(新沂市、云龙区、泉山区、鼓楼区、铜山区、丰县、沛县、贾汪区、睢宁县、邳州市)

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黔南布依族苗族自治州(都匀市、三都水族自治县、长顺县、福泉市、独山县、平塘县、龙里县、惠水县、贵定县、瓮安县、罗甸县、荔波县)

保山市(龙陵县、腾冲市、昌宁县、施甸县、隆阳区)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。