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日照市(莒县、五莲县、岚山区、东港区)

鞍山市(岫岩满族自治县、千山区、铁西区、立山区、台安县、海城市、铁东区)

惠州市(惠城区、博罗县、龙门县、惠东县、惠阳区)

嘉峪关市  娄底市(涟源市、新化县、双峰县、冷水江市、娄星区)

七台河市(勃利县、新兴区、茄子河区、桃山区)

湛江市(吴川市、雷州市、霞山区、徐闻县、坡头区、廉江市、赤坎区、遂溪县、麻章区)

雅安市(芦山县、汉源县、天全县、雨城区、宝兴县、名山区、荥经县、石棉县)

邢台市(威县、南和区、清河县、内丘县、平乡县、新河县、临西县、隆尧县、广宗县、任泽区、柏乡县、沙河市、襄都区、宁晋县、信都区、巨鹿县、南宫市、临城县)  淮南市(寿县、田家庵区、大通区、八公山区、潘集区、谢家集区、凤台县)

吉安市(吉水县、吉州区、永新县、遂川县、吉安县、永丰县、井冈山市、安福县、峡江县、青原区、新干县、泰和县、万安县)

临汾市(古县、乡宁县、翼城县、大宁县、侯马市、尧都区、洪洞县、吉县、曲沃县、隰县、汾西县、蒲县、永和县、浮山县、安泽县、霍州市、襄汾县)

上海市(浦东新区、嘉定区、奉贤区、青浦区、静安区、松江区、徐汇区、宝山区、闵行区、杨浦区、崇明区、金山区、黄浦区、普陀区、虹口区、长宁区)

十堰市(郧西县、丹江口市、竹山县、房县、张湾区、茅箭区、竹溪县、郧阳区)

宜昌市(猇亭区、兴山县、西陵区、长阳土家族自治县、秭归县、点军区、伍家岗区、枝江市、五峰土家族自治县、远安县、夷陵区、宜都市、当阳市)

玉树藏族自治州(囊谦县、曲麻莱县、玉树市、杂多县、称多县、治多县)

延边朝鲜族自治州(珲春市、和龙市、敦化市、汪清县、延吉市、安图县、龙井市、图们市)

黄山市(休宁县、祁门县、黄山区、徽州区、歙县、屯溪区、黟县)

黄冈市(黄梅县、英山县、浠水县、武穴市、红安县、黄州区、团风县、蕲春县、罗田县、麻城市)

鹤岗市(向阳区、兴山区、工农区、兴安区、东山区、绥滨县、萝北县、南山区)

松原市(乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市、长岭县)

襄阳市(谷城县、枣阳市、襄城区、宜城市、老河口市、樊城区、南漳县、保康县、襄州区)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、来凤县、咸丰县、巴东县、恩施市、建始县、利川市、鹤峰县)

丹东市(凤城市、东港市、元宝区、振兴区、振安区、宽甸满族自治县)

曲靖市(师宗县、会泽县、富源县、罗平县、麒麟区、宣威市、马龙区、沾益区、陆良县)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

泉州市(安溪县、丰泽区、泉港区、洛江区、石狮市、南安市、惠安县、永春县、晋江市、德化县、金门县、鲤城区)

保定市(莲池区、涞水县、顺平县、满城区、博野县、安国市、竞秀区、容城县、阜平县、唐县、蠡县、涞源县、雄县、涿州市、定兴县、望都县、曲阳县、高阳县、清苑区、高碑店市、徐水区、易县、安新县、定州市)

铜川市(宜君县、印台区、王益区、耀州区)

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东营市(广饶县、垦利区、东营区、利津县、河口区)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

伊春市(伊美区、友好区、南岔县、嘉荫县、铁力市、汤旺县、乌翠区、金林区、大箐山县、丰林县)

铜陵市(铜官区、义安区、枞阳县、郊区)  九江市(湖口县、柴桑区、庐山市、浔阳区、武宁县、修水县、瑞昌市、永修县、濂溪区、德安县、都昌县、彭泽县、共青城市)

温州市(乐清市、永嘉县、平阳县、龙湾区、鹿城区、泰顺县、瑞安市、瓯海区、龙港市、文成县、洞头区、苍南县)

蚌埠市(蚌山区、怀远县、淮上区、龙子湖区、五河县、禹会区、固镇县)

岳阳市(汨罗市、华容县、君山区、岳阳楼区、岳阳县、平江县、临湘市、湘阴县、云溪区)运城市(盐湖区、临猗县、稷山县、永济市、芮城县、万荣县、新绛县、夏县、绛县、垣曲县、闻喜县、平陆县、河津市)

西安市(莲湖区、临潼区、周至县、阎良区、灞桥区、新城区、未央区、长安区、雁塔区、高陵区、蓝田县、鄠邑区、碑林区)  银川市(灵武市、西夏区、兴庆区、金凤区、永宁县、贺兰县)

镇江市(扬中市、丹徒区、润州区、京口区、句容市、丹阳市)

重庆市(秀山土家族苗族自治县、大渡口区、潼南区、巫溪县、北碚区、忠县、彭水苗族土家族自治县、铜梁区、巫山县、武隆区、綦江区、酉阳土家族苗族自治县、荣昌区、垫江县、璧山区、九龙坡区、大足区、万州区、永川区、长寿区、涪陵区、渝中区、丰都县、合川区、黔江区、巴南区、江津区、江北区、梁平区、开州区、渝北区、南岸区、沙坪坝区、石柱土家族自治县、南川区、奉节县、城口县、云阳县)

承德市(宽城满族自治县、平泉市、双桥区、隆化县、围场满族蒙古族自治县、双滦区、鹰手营子矿区、兴隆县、滦平县、承德县、丰宁满族自治县)朝阳市(建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、朝阳县、北票市、凌源市、龙城区)

南宁市(上林县、青秀区、江南区、邕宁区、马山县、武鸣区、隆安县、兴宁区、横州市、良庆区、宾阳县、西乡塘区)

绵阳市(梓潼县、盐亭县、北川羌族自治县、涪城区、安州区、三台县、游仙区、平武县、江油市)

呼和浩特市(土默特左旗、赛罕区、清水河县、武川县、新城区、和林格尔县、回民区、托克托县、玉泉区)

常州市(金坛区、钟楼区、溧阳市、新北区、天宁区、武进区)

咸阳市(武功县、礼泉县、乾县、杨陵区、彬州市、长武县、泾阳县、淳化县、秦都区、三原县、渭城区、永寿县、兴平市、旬邑县)

河池市(大化瑶族自治县、金城江区、罗城仫佬族自治县、东兰县、都安瑶族自治县、南丹县、凤山县、宜州区、天峨县、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县)

山南市(浪卡子县、措美县、洛扎县、琼结县、桑日县、曲松县、错那市、隆子县、贡嘎县、扎囊县、乃东区、加查县)

三沙市(西沙区、南沙区)

郴州市(临武县、宜章县、桂阳县、资兴市、桂东县、永兴县、苏仙区、嘉禾县、汝城县、北湖区、安仁县)

大同市(灵丘县、天镇县、浑源县、平城区、新荣区、云州区、左云县、云冈区、广灵县、阳高县)

清远市(连州市、清新区、清城区、佛冈县、英德市、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、阳山县)

汕尾市(海丰县、陆丰市、城区、陆河县)

包头市(昆都仑区、固阳县、东河区、白云鄂博矿区、青山区、九原区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、石拐区)

濮阳市(南乐县、台前县、范县、濮阳县、清丰县、华龙区)

沧州市(沧县、孟村回族自治县、黄骅市、肃宁县、青县、新华区、吴桥县、献县、盐山县、运河区、河间市、东光县、海兴县、任丘市、泊头市、南皮县)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、永靖县、临夏县、临夏市、康乐县、东乡族自治县、广河县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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