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定西市(渭源县、临洮县、安定区、漳县、陇西县、通渭县、岷县)

果洛藏族自治州(玛多县、班玛县、久治县、达日县、玛沁县、甘德县)

宁夏回族自治区  宣城市(泾县、绩溪县、宣州区、旌德县、广德市、郎溪县、宁国市)

信阳市(固始县、浉河区、商城县、平桥区、息县、罗山县、光山县、淮滨县、潢川县、新县)

长沙市(宁乡市、天心区、长沙县、望城区、岳麓区、开福区、浏阳市、雨花区、芙蓉区)

泰安市(宁阳县、新泰市、东平县、泰山区、肥城市、岱岳区)嘉峪关市

榆林市(绥德县、子洲县、吴堡县、榆阳区、神木市、府谷县、横山区、定边县、清涧县、米脂县、靖边县、佳县)  荆门市(京山市、沙洋县、东宝区、钟祥市、掇刀区)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、花垣县、吉首市、古丈县、凤凰县、泸溪县、永顺县、保靖县)

成都市(简阳市、新都区、崇州市、龙泉驿区、郫都区、大邑县、武侯区、金堂县、温江区、邛崃市、都江堰市、彭州市、蒲江县、青白江区、金牛区、锦江区、双流区、青羊区、成华区、新津区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)

汕尾市(海丰县、城区、陆河县、陆丰市)

玉林市(福绵区、玉州区、北流市、兴业县、博白县、陆川县、容县)

平凉市(静宁县、华亭市、庄浪县、灵台县、崆峒区、泾川县、崇信县)

那曲市(巴青县、班戈县、索县、双湖县、安多县、比如县、申扎县、色尼区、聂荣县、嘉黎县、尼玛县)

滁州市(全椒县、定远县、琅琊区、天长市、来安县、南谯区、明光市、凤阳县)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

广元市(旺苍县、苍溪县、朝天区、青川县、昭化区、剑阁县、利州区)

石家庄市(赵县、新乐市、深泽县、正定县、藁城区、行唐县、栾城区、长安区、灵寿县、新华区、高邑县、井陉县、元氏县、鹿泉区、井陉矿区、桥西区、晋州市、裕华区、无极县、平山县、辛集市、赞皇县)

普洱市(墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)

济宁市(曲阜市、微山县、梁山县、兖州区、嘉祥县、鱼台县、邹城市、泗水县、汶上县、金乡县、任城区)

固原市(原州区、隆德县、彭阳县、泾源县、西吉县)

葫芦岛市(绥中县、建昌县、连山区、龙港区、兴城市、南票区)

常德市(桃源县、临澧县、鼎城区、澧县、汉寿县、武陵区、津市市、石门县、安乡县)

晋中市(介休市、灵石县、和顺县、榆次区、平遥县、榆社县、太谷区、左权县、祁县、寿阳县、昔阳县)

龙岩市(永定区、新罗区、上杭县、连城县、漳平市、长汀县、武平县)

朔州市(应县、怀仁市、山阴县、右玉县、朔城区、平鲁区)

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揭阳市(揭东区、榕城区、惠来县、普宁市、揭西县)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

福州市(连江县、罗源县、马尾区、鼓楼区、闽侯县、长乐区、仓山区、台江区、闽清县、福清市、平潭县、永泰县、晋安区)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)  兴安盟(阿尔山市、突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗)

温州市(永嘉县、龙湾区、鹿城区、文成县、瑞安市、瓯海区、龙港市、乐清市、平阳县、洞头区、泰顺县、苍南县)

南宁市(隆安县、武鸣区、良庆区、江南区、西乡塘区、上林县、宾阳县、横州市、青秀区、马山县、兴宁区、邕宁区)

武汉市(汉阳区、汉南区、江汉区、硚口区、青山区、东西湖区、洪山区、江夏区、新洲区、蔡甸区、黄陂区、江岸区、武昌区)台州市(椒江区、玉环市、临海市、温岭市、三门县、路桥区、黄岩区、天台县、仙居县)

合肥市(长丰县、庐江县、巢湖市、庐阳区、肥东县、瑶海区、蜀山区、包河区、肥西县)  双鸭山市(宝山区、饶河县、集贤县、四方台区、尖山区、岭东区、友谊县、宝清县)

西宁市(城中区、大通回族土族自治县、湟源县、城东区、城北区、城西区、湟中区)

张掖市(临泽县、民乐县、肃南裕固族自治县、山丹县、甘州区、高台县)

扬州市(邗江区、广陵区、宝应县、高邮市、江都区、仪征市)齐齐哈尔市(铁锋区、依安县、碾子山区、拜泉县、昂昂溪区、克东县、讷河市、泰来县、龙江县、富拉尔基区、甘南县、克山县、梅里斯达斡尔族区、建华区、龙沙区、富裕县)

曲靖市(麒麟区、罗平县、师宗县、宣威市、沾益区、会泽县、陆良县、富源县、马龙区)

香港特别行政区

柳州市(柳城县、鹿寨县、三江侗族自治县、柳江区、柳北区、柳南区、融安县、鱼峰区、城中区、融水苗族自治县)

甘南藏族自治州(迭部县、临潭县、夏河县、碌曲县、玛曲县、卓尼县、舟曲县、合作市)

乐山市(金口河区、犍为县、五通桥区、夹江县、峨眉山市、马边彝族自治县、井研县、市中区、峨边彝族自治县、沐川县、沙湾区)

铁岭市(昌图县、铁岭县、调兵山市、银州区、开原市、清河区、西丰县)

张家口市(桥东区、阳原县、怀安县、桥西区、怀来县、万全区、沽源县、崇礼区、尚义县、赤城县、蔚县、张北县、康保县、下花园区、涿鹿县、宣化区)

梧州市(蒙山县、藤县、万秀区、龙圩区、苍梧县、岑溪市、长洲区)

三沙市(南沙区、西沙区)

海东市(乐都区、平安区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县)

北京市(丰台区、海淀区、大兴区、平谷区、门头沟区、石景山区、昌平区、通州区、东城区、朝阳区、顺义区、密云区、西城区、延庆区、怀柔区、房山区)

遂宁市(蓬溪县、射洪市、船山区、大英县、安居区)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、和硕县、博湖县、库尔勒市、轮台县、且末县、焉耆回族自治县、若羌县、和静县)

盐城市(东台市、盐都区、滨海县、响水县、大丰区、阜宁县、亭湖区、射阳县、建湖县)

河源市(东源县、源城区、连平县、紫金县、龙川县、和平县)

衡水市(桃城区、武邑县、饶阳县、安平县、冀州区、武强县、故城县、深州市、阜城县、枣强县、景县)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）