这哥们把评委搞疯了 - 平台的用户界面设计对比
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景德镇市(浮梁县、珠山区、昌江区、乐平市)
菏泽市(鄄城县、成武县、牡丹区、巨野县、曹县、东明县、郓城县、定陶区、单县)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市、泽库县)
巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、和静县、且末县、焉耆回族自治县、轮台县、博湖县、尉犁县、和硕县、若羌县)
阿勒泰地区(福海县、富蕴县、哈巴河县、青河县、吉木乃县、布尔津县、阿勒泰市)
常德市(鼎城区、汉寿县、武陵区、津市市、澧县、临澧县、安乡县、石门县、桃源县)
杭州市(钱塘区、桐庐县、建德市、临安区、上城区、西湖区、余杭区、萧山区、滨江区、富阳区、淳安县、临平区、拱墅区)
漯河市(临颍县、郾城区、源汇区、召陵区、舞阳县)
贵阳市(南明区、息烽县、云岩区、观山湖区、白云区、修文县、开阳县、乌当区、清镇市、花溪区)
伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、奎屯市、霍城县、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、伊宁市、巩留县、伊宁县、特克斯县、新源县)
商丘市(虞城县、宁陵县、永城市、梁园区、夏邑县、民权县、睢县、睢阳区、柘城县)
温州市(瓯海区、苍南县、文成县、龙港市、龙湾区、鹿城区、泰顺县、瑞安市、洞头区、永嘉县、平阳县、乐清市)
唐山市(开平区、迁安市、乐亭县、路南区、玉田县、滦州市、遵化市、迁西县、路北区、古冶区、曹妃甸区、丰润区、丰南区、滦南县)
盐城市(盐都区、响水县、建湖县、阜宁县、滨海县、射阳县、亭湖区、东台市、大丰区)
云浮市(云安区、云城区、郁南县、新兴县、罗定市)
湘潭市(湘潭县、雨湖区、湘乡市、岳塘区、韶山市)
南昌市(东湖区、青山湖区、红谷滩区、新建区、西湖区、进贤县、安义县、南昌县、青云谱区)
淮安市(清江浦区、淮安区、金湖县、洪泽区、涟水县、盱眙县、淮阴区)
蚌埠市(固镇县、龙子湖区、五河县、蚌山区、淮上区、怀远县、禹会区)
天水市(清水县、武山县、麦积区、秦州区、甘谷县、秦安县、张家川回族自治县)
宝鸡市(金台区、岐山县、凤翔区、千阳县、凤县、太白县、眉县、渭滨区、扶风县、陇县、麟游县、陈仓区)
新疆维吾尔自治区
洛阳市(洛龙区、西工区、新安县、孟津区、瀍河回族区、老城区、涧西区、伊川县、栾川县、汝阳县、偃师区、嵩县、宜阳县、洛宁县)
楚雄彝族自治州(禄丰市、武定县、大姚县、牟定县、南华县、姚安县、元谋县、双柏县、永仁县、楚雄市)
金昌市(金川区、永昌县)
玉林市(福绵区、博白县、容县、陆川县、兴业县、北流市、玉州区)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、陇川县、瑞丽市、梁河县)
朔州市(怀仁市、应县、平鲁区、右玉县、朔城区、山阴县)
海北藏族自治州(刚察县、祁连县、门源回族自治县、海晏县)
辽源市(东辽县、西安区、东丰县、龙山区)
重庆市(石柱土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、沙坪坝区、黔江区、渝北区、江津区、垫江县、酉阳土家族苗族自治县、丰都县、北碚区、永川区、梁平区、巫山县、璧山区、云阳县、奉节县、南岸区、涪陵区、城口县、巴南区、合川区、渝中区、潼南区、荣昌区、綦江区、忠县、长寿区、万州区、江北区、南川区、铜梁区、彭水苗族土家族自治县、九龙坡区、大足区、开州区、巫溪县、武隆区、大渡口区)
汕头市(潮南区、澄海区、金平区、龙湖区、濠江区、潮阳区、南澳县)
东莞市
六安市(霍山县、裕安区、叶集区、金寨县、舒城县、霍邱县、金安区)
通化市(通化县、集安市、梅河口市、二道江区、柳河县、辉南县、东昌区)
三门峡市(卢氏县、渑池县、义马市、湖滨区、陕州区、灵宝市)
德阳市(什邡市、绵竹市、罗江区、中江县、旌阳区、广汉市)
锦州市(太和区、义县、古塔区、凌河区、北镇市、黑山县、凌海市)
曲靖市(会泽县、陆良县、师宗县、富源县、罗平县、宣威市、沾益区、麒麟区、马龙区)
嘉峪关市
吕梁市(汾阳市、离石区、兴县、临县、中阳县、柳林县、交口县、方山县、文水县、交城县、岚县、石楼县、孝义市)
梅州市(梅江区、五华县、大埔县、平远县、蕉岭县、兴宁市、丰顺县、梅县区)
鞍山市(台安县、岫岩满族自治县、铁西区、铁东区、立山区、千山区、海城市)
济源市
厦门市(湖里区、翔安区、同安区、思明区、集美区、海沧区)
泸州市(叙永县、泸县、江阳区、合江县、纳溪区、古蔺县、龙马潭区)
承德市(双滦区、兴隆县、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、平泉市、滦平县、隆化县、双桥区、承德县)
成都市(崇州市、彭州市、郫都区、青羊区、成华区、温江区、邛崃市、龙泉驿区、新津区、金牛区、大邑县、新都区、武侯区、双流区、都江堰市、简阳市、锦江区、金堂县、青白江区、蒲江县)
钦州市(浦北县、灵山县、钦北区、钦南区)
大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、云龙县、祥云县、大理市、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县、剑川县、鹤庆县、永平县、弥渡县、宾川县、洱源县)
滁州市(定远县、来安县、明光市、南谯区、全椒县、天长市、琅琊区、凤阳县)
河池市(金城江区、南丹县、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县、宜州区、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、天峨县、东兰县、凤山县、巴马瑶族自治县)
玉树藏族自治州(杂多县、玉树市、囊谦县、治多县、曲麻莱县、称多县)
茂名市(化州市、信宜市、茂南区、电白区、高州市)
庆阳市(华池县、西峰区、宁县、正宁县、庆城县、镇原县、环县、合水县)
保山市(昌宁县、龙陵县、腾冲市、隆阳区、施甸县)
沧州市(献县、海兴县、河间市、青县、肃宁县、新华区、吴桥县、沧县、东光县、黄骅市、泊头市、盐山县、运河区、南皮县、任丘市、孟村回族自治县)
济南市(济阳区、天桥区、槐荫区、钢城区、市中区、长清区、平阴县、商河县、章丘区、莱芜区、历下区、历城区)
鄂尔多斯市(康巴什区、鄂托克旗、准格尔旗、鄂托克前旗、达拉特旗、东胜区、伊金霍洛旗、乌审旗、杭锦旗)
威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)
山南市(贡嘎县、隆子县、洛扎县、扎囊县、曲松县、琼结县、浪卡子县、措美县、错那市、桑日县、乃东区、加查县)
攀枝花市(东区、盐边县、西区、米易县、仁和区)
濮阳市(华龙区、范县、南乐县、台前县、濮阳县、清丰县)
咸宁市(通城县、咸安区、赤壁市、崇阳县、嘉鱼县、通山县)
常州市(钟楼区、天宁区、武进区、金坛区、新北区、溧阳市)
铜陵市(枞阳县、铜官区、义安区、郊区)
玉溪市(峨山彝族自治县、易门县、红塔区、通海县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、澄江市、华宁县)
上饶市(广丰区、玉山县、德兴市、广信区、横峰县、余干县、铅山县、万年县、弋阳县、鄱阳县、信州区、婺源县)
南平市(政和县、建阳区、延平区、浦城县、武夷山市、邵武市、建瓯市、松溪县、顺昌县、光泽县)
宁波市(余姚市、鄞州区、江北区、宁海县、奉化区、北仑区、慈溪市、海曙区、象山县、镇海区)
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那曲市(双湖县、色尼区、巴青县、班戈县、申扎县、嘉黎县、安多县、尼玛县、聂荣县、索县、比如县)
焦作市(博爱县、修武县、中站区、武陟县、沁阳市、山阳区、马村区、解放区、温县、孟州市)
晋城市(泽州县、高平市、沁水县、城区、陵川县、阳城县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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