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岳阳市(岳阳县、临湘市、湘阴县、君山区、云溪区、汨罗市、平江县、岳阳楼区、华容县)

楚雄彝族自治州(大姚县、武定县、永仁县、双柏县、姚安县、禄丰市、南华县、牟定县、楚雄市、元谋县)

晋城市(阳城县、城区、高平市、陵川县、泽州县、沁水县)

宜宾市(兴文县、珙县、翠屏区、江安县、高县、叙州区、筠连县、南溪区、长宁县、屏山县)  本溪市(平山区、明山区、南芬区、桓仁满族自治县、溪湖区、本溪满族自治县)

黔南布依族苗族自治州(贵定县、惠水县、瓮安县、三都水族自治县、独山县、都匀市、平塘县、荔波县、龙里县、罗甸县、长顺县、福泉市)

怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)

南平市(浦城县、建瓯市、建阳区、邵武市、顺昌县、延平区、政和县、光泽县、松溪县、武夷山市)

喀什地区(莎车县、叶城县、巴楚县、岳普湖县、疏勒县、塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县、伽师县、泽普县、喀什市、英吉沙县、疏附县)  洛阳市(宜阳县、洛龙区、伊川县、栾川县、瀍河回族区、新安县、孟津区、汝阳县、西工区、嵩县、涧西区、老城区、洛宁县、偃师区)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、贞丰县、册亨县、晴隆县、普安县、兴仁市、安龙县、望谟县)

吕梁市(中阳县、汾阳市、交城县、兴县、孝义市、临县、文水县、柳林县、离石区、岚县、交口县、方山县、石楼县)

丽水市(龙泉市、莲都区、庆元县、松阳县、遂昌县、缙云县、景宁畲族自治县、青田县、云和县)

长沙市(芙蓉区、天心区、岳麓区、雨花区、长沙县、开福区、浏阳市、宁乡市、望城区)

安庆市(桐城市、太湖县、大观区、岳西县、望江县、迎江区、潜山市、宿松县、宜秀区、怀宁县)

惠州市(博罗县、惠东县、惠阳区、惠城区、龙门县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

茂名市(高州市、信宜市、茂南区、化州市、电白区)

铜仁市(沿河土家族自治县、石阡县、碧江区、德江县、玉屏侗族自治县、江口县、万山区、思南县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县)

普洱市(墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县)

宿州市(砀山县、灵璧县、泗县、埇桥区、萧县)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

泰安市(岱岳区、肥城市、泰山区、东平县、宁阳县、新泰市)

通辽市(科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、库伦旗、奈曼旗、开鲁县、科尔沁区、霍林郭勒市)

汉中市(留坝县、佛坪县、南郑区、宁强县、西乡县、勉县、略阳县、镇巴县、洋县、城固县、汉台区)

银川市(贺兰县、永宁县、兴庆区、灵武市、金凤区、西夏区)

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

河池市(金城江区、凤山县、东兰县、天峨县、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、宜州区、南丹县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县)

上饶市(弋阳县、万年县、德兴市、鄱阳县、铅山县、广丰区、余干县、信州区、婺源县、横峰县、玉山县、广信区)

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抚州市(宜黄县、乐安县、临川区、南城县、金溪县、广昌县、东乡区、资溪县、黎川县、崇仁县、南丰县)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

襄阳市(樊城区、襄城区、枣阳市、襄州区、老河口市、宜城市、谷城县、南漳县、保康县)

海南藏族自治州(贵南县、贵德县、共和县、同德县、兴海县)  玉林市(兴业县、福绵区、容县、博白县、玉州区、陆川县、北流市)

烟台市(莱阳市、龙口市、蓬莱区、海阳市、芝罘区、招远市、栖霞市、莱山区、牟平区、莱州市、福山区)

锡林郭勒盟(正蓝旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、正镶白旗、苏尼特右旗、多伦县、镶黄旗、锡林浩特市、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗)

阳泉市(平定县、盂县、矿区、郊区、城区)杭州市(萧山区、余杭区、西湖区、临安区、淳安县、临平区、拱墅区、滨江区、富阳区、桐庐县、建德市、钱塘区、上城区)

南宁市(隆安县、良庆区、横州市、兴宁区、西乡塘区、青秀区、邕宁区、马山县、宾阳县、武鸣区、江南区、上林县)  贺州市(昭平县、富川瑶族自治县、平桂区、八步区、钟山县)

秦皇岛市(卢龙县、青龙满族自治县、海港区、北戴河区、抚宁区、昌黎县、山海关区)

昭通市(水富市、盐津县、永善县、威信县、彝良县、大关县、巧家县、昭阳区、绥江县、鲁甸县、镇雄县)

内江市(隆昌市、市中区、资中县、东兴区、威远县)淮南市(田家庵区、八公山区、寿县、大通区、凤台县、谢家集区、潘集区)

海口市(龙华区、美兰区、琼山区、秀英区)

辽源市(东丰县、西安区、龙山区、东辽县)

西安市(灞桥区、新城区、雁塔区、临潼区、碑林区、鄠邑区、阎良区、蓝田县、未央区、莲湖区、长安区、高陵区、周至县)

桂林市(叠彩区、临桂区、兴安县、龙胜各族自治县、象山区、永福县、秀峰区、雁山区、灵川县、七星区、资源县、灌阳县、恭城瑶族自治县、平乐县、阳朔县、荔浦市、全州县)

临汾市(翼城县、侯马市、吉县、霍州市、襄汾县、尧都区、洪洞县、浮山县、古县、大宁县、永和县、乡宁县、汾西县、蒲县、隰县、曲沃县、安泽县)

鹤壁市(浚县、山城区、鹤山区、淇滨区、淇县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、芒市、瑞丽市、梁河县、盈江县)

阿里地区(日土县、普兰县、改则县、革吉县、措勤县、札达县、噶尔县)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

甘南藏族自治州(碌曲县、合作市、卓尼县、迭部县、夏河县、玛曲县、临潭县、舟曲县)

松原市(乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、宁江区、扶余市)

绍兴市(柯桥区、嵊州市、越城区、新昌县、上虞区、诸暨市)

鹤岗市(东山区、工农区、兴安区、南山区、兴山区、绥滨县、萝北县、向阳区)

海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、刚察县、海晏县)

宜春市(上高县、奉新县、丰城市、高安市、靖安县、铜鼓县、樟树市、宜丰县、袁州区、万载县)

盐城市(建湖县、亭湖区、大丰区、滨海县、阜宁县、东台市、射阳县、响水县、盐都区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。