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洛阳市(洛宁县、新安县、偃师区、涧西区、伊川县、宜阳县、老城区、汝阳县、栾川县、瀍河回族区、洛龙区、西工区、孟津区、嵩县)

鸡西市(梨树区、密山市、麻山区、城子河区、滴道区、鸡冠区、鸡东县、恒山区、虎林市)  遂宁市(大英县、安居区、射洪市、船山区、蓬溪县)

阳泉市(郊区、平定县、城区、盂县、矿区)

呼和浩特市(和林格尔县、托克托县、玉泉区、新城区、武川县、赛罕区、清水河县、回民区、土默特左旗)

南阳市(南召县、唐河县、卧龙区、桐柏县、镇平县、新野县、社旗县、西峡县、方城县、淅川县、内乡县、宛城区、邓州市)双鸭山市(岭东区、宝山区、友谊县、集贤县、宝清县、尖山区、四方台区、饶河县)

内江市(隆昌市、资中县、威远县、东兴区、市中区)  巴中市(南江县、巴州区、平昌县、恩阳区、通江县)

昆明市(富民县、西山区、东川区、呈贡区、嵩明县、晋宁区、安宁市、五华区、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、盘龙区、官渡区、石林彝族自治县)

玉林市(福绵区、陆川县、容县、兴业县、博白县、玉州区、北流市)

西宁市(大通回族土族自治县、湟中区、城北区、城西区、城东区、城中区、湟源县)

厦门市(同安区、集美区、思明区、湖里区、翔安区、海沧区)

银川市(金凤区、西夏区、永宁县、灵武市、兴庆区、贺兰县)

曲靖市(富源县、麒麟区、会泽县、罗平县、师宗县、陆良县、沾益区、宣威市、马龙区)

贺州市(平桂区、富川瑶族自治县、钟山县、昭平县、八步区)

宿迁市(宿豫区、宿城区、沭阳县、泗阳县、泗洪县)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

营口市(大石桥市、盖州市、站前区、西市区、老边区、鲅鱼圈区)

塔城地区(沙湾市、额敏县、乌苏市、塔城市、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、托里县)

铜仁市(德江县、石阡县、碧江区、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、万山区、江口县、思南县、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县)

三沙市(南沙区、西沙区)

新乡市(封丘县、凤泉区、牧野区、延津县、卫滨区、长垣市、原阳县、红旗区、卫辉市、辉县市、新乡县、获嘉县)

临沧市(云县、临翔区、永德县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县)

佳木斯市(汤原县、富锦市、郊区、抚远市、同江市、桦川县、桦南县、向阳区、前进区、东风区)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、且末县、若羌县、尉犁县、焉耆回族自治县、轮台县、库尔勒市、和硕县、博湖县)

石家庄市(藁城区、桥西区、行唐县、深泽县、新华区、正定县、长安区、新乐市、辛集市、平山县、井陉县、无极县、栾城区、灵寿县、鹿泉区、赞皇县、晋州市、井陉矿区、高邑县、裕华区、元氏县、赵县)

海口市(龙华区、秀英区、琼山区、美兰区)

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株洲市(石峰区、醴陵市、渌口区、炎陵县、攸县、荷塘区、天元区、芦淞区、茶陵县)

安顺市(平坝区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、普定县、镇宁布依族苗族自治县)

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昭通市(鲁甸县、镇雄县、盐津县、威信县、水富市、绥江县、巧家县、永善县、彝良县、大关县、昭阳区)淄博市(博山区、周村区、桓台县、临淄区、高青县、沂源县、张店区、淄川区)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、广南县、砚山县、西畴县、马关县、文山市、富宁县、丘北县)  张家口市(涿鹿县、怀来县、张北县、阳原县、蔚县、崇礼区、沽源县、下花园区、尚义县、桥东区、赤城县、宣化区、万全区、康保县、桥西区、怀安县)

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焦作市(沁阳市、马村区、解放区、孟州市、山阳区、博爱县、武陟县、中站区、修武县、温县)

昌都市(左贡县、类乌齐县、洛隆县、八宿县、丁青县、江达县、卡若区、芒康县、贡觉县、边坝县、察雅县)

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晋城市(城区、泽州县、沁水县、高平市、陵川县、阳城县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。