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宁德市(古田县、寿宁县、蕉城区、霞浦县、周宁县、福鼎市、柘荣县、福安市、屏南县)
海口市(琼山区、龙华区、秀英区、美兰区)
茂名市(化州市、信宜市、高州市、电白区、茂南区)
西宁市(城东区、城西区、城中区、大通回族土族自治县、城北区、湟中区、湟源县)
甘南藏族自治州(临潭县、碌曲县、舟曲县、合作市、玛曲县、夏河县、卓尼县、迭部县)
绵阳市(游仙区、平武县、梓潼县、安州区、涪城区、三台县、北川羌族自治县、江油市、盐亭县)
重庆市(巴南区、南岸区、武隆区、潼南区、合川区、綦江区、酉阳土家族苗族自治县、秀山土家族苗族自治县、沙坪坝区、石柱土家族自治县、彭水苗族土家族自治县、垫江县、渝中区、大渡口区、万州区、梁平区、开州区、荣昌区、大足区、南川区、忠县、巫山县、江北区、巫溪县、黔江区、江津区、云阳县、璧山区、九龙坡区、北碚区、永川区、奉节县、长寿区、城口县、丰都县、铜梁区、涪陵区、渝北区)
湛江市(廉江市、霞山区、麻章区、遂溪县、赤坎区、徐闻县、坡头区、吴川市、雷州市)
抚州市(乐安县、广昌县、资溪县、南丰县、临川区、崇仁县、东乡区、黎川县、金溪县、宜黄县、南城县)
张掖市(高台县、民乐县、甘州区、山丹县、临泽县、肃南裕固族自治县)
柳州市(融水苗族自治县、柳江区、城中区、鱼峰区、融安县、鹿寨县、柳北区、三江侗族自治县、柳城县、柳南区)
许昌市(襄城县、禹州市、鄢陵县、建安区、魏都区、长葛市)
海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)
温州市(洞头区、永嘉县、鹿城区、龙湾区、乐清市、龙港市、瓯海区、瑞安市、苍南县、泰顺县、文成县、平阳县)
池州市(贵池区、石台县、青阳县、东至县)
临夏回族自治州(临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、广河县、东乡族自治县、临夏市、和政县、康乐县)
来宾市(兴宾区、合山市、武宣县、象州县、忻城县、金秀瑶族自治县)
南宁市(宾阳县、邕宁区、横州市、兴宁区、上林县、武鸣区、西乡塘区、良庆区、江南区、马山县、青秀区、隆安县)
喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、巴楚县、喀什市、伽师县、疏附县、岳普湖县、莎车县、疏勒县、麦盖提县、英吉沙县、泽普县)
乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、达坂城区、新市区、米东区、天山区、水磨沟区、沙依巴克区、头屯河区)
长沙市(开福区、宁乡市、芙蓉区、岳麓区、浏阳市、长沙县、雨花区、望城区、天心区)
泉州市(惠安县、南安市、德化县、泉港区、丰泽区、金门县、晋江市、永春县、安溪县、石狮市、鲤城区、洛江区)
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
贵阳市(观山湖区、乌当区、白云区、花溪区、修文县、开阳县、清镇市、南明区、云岩区、息烽县)
保定市(雄县、满城区、安国市、博野县、定州市、唐县、顺平县、竞秀区、徐水区、高碑店市、望都县、涿州市、容城县、安新县、莲池区、高阳县、涞水县、易县、阜平县、清苑区、涞源县、蠡县、曲阳县、定兴县)
延安市(黄龙县、富县、延川县、甘泉县、志丹县、宝塔区、延长县、宜川县、吴起县、安塞区、黄陵县、洛川县、子长市)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
合肥市(巢湖市、包河区、蜀山区、庐阳区、瑶海区、肥东县、庐江县、长丰县、肥西县)
韶关市(乐昌市、曲江区、乳源瑶族自治县、武江区、浈江区、翁源县、仁化县、南雄市、始兴县、新丰县)
陇南市(武都区、礼县、康县、两当县、西和县、成县、文县、宕昌县、徽县)
巴中市(巴州区、南江县、恩阳区、平昌县、通江县)
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果洛藏族自治州(甘德县、久治县、玛多县、玛沁县、班玛县、达日县)
九江市(共青城市、彭泽县、湖口县、武宁县、都昌县、修水县、柴桑区、庐山市、濂溪区、德安县、瑞昌市、浔阳区、永修县)
银川市(西夏区、兴庆区、金凤区、永宁县、灵武市、贺兰县)
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铁岭市(清河区、调兵山市、铁岭县、银州区、开原市、西丰县、昌图县)
临沧市(云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、临翔区、凤庆县)
济南市(济阳区、商河县、槐荫区、莱芜区、长清区、历下区、历城区、平阴县、钢城区、天桥区、市中区、章丘区)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、温泉县、精河县)
常德市(鼎城区、澧县、汉寿县、桃源县、临澧县、津市市、石门县、安乡县、武陵区)
铜川市(王益区、宜君县、耀州区、印台区)
石河子市(阿拉尔市、五家渠市、白杨市、双河市、铁门关市、北屯市、可克达拉市、图木舒克市、胡杨河市、昆玉市、新星市)
昭通市(昭阳区、威信县、镇雄县、水富市、绥江县、永善县、巧家县、盐津县、彝良县、鲁甸县、大关县)
朝阳市(双塔区、龙城区、凌源市、北票市、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县)
晋城市(高平市、陵川县、沁水县、泽州县、阳城县、城区)
内蒙古自治区
黄山市(屯溪区、祁门县、休宁县、黟县、徽州区、黄山区、歙县)
三亚市(天涯区、海棠区、吉阳区、崖州区)
阳泉市(矿区、平定县、城区、盂县、郊区)
武汉市(江岸区、江夏区、黄陂区、汉阳区、武昌区、蔡甸区、江汉区、东西湖区、新洲区、硚口区、洪山区、汉南区、青山区)
广元市(朝天区、苍溪县、剑阁县、旺苍县、昭化区、青川县、利州区)
自贡市(富顺县、贡井区、自流井区、荣县、大安区、沿滩区)
安阳市(文峰区、内黄县、殷都区、汤阴县、滑县、林州市、安阳县、北关区、龙安区)
南阳市(宛城区、淅川县、内乡县、桐柏县、卧龙区、镇平县、新野县、邓州市、方城县、南召县、西峡县、唐河县、社旗县)
四平市(双辽市、梨树县、铁西区、伊通满族自治县、铁东区)
漳州市(平和县、长泰区、华安县、云霄县、芗城区、诏安县、龙文区、漳浦县、东山县、南靖县、龙海区)
广州市(海珠区、荔湾区、南沙区、白云区、天河区、花都区、越秀区、黄埔区、增城区、从化区、番禺区)
珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)
日喀则市(聂拉木县、昂仁县、定日县、定结县、南木林县、萨迦县、谢通门县、萨嘎县、亚东县、仁布县、桑珠孜区、吉隆县、江孜县、岗巴县、康马县、拉孜县、白朗县、仲巴县)
南充市(营山县、顺庆区、仪陇县、蓬安县、南部县、西充县、嘉陵区、高坪区、阆中市)
德州市(乐陵市、德城区、平原县、夏津县、宁津县、禹城市、齐河县、陵城区、武城县、临邑县、庆云县)
商洛市(洛南县、商南县、丹凤县、商州区、镇安县、柞水县、山阳县)
衡阳市(衡山县、蒸湘区、衡东县、南岳区、祁东县、石鼓区、耒阳市、衡阳县、衡南县、雁峰区、珠晖区、常宁市)
商丘市(睢县、永城市、睢阳区、夏邑县、梁园区、宁陵县、虞城县、柘城县、民权县)
信阳市(息县、浉河区、固始县、罗山县、平桥区、潢川县、淮滨县、光山县、新县、商城县)
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岳阳市(汨罗市、君山区、华容县、岳阳楼区、岳阳县、临湘市、平江县、云溪区、湘阴县)
和田地区(和田市、于田县、皮山县、墨玉县、和田县、洛浦县、民丰县、策勒县)
张家口市(万全区、康保县、张北县、桥东区、桥西区、赤城县、怀来县、蔚县、怀安县、阳原县、崇礼区、沽源县、尚义县、涿鹿县、下花园区、宣化区)
大庆市(肇源县、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、大同区、萨尔图区、龙凤区、红岗区、让胡路区)
鸡西市(恒山区、密山市、城子河区、鸡冠区、虎林市、梨树区、麻山区、鸡东县、滴道区)
临沂市(临沭县、兰陵县、费县、河东区、郯城县、沂南县、沂水县、罗庄区、莒南县、蒙阴县、兰山区、平邑县)
“ 2024年银行零售金融业务净利润集体大跌，银行从普通人身上快赚不到钱了，揭示当前个人信用在加速恶化的残酷现实。”
都说普通人日子不好过，银行也不容易。
2024年，银行零售业务几乎集体塌方，这银行从普通人身上都快赚不到钱了。
零售银行业务一般涵盖向个人客户提供金融产品和服务，包括个人贷款和垫款、个人存款、财富管理业务、银行卡业务等。
银行零售业务塌方背后，更是揭示当前个人信用在加速恶化的残酷现实。
零售业务净利润暴跌
从国有六大行来看，除了农业银行零售业务营业收入实现同比6%的增长外，其余五大国有大型商业银行零售金融业务收入都有不同程度的下降。
2024年，工商银行零售金融业务税前利润987.1亿，下降了34.4%，这算是断崖式下跌了。2023年之前，工行零售业务净利润还是保持增长趋势。
交通银行更惨烈，零售金融利润总额191.97亿元，同比减少了41.8%。建设银行零售金融业务利润总额1734.89亿元，同比下降了10.9%。
中国银行与邮储银行没有单独公布零售金融业务净利润情况，从营收数据看，也有一定幅度下降。
股份制银行更是亏麻了！
2023年，渤海银行零售业务尚且盈利4.72亿元，但到了2024年，这项业务税前利润已由盈转亏，变为-27.87亿元。2022年渤海银行零售金融业务税前净利润34亿，2023年跌至4.72亿。
平安银行零售业务净利润为2.89亿元，而2023年同期为55.25亿元，同比下滑94.76%。光大银行零售金融利润总额2.81亿元，同比下降95.8%。
中信银行和民生银行的零售利润降幅虽不及上面三家银行，但也接近50%。
2024年，中信银行零售银行业务税前利润同比下降了42.07%至92.30亿元；民生银行零售银行业务利润总额为116亿元，同比下降了44.96%。
作为股份制行的领头羊，招商银行零售金融税前利润906.44亿元，同比下降9.28%，稍微算是挽回点颜面。
受到居民债务周期、房地产周期等因素影响，2024年银行零售资产质量普遍承压，多家银行预测，零售信贷风险还将出现行业趋势性上升的现象，且还将持续一段时间。
从零售贷款收益率看，各家银行也是普遍下降。2024年工商银行零售贷款平均收益率3.65%，下降了13.71%，中国银行为3.76%，下降了15.12%。平安银行为5.56%，下降了15.5%。
个人信用加速恶化
银行零售业务塌方背后隐藏了触目惊心现实，就是个人信用在加速恶化。
以宇宙行工商银行为例，个人贷款不良率从0.56%上升到了1.15%，增长了51.3%。其中个人住房不良贷款率从0.44%上升到0.73%，个人消费贷款从1.34%上升到2.39%，个人经营贷款从0.86%上升到了1.27%。
工商银行2024年年报
渤海银行的个人消费贷款不良率竟然高达12.37%，2023年这一数据为4.44%，几乎翻了3倍。渤海银行的个人贷款不良率直接从2.25%上升到了4.15%，个人住房贷款不良率从0.97%上升到了1.98%。
渤海银行2024年年报
招商银行零售贷款不良率也从0.89%上升到0.96%，个人住房贷款不良率从0.37%上升到了0.48%。
不要说消费贷和信用卡这些无抵押贷款，个人住房贷款曾经是银行眼中的香饽饽，绝对的优质资产，如今不良率也在大面积攀升。
建设银行个人住房贷款不良率从0.42%上升到了0.63%，农业银行从0.55%上升到了0.73%。
从有数据披露的其他银行的个人住房贷款不良率对比看，2020年后基本都出现了明显走高。
从个人信用卡的不良率看，工商银行2024年达到了3.50%，比2023年增长了1.05个百分点，增幅42.86%。
从央行数据也能反映这一点，信用卡逾期半年未偿信贷风险持续攀升，截至2024年末，已达1239.6亿元，同比增长26.3%。自2024年一季度突破千亿大关后，该指标已连续四个季度居高位运行，四季度更创出历史新高。
为了缓解零售业务压力，各大银行纷纷加大了对零售风险的管控，如停止高风险业务，加强贷后管理和逾期管控，提升催收和处置的效率、压降不良资产平稳收窄风险敞口等。
而个人不良的快速上升是与居民就业和收入息息相关，如何解决银行零售业务塌方背后的问题，也是当务之急。
来源：六里投资报
今年4月19日，诺安基金的一则公告显示，杨谷将不再担任诺安基金副总经理一职，原因为“专注于投资工作”。
这是包括南方、万家、易方达等多家基金公司出现高管卸任回归基金经理本职岗位的又一案例，“鱼与熊掌不可兼得”的趋势似乎愈发明显。
早在2007年，在公募基金行业尚未广泛流行绩优则仕的年代，杨谷便已成为诺安基金的副总经理。
从2007年到2025年，杨谷高管与基金经理的双重身份保持了18年。
作为管理基金近20年的老将，杨谷管理的诺安先锋，从2006年2月任职起至今，约19年共取得812.99%的任职回报，年化回报为12.22%。
可以说，这是一位难得的“双十”基金经理。
今年以来，截至4月23日，杨谷管理的4只基金均取得了正回报，诺安先锋收获了4.15%的正收益。
数据：Choice，截至4月23日，下同。
杨谷的组合，专注投向那些他认为实际能力被明显低估的上市公司。
这些标的，往往处于产业链的瓶颈位置，在行业产能持续出清的背景下，这些公司反而新增了先进产能；
一旦下游需求出现新生长点，它们容易表现出显著的业绩弹性。
正值基金一季报披露，和六里投资报（liulishidian）一起来看这位老将在今年一季度有着怎样的调仓动作。
1、卸任诺安优势行业
在管基金总规模为51.73亿元
今年3月，杨谷卸任诺安优势行业基金经理一职。
杨谷在这只基金上的管理时间不长，仅1年半左右的时间，取得了5.15%的正收益。
卸任后，这只仅有0.33亿元规模的小基金被交由吴博俊、邓心怡共同管理。
由于规模不大，这只基金的卸任对杨谷管理规模的影响也微乎其微。
截至一季度末，杨谷的管理规模为51.73亿元，较上年末略增0.42亿元。
诺安先锋在一季度虽有1.20亿份的净赎回，但基金净值在一季度上涨7.79%，基金规模变化不大，仍有39.06亿元。
2、仓位逐渐回升
重回85%附近
总体来讲，杨谷的投资风格侧重于自下而上寻找成长股。
但在仓位上，拉长时间来看，也会有一些大的择时操作。
结合过往来看，诺安先锋仓位最高时曾达到过90%以上，主要出现在2021年。
2022年一季度，诺安先锋仓位骤降，从92.67%调降至69.96%；
其后，基金经理慢慢地逐渐增加仓位。
一定程度上，仓位的回升喻示着基金经理对手中标的看好，也是市场水温的直接体现。
截至一季度末，诺安先锋权益仓位为86.69%，较上年末上升6.21个百分点。
杨谷管理的另外三只基金，诺安精选回报、诺安优选回报和诺安进取回报的仓位同样在85%上下。
3、增持CXO：
新进昭衍新药、泰格、药康生物
从具体持仓来看，由于侧重自下而上寻找具有成长性的个股，杨谷在行业上是相对均衡的。
体现在一季报的持仓上，杨谷管理的4只基金共计有15只前十大重仓股，分散在8个行业中；
拿得最重的基础化工，占比为8.40%，主要是皇马科技、建龙微纳、安利股份；
其次是机械设备，占比6.38%，个股主要是迪威尔和联德股份；
之后，有色金属、医药、电力设备、汽车、环保占比均在5%以上。
其中，医药是杨谷在一季度加仓最为明确的方向。
15只前十大重仓股中，有4只是在一季度最新买入，分别是：
昭衍新药、新强联、泰格医药、药康生物。
这之中除了新强联，其他3只均为医药股，并且均为CXO相关。
而CXO对于杨谷的持仓来说算得上是新面孔；
此前在2024年中报时，杨谷持有的医药股包括昂利康、爱迪药业、海尔生物等，之后在下半年即予以清仓；
到2024年末时，杨谷几乎没有保留任何医药股的有效持仓。
到一季度，医药的5%权重都在新买进的CXO上面。
4、增持聚光科技
九号公司
除医药外，杨谷明显增持的还有聚光科技和九号公司：
聚光科技方面，诺安先锋在原有基础上增持78.05%，诺安精选回报增持52.32%，诺安优选回报增持30.89%，诺安进取回报增持58.06%；
九号公司上，诺安先锋增持了16.91%，诺安精选回报增持12.28%，诺安优选回报增持36.92%，诺安进取回报增持49.04%。
先从聚光科技来说，这家国内高端分析仪器的龙头公司，其实是杨谷持仓中的熟面孔，但每次持有时间都不算长。
最早在2015年，杨谷就曾持有这支个股，拿到2017年进行清仓；
在2017年年报、2019年中报时也曾短暂持有，但都买得不重。
直到今年一季度，这只个股被直接买进重仓，并且是四只基金均重仓持有。
从这家公司来看，2024年上半年，聚光科技实现扭亏为盈，净利润在2024年实现同比164%的高增；
而在股价方面，聚光科技在年初以来涨幅颇为显著，有55.36%的涨幅。
另一只增持的个股，九号公司，在年初以来也有22.91%的涨幅。
这家公司是2024年一季度时进入杨谷的组合，
从2024年2月开始，这家公司的股价稳步上行，一路从22.70元/股涨到今年3月时68.32元/股，相当于翻了两倍。
而杨谷在九号公司上拿得不算轻，收获不低。
5、减持纳思达、赛轮轮胎
从减持的角度来说，在一季度退出杨谷前十大的公司，主要是赛轮轮胎。
这只个股在2024年末时是杨谷四只基金共同的前十大重仓，但到了今年一季度，四只基金均将这只个股调出了前十大。
赛轮轮胎的股价，长期以来可以说是震荡上行的走势，期间的波动幅度不小，杨谷在其中也有一定的波段操作。
比如在2022年上半年，杨谷大幅降低仓位水平时，就也卖掉了不少赛轮轮胎；
之后，2023年四季度，又对其进行了大笔加仓，直接加到了组合的第一大重仓股；
在赛轮轮胎2024年一、二季度迅速上涨后，杨谷又在二季度减持了大概869万股。
值得一提的是，赛轮轮胎在4月初出现大跌，尤其是美国关税政策宣布后，由于公司业务中北美市场营收占比较高，股价显著回落。
可以说，杨谷的这一波减持逃掉了一定的跌幅。
另一只被明确减持的个股，是纳思达。
2024年末，纳思达是杨谷4只基金共同的前十大重仓，并且是诺安先锋的第一大重仓股。
但到一季度，诺安精选回报等3只基金的前十大中已不见其踪影，诺安先锋则减持了16.98%。
6、专注投向实际能力
被明显低估的上市公司
在一季报中，基金经理阐释了自己的选股逻辑：
我们的组合，专注投向那些我们认为其实际能力被明显低估的上市公司。
这些公司在过去五年宏观大环境的考验之后，竞争格局、行业地位、财务状况都得到强化。
我们的投资标的，往往处于产业链的瓶颈位置，
在行业产能持续出清的背景下，这些公司反而新增了先进产能；
一旦下游需求出现新生长点，它们容易表现出显著的业绩弹性。
当第一季度出现机器人产业化进展、AI 算力备用电源等新增需求、AI 有望在新药研发解决瓶颈环节、深海经济发展规划等有利因素，
我们相信这些实际能力被忽视的上市公司，正在迎来增量的业务需求。
过去一年，至少有三件事情预示着内地企业需要更加重视产品驱动、重视研发投入。
一是，2024 年上半年，销售驱动的企业，发现购买平台流量的效用持续下降。
二是，小米汽车以产品驱动，一炮而红。
三是，“胖东来”现象，说明内地市场对于产品质量存在高诉求和强需求。
更加重视产品驱动、重视研发投入，是内地企业在新的全球竞争格局中，继续开疆拓土的基础。
在具备这种特征的上市公司身上，我们看到了相关产业和股价的希望。
跨入二季度后，美国全球加征关税引发全球股市大幅下跌，市场在交易全球经济将进入衰退的预期。
中国无疑是 2018 年后，应对贸易壁垒经验最丰富的国家，股市的估值也处于全球对比下的洼地；
我们相信，优秀的企业有能力应对这些突发的因素。
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