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全国服务区域:
安康市(旬阳市、紫阳县、白河县、汉滨区、宁陕县、石泉县、汉阴县、岚皋县、平利县、镇坪县)
菏泽市(单县、鄄城县、郓城县、牡丹区、东明县、巨野县、定陶区、曹县、成武县)
玉树藏族自治州(囊谦县、玉树市、称多县、杂多县、治多县、曲麻莱县)
拉萨市(当雄县、林周县、尼木县、曲水县、达孜区、墨竹工卡县、堆龙德庆区、城关区)
黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、晴隆县、望谟县、普安县、安龙县、贞丰县、册亨县、兴义市)
宣城市(郎溪县、宁国市、泾县、广德市、旌德县、绩溪县、宣州区)
威海市(文登区、环翠区、乳山市、荣成市)
连云港市(灌云县、灌南县、东海县、赣榆区、海州区、连云区)
嘉兴市(秀洲区、海宁市、桐乡市、南湖区、平湖市、嘉善县、海盐县)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
松原市(扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、乾安县、宁江区)
定西市(渭源县、岷县、陇西县、通渭县、漳县、安定区、临洮县)
文山壮族苗族自治州(丘北县、富宁县、麻栗坡县、西畴县、马关县、文山市、砚山县、广南县)
和田地区(皮山县、墨玉县、和田市、策勒县、洛浦县、于田县、和田县、民丰县)
黄冈市(团风县、黄梅县、黄州区、蕲春县、罗田县、红安县、麻城市、武穴市、英山县、浠水县)
亳州市(谯城区、蒙城县、涡阳县、利辛县)
天津市(蓟州区、和平区、津南区、河北区、宁河区、红桥区、东丽区、滨海新区、河西区、武清区、南开区、宝坻区、西青区、静海区、北辰区、河东区)
张家口市(蔚县、赤城县、怀安县、怀来县、康保县、下花园区、阳原县、桥西区、万全区、尚义县、涿鹿县、沽源县、崇礼区、张北县、宣化区、桥东区)
柳州市(柳城县、融安县、城中区、柳江区、三江侗族自治县、柳北区、融水苗族自治县、鱼峰区、柳南区、鹿寨县)
攀枝花市(仁和区、东区、米易县、西区、盐边县)
大庆市(龙凤区、让胡路区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、红岗区、萨尔图区、肇源县、大同区)
贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、平桂区、八步区、昭平县)
贵阳市(云岩区、乌当区、清镇市、白云区、息烽县、开阳县、南明区、花溪区、观山湖区、修文县)
延安市(宜川县、富县、宝塔区、吴起县、延川县、子长市、志丹县、洛川县、黄陵县、延长县、黄龙县、甘泉县、安塞区)
阿勒泰地区(富蕴县、吉木乃县、哈巴河县、青河县、布尔津县、福海县、阿勒泰市)
海南藏族自治州(兴海县、同德县、贵南县、贵德县、共和县)
开封市(鼓楼区、顺河回族区、通许县、祥符区、兰考县、禹王台区、尉氏县、杞县、龙亭区)
太原市(阳曲县、杏花岭区、古交市、小店区、尖草坪区、晋源区、万柏林区、娄烦县、迎泽区、清徐县)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
宁波市(镇海区、宁海县、海曙区、余姚市、象山县、奉化区、北仑区、江北区、慈溪市、鄞州区)
桂林市(龙胜各族自治县、七星区、象山区、雁山区、资源县、兴安县、临桂区、永福县、恭城瑶族自治县、荔浦市、秀峰区、灵川县、阳朔县、叠彩区、全州县、平乐县、灌阳县)
伊春市(汤旺县、南岔县、伊美区、丰林县、金林区、嘉荫县、友好区、乌翠区、铁力市、大箐山县)
梅州市(大埔县、五华县、蕉岭县、梅县区、平远县、丰顺县、梅江区、兴宁市)
莆田市(涵江区、仙游县、荔城区、秀屿区、城厢区)
赣州市(定南县、兴国县、全南县、寻乌县、章贡区、上犹县、龙南市、宁都县、于都县、赣县区、瑞金市、信丰县、安远县、会昌县、南康区、石城县、大余县、崇义县)
揭阳市(揭西县、揭东区、普宁市、榕城区、惠来县)
西安市(阎良区、高陵区、周至县、蓝田县、灞桥区、新城区、长安区、莲湖区、鄠邑区、碑林区、雁塔区、临潼区、未央区)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、古丈县、保靖县、龙山县、凤凰县、吉首市、花垣县、泸溪县)
南阳市(桐柏县、西峡县、邓州市、南召县、宛城区、镇平县、新野县、内乡县、唐河县、淅川县、方城县、社旗县、卧龙区)
黑河市(逊克县、北安市、五大连池市、嫩江市、孙吴县、爱辉区)
洛阳市(伊川县、瀍河回族区、西工区、孟津区、新安县、老城区、洛龙区、偃师区、栾川县、嵩县、涧西区、宜阳县、洛宁县、汝阳县)
廊坊市(三河市、固安县、大厂回族自治县、香河县、安次区、霸州市、永清县、大城县、文安县、广阳区)
乌鲁木齐市(米东区、新市区、沙依巴克区、达坂城区、天山区、头屯河区、水磨沟区、乌鲁木齐县)
晋城市(城区、沁水县、高平市、阳城县、陵川县、泽州县)
邢台市(襄都区、信都区、宁晋县、南宫市、任泽区、威县、隆尧县、沙河市、巨鹿县、南和区、临城县、柏乡县、临西县、新河县、清河县、广宗县、平乡县、内丘县)
江门市(新会区、江海区、鹤山市、台山市、恩平市、蓬江区、开平市)
玉溪市(江川区、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、峨山彝族自治县、澄江市、通海县、易门县、新平彝族傣族自治县)
舟山市(定海区、岱山县、嵊泗县、普陀区)
益阳市(南县、资阳区、安化县、沅江市、赫山区、桃江县)
景德镇市(乐平市、昌江区、浮梁县、珠山区)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、陇川县、芒市、瑞丽市、盈江县)
德阳市(广汉市、绵竹市、旌阳区、罗江区、中江县、什邡市)
河源市(源城区、和平县、龙川县、紫金县、东源县、连平县)
泉州市(晋江市、鲤城区、丰泽区、德化县、永春县、洛江区、石狮市、金门县、泉港区、南安市、安溪县、惠安县)
鞍山市(千山区、立山区、海城市、铁东区、岫岩满族自治县、铁西区、台安县)
鹤岗市(南山区、兴山区、绥滨县、工农区、东山区、兴安区、向阳区、萝北县)
南通市(海安市、崇川区、如皋市、如东县、启东市、海门区、通州区)
包头市(昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、九原区、石拐区、青山区、固阳县、土默特右旗、白云鄂博矿区、东河区)
沈阳市(于洪区、大东区、康平县、皇姑区、苏家屯区、沈北新区、法库县、新民市、和平区、铁西区、沈河区、辽中区、浑南区)
邵阳市(绥宁县、武冈市、邵阳县、邵东市、城步苗族自治县、双清区、大祥区、隆回县、洞口县、新邵县、新宁县、北塔区)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县)
朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、建平县、朝阳县、龙城区、北票市、凌源市)
孝感市(孝昌县、应城市、孝南区、大悟县、汉川市、云梦县、安陆市)
张家界市(桑植县、永定区、武陵源区、慈利县)
通辽市(库伦旗、开鲁县、霍林郭勒市、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗)
营口市(西市区、老边区、鲅鱼圈区、大石桥市、站前区、盖州市)
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岳阳市(汨罗市、岳阳楼区、君山区、华容县、岳阳县、云溪区、湘阴县、平江县、临湘市)
汕头市(南澳县、澄海区、潮阳区、金平区、龙湖区、濠江区、潮南区)
衡阳市(衡山县、常宁市、衡阳县、南岳区、蒸湘区、石鼓区、衡东县、耒阳市、雁峰区、珠晖区、祁东县、衡南县)
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楚雄彝族自治州(武定县、楚雄市、元谋县、永仁县、双柏县、南华县、禄丰市、大姚县、姚安县、牟定县)
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鄂尔多斯市(鄂托克旗、东胜区、准格尔旗、鄂托克前旗、乌审旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、康巴什区、杭锦旗)
赤峰市(宁城县、敖汉旗、巴林左旗、红山区、阿鲁科尔沁旗、元宝山区、松山区、克什克腾旗、喀喇沁旗、林西县、巴林右旗、翁牛特旗)
金华市(兰溪市、金东区、磐安县、婺城区、武义县、浦江县、永康市、义乌市、东阳市)
三门峡市(义马市、湖滨区、渑池县、卢氏县、灵宝市、陕州区)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)
双鸭山市(宝山区、岭东区、集贤县、饶河县、四方台区、尖山区、友谊县、宝清县)
重庆市(渝中区、酉阳土家族苗族自治县、荣昌区、铜梁区、渝北区、永川区、丰都县、城口县、涪陵区、奉节县、万州区、黔江区、巴南区、沙坪坝区、合川区、秀山土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、石柱土家族自治县、武隆区、江津区、南岸区、南川区、开州区、长寿区、云阳县、大足区、巫溪县、梁平区、璧山区、巫山县、忠县、潼南区、北碚区、九龙坡区、江北区、綦江区、大渡口区、垫江县)
滨州市(无棣县、博兴县、阳信县、滨城区、沾化区、邹平市、惠民县)
崇左市(龙州县、大新县、宁明县、江州区、天等县、凭祥市、扶绥县)
乌兰察布市(化德县、察哈尔右翼前旗、凉城县、集宁区、卓资县、四子王旗、察哈尔右翼后旗、兴和县、商都县、丰镇市、察哈尔右翼中旗)
龙岩市(新罗区、永定区、漳平市、上杭县、长汀县、武平县、连城县)
近日,一辆开启NOA智能辅助驾驶的小米SU7在德上高速公路池祁段行驶过程中发生严重交通事故,导致3人不幸身亡,引发社会各界的广泛关注。
如同任何新兴技术在发展过程中都会面临挑战一样,智能驾驶在狂飙突进的过程中,安全问题备受关注。
在“人机共驾”模式下,事故责任认定难题,给保险业提出了哪些新要求?在政府部门、汽车制造商以及保险公司等多方合力探索下,智能驾驶专属保险如何找到适配的发展路径?《金融时报》记者对此进行了采访。
传统车险难以适配“人机共驾”
根据小米公布的信息,上述车辆的事发路段因施工修缮,用路障封闭自车道、改道至逆向车道。车辆检测出障碍物后,发出提醒并开始减速。此后,驾驶员接管车辆进入人驾状态,持续减速并操控车辆转向。随后,车辆与隔离带水泥桩发生碰撞。
由于事故发生前车辆处于智能辅助驾驶状态,引发了业界对于“人机共驾”模式下事故责任认定相关问题的思考。
传统车险是以驾驶员过错为核心进行责任判定。而智能驾驶车辆一旦发生事故,往往需要调取和分析车辆行驶数据、系统日志以及算法决策过程,来厘清事故究竟是人为驾驶不当还是系统功能失效所致。这意味着,在智能驾驶模式下,保险赔付问题变得更为复杂。
事实上,汽车厂商营销的“智能驾驶”与消费者理解的智能驾驶存在一定偏差。
为规范汽车驾驶自动化技术的发展与应用,我国在2022年实施了《汽车驾驶自动化分级》标准。该标准将驾驶自动化分为6级。L0级至L2级为驾驶辅助,驾驶员需全程监控驾驶;L3级是有条件自动驾驶,驾驶员在紧急情况下执行接管;L4级为高度自动驾驶;L5级为完全自动驾驶。
目前,我国市售车辆提供的智能辅助驾驶功能,最多只属于L2级,也就是需要驾驶员全程监控驾驶。针对小米SU7高速事故,应急管理部表示,“随着智能辅助驾驶功能成为不少新能源车辆的‘标配’,很多驾驶员对此产生依赖性,甚至错误地将其视为‘无人驾驶’。智驾仅是辅助工具,路况瞬息万变,系统无法完全替代人类判断。智驾不等于自驾,驾驶安全要紧握在自己手中。”
即使在L3及更高阶的智能驾驶汽车中,责任划分也涉及车主、智能驾驶系统提供方、算法供应商、硬件设备供应商以及整车厂商等多方。一旦发生事故,究竟由哪方承担责任、如何理赔,更为复杂且模糊。
消费者安全诉求催生“智驾险”
一份调查数据显示,82%的用户认为,新能源车的安全性非常重要。从智驾汽车的风险类别来看,79%的用户担心“系统失灵的风险”,53%的用户担心“驾驶过程中的人机决策冲突”。
一位新能源车消费者对记者表示,“像自动泊车、自适应巡航这些功能听起来确实很方便,但我还是担心智驾功能的安全问题。就怕万一系统突然失灵,我根本来不及反应。希望车企进一步完善技术,多做一些极端情况下的测试。”
还有消费者表示,“希望保险能为智能驾驶车辆提供更为全面的保障服务”。
对于消费者的担忧,推出“智驾险”成为当前不少车企的应对之策。据不完全统计,已有极越汽车、赛力斯、鸿蒙智行、阿维塔、小米汽车等多家车企先后推出类似服务。
今年2月,市场便传出小鹏汽车基于其长期积累的智能驾驶技术与用户数据,将联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品的消息。紧接着,2月24日,阿维塔推出“智行智驾无忧”服务权益,当车辆在智能泊车辅助(APA)、遥控泊车辅助(RPA)、代客泊车辅助(AVP)、车道巡航辅助(LCC)、智驾领航辅助(NCA)期间发生事故,最高保障额度达600万元。3月4日,小米汽车表示,为了保障用户无忧使用小米智驾功能,小米汽车将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”,计划为用户提供最高300万元的保障金额。
记者注意到,多数“智驾险”并非严格意义上的保险,而是一种服务权益。此类产品以车主已购买交强险和商业车险为前提,在此基础上对智能驾驶场景进行补充保障。
比如,鸿蒙智行在为旗下车型提供的“智驾无忧”服务权益的同时提醒车主,相关服务权益并不能取代机动车交通事故责任强制保险与各类新能源汽车商业保险。权益生效并享权时,车辆须投保机动车交通事故责任强制保险及新能源汽车商业保险(其中车损险要求全额投保)。且在本权益有效期内,上述保险不得脱保或退保。
北京社科院副研究员王鹏对记者表示,智驾险是智能驾驶技术发展的必然产物。当前车企推出的“智驾险”,可以为车主在使用智能驾驶功能时提供一定程度的经济保障,增强消费者对智能驾驶技术的信任感,促进智能驾驶技术的推广和应用。
然而,由于现行法律尚未明确界定智能驾驶的各方责任,保险产品依然无法解决“人机分责”这一复杂问题。“在智驾场景下,人机定责难,可能导致理赔纠纷。同时,数据监管与立法尚不健全、智能驾驶数据的真实性与透明度都会影响事故责任划分和理赔公正性。”王鹏认为,长远来看,需要进一步完善相关机制和配套措施。
多方协同探索发展之路
当前,我国智能驾驶商业化落地已推进至2.0“商业化试点阶段”,继续向前发展,离不开配套服务的完善与支撑,完善的专属保险方案无疑是关键一环,政府部门、车企、险企等多方协同合作也是必然趋势。
今年1月,金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出,要主动顺应智能驾驶趋势。统筹保险行业力量,全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响,及早谋划转型发展。
在小鹏汽车董事长何小鹏看来,驾驶主体正在经历由“人”向“自动驾驶系统”的转换,保险公司面临精算模型重构、风险评估难度增加和费率制定困难等一系列问题。他建议,出台针对智能驾驶保险的具体指引、技术标准等部门规章和行业标准,从而规范智能驾驶保险业务的发展。鼓励车企与保险公司联合开发适配产品,通过紧密合作和数据共享,把智能驾驶保险和车险结合起来,切实消除用户的后顾之忧,从而进一步释放市场需求。
“保险公司应主动顺应智能驾驶趋势,加强与车企、科技公司的合作,共同进行保险产品创新。例如,开发基于辅助驾驶系统的相关保险产品,如智能组件责任险等。”王鹏认为,当前,险企应加强数据积累和应用,利用大数据、人工智能等技术手段提高风险识别和定价能力,而车企应为险企提供必要的技术支持和数据共享。
《中国智能驾驶商业化发展白皮书(2025)》建议,推动车企、保险行业、通信技术服务商、第三方鉴定机构等多方协商共建智能驾驶汽车的事前、事中、事后数据标准,建立数据共享平台,实现数据的真实获取与快速共享。
从中长期看,应探索推出智能驾驶车险专属产品。一是围绕L2+级自动驾驶扩展车险责任或新增附加险,覆盖辅助驾驶/智能驾驶功能、算法服务、网络安全等相关风险,并为车企、供应商等新增风险责任主体提供风险保障。二是加快L3级及以上级别自动驾驶车辆保险的产品研究,聚焦现有产品不适配及保险责任判定难等问题,规范统一测试车适用产品,开发专属示范条款,为未来L3级以及“车路云一体化”落地运用做好产品准备。
险企开足马力提早布局
可以肯定的是,随着人工智能算法的快速迭代与产业链的不断成熟,智能驾驶技术已展现出革命性潜力。
美国公路安全保险协会的研究显示,L2+级自动驾驶可以降低事故率40%。再看实际数据,自投入使用以来,百度无人出租车项目萝卜快跑出险率仅为人类驾驶员的十四分之一。
智能驾驶技术正在成为改善交通安全的重要突破口。随着高阶智能驾驶技术的完善成熟和全面推广普及,预计可以大幅降低我国交通事故的发生率,从而减少人员伤亡和社会经济损失。面对智能驾驶保险的巨大市场潜力与社会效益,各大保险公司纷纷开足马力提早布局。
“智能驾驶是潜在的车险增量市场,中国人保已经和一些头部企业展开合作。目前来看,赔付率还可以。”中国人保副总裁、人保财险总裁于泽透露,经过和某些国内自主品牌共同验证,使用智驾后出险率有小幅下降。
于泽称,在产品储备方面,人保财险正在开发L3级及以上的智能网联汽车专属车险产品,提前布局未来智能驾驶技术升级所带来的新型保险风险以及保险需求;在理赔方面,人保财险配合中国保险行业协会,与中国汽研、中国银保信共同制定《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》,为未来智能网联汽车事故定责提供行业标准。
中国太保产险总经理陈辉表示,“在新能源车的智能驾驶方面,市场有更多的保障需求。公司已经与多家车企建立了相关的应用实验室,也将进一步充实人才,为新能源车的发展贡献力量。”
新闻结尾
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