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萍乡市(芦溪县、安源区、莲花县、湘东区、上栗县)

威海市(乳山市、环翠区、文登区、荣成市)

鞍山市(铁西区、海城市、岫岩满族自治县、铁东区、立山区、千山区、台安县)

吉林市(桦甸市、永吉县、蛟河市、龙潭区、舒兰市、昌邑区、磐石市、丰满区、船营区)  郑州市(中牟县、巩义市、上街区、惠济区、新郑市、中原区、管城回族区、二七区、新密市、荥阳市、登封市、金水区)

沧州市(东光县、南皮县、沧县、肃宁县、新华区、任丘市、河间市、献县、泊头市、孟村回族自治县、运河区、青县、吴桥县、海兴县、黄骅市、盐山县)

东营市(利津县、河口区、垦利区、广饶县、东营区)

淮安市(淮安区、金湖县、涟水县、盱眙县、洪泽区、淮阴区、清江浦区)

葫芦岛市(南票区、兴城市、建昌县、龙港区、绥中县、连山区)  达州市(达川区、宣汉县、通川区、开江县、万源市、大竹县、渠县)

伊春市(大箐山县、丰林县、伊美区、友好区、嘉荫县、金林区、汤旺县、南岔县、铁力市、乌翠区)

开封市(杞县、尉氏县、禹王台区、鼓楼区、通许县、祥符区、兰考县、顺河回族区、龙亭区)

克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区、独山子区)

毕节市(黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、织金县、七星关区、纳雍县、金沙县、赫章县)

甘孜藏族自治州(理塘县、德格县、丹巴县、稻城县、泸定县、石渠县、乡城县、道孚县、炉霍县、新龙县、甘孜县、得荣县、康定市、色达县、九龙县、白玉县、巴塘县、雅江县)

乌鲁木齐市(达坂城区、天山区、水磨沟区、头屯河区、米东区、沙依巴克区、新市区、乌鲁木齐县)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、温泉县、博乐市、精河县)

塔城地区(乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、裕民县、托里县、额敏县、塔城市)

朝阳市(北票市、龙城区、朝阳县、建平县、双塔区、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

金昌市(永昌县、金川区)

柳州市(柳南区、三江侗族自治县、柳城县、城中区、柳北区、融安县、融水苗族自治县、鹿寨县、柳江区、鱼峰区)

白山市(靖宇县、浑江区、抚松县、临江市、长白朝鲜族自治县、江源区)

莆田市(秀屿区、城厢区、仙游县、荔城区、涵江区)

许昌市(魏都区、襄城县、长葛市、鄢陵县、禹州市、建安区)

防城港市(防城区、上思县、东兴市、港口区)

海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、祁连县、海晏县)

黔东南苗族侗族自治州(剑河县、黄平县、从江县、台江县、镇远县、施秉县、天柱县、三穗县、榕江县、岑巩县、丹寨县、黎平县、麻江县、凯里市、锦屏县、雷山县)

韶关市(曲江区、始兴县、武江区、浈江区、南雄市、乳源瑶族自治县、新丰县、乐昌市、翁源县、仁化县)

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日照市(五莲县、岚山区、莒县、东港区)

昌都市(边坝县、类乌齐县、八宿县、贡觉县、丁青县、左贡县、察雅县、江达县、洛隆县、卡若区、芒康县)

赣州市(龙南市、瑞金市、全南县、上犹县、兴国县、大余县、会昌县、石城县、安远县、于都县、南康区、崇义县、信丰县、寻乌县、定南县、章贡区、赣县区、宁都县)

秦皇岛市(卢龙县、抚宁区、山海关区、昌黎县、海港区、青龙满族自治县、北戴河区)  宜春市(奉新县、铜鼓县、丰城市、万载县、上高县、靖安县、宜丰县、袁州区、樟树市、高安市)

锦州市(黑山县、凌海市、北镇市、古塔区、凌河区、太和区、义县)

扬州市(广陵区、高邮市、江都区、仪征市、宝应县、邗江区)

吉安市(新干县、吉水县、泰和县、峡江县、青原区、安福县、遂川县、井冈山市、永新县、永丰县、吉安县、吉州区、万安县)大同市(阳高县、浑源县、平城区、左云县、天镇县、云州区、灵丘县、新荣区、广灵县、云冈区)

临沧市(凤庆县、永德县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、临翔区、云县、沧源佤族自治县)  云浮市(郁南县、罗定市、新兴县、云城区、云安区)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

拉萨市(达孜区、林周县、曲水县、当雄县、城关区、墨竹工卡县、尼木县、堆龙德庆区)

曲靖市(陆良县、沾益区、罗平县、宣威市、马龙区、会泽县、麒麟区、富源县、师宗县)濮阳市(南乐县、范县、濮阳县、清丰县、台前县、华龙区)

张家口市(怀来县、尚义县、张北县、沽源县、怀安县、赤城县、万全区、桥西区、阳原县、下花园区、宣化区、康保县、蔚县、桥东区、崇礼区、涿鹿县)

石河子市(阿拉尔市、昆玉市、图木舒克市、北屯市、胡杨河市、五家渠市、双河市、新星市、白杨市、可克达拉市、铁门关市)

鹤岗市(绥滨县、南山区、兴安区、兴山区、工农区、萝北县、向阳区、东山区)

运城市(绛县、万荣县、盐湖区、临猗县、垣曲县、新绛县、闻喜县、芮城县、稷山县、河津市、夏县、永济市、平陆县)

济源市

广元市(昭化区、苍溪县、利州区、朝天区、旺苍县、剑阁县、青川县)

长治市(潞城区、壶关县、潞州区、沁县、沁源县、上党区、平顺县、襄垣县、武乡县、屯留区、长子县、黎城县)

凉山彝族自治州(普格县、越西县、木里藏族自治县、金阳县、西昌市、宁南县、美姑县、昭觉县、会东县、冕宁县、雷波县、喜德县、德昌县、会理市、布拖县、甘洛县、盐源县)

上饶市(广丰区、余干县、信州区、横峰县、鄱阳县、婺源县、玉山县、弋阳县、德兴市、万年县、广信区、铅山县)

龙岩市(长汀县、连城县、上杭县、武平县、永定区、新罗区、漳平市)

焦作市(中站区、沁阳市、孟州市、武陟县、修武县、山阳区、马村区、温县、解放区、博爱县)

安康市(白河县、平利县、镇坪县、汉滨区、旬阳市、岚皋县、石泉县、宁陕县、紫阳县、汉阴县)

三亚市(海棠区、崖州区、天涯区、吉阳区)

平凉市(庄浪县、静宁县、灵台县、崇信县、泾川县、崆峒区、华亭市)

安庆市(太湖县、宜秀区、潜山市、宿松县、桐城市、怀宁县、大观区、迎江区、岳西县、望江县)

周口市(淮阳区、项城市、太康县、商水县、郸城县、鹿邑县、扶沟县、西华县、沈丘县、川汇区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！