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临沂市(莒南县、兰山区、临沭县、罗庄区、沂南县、费县、兰陵县、平邑县、河东区、蒙阴县、沂水县、郯城县)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、西秀区、普定县)
肇庆市(鼎湖区、怀集县、德庆县、广宁县、端州区、四会市、封开县、高要区)
德州市(庆云县、夏津县、陵城区、乐陵市、武城县、宁津县、齐河县、临邑县、平原县、禹城市、德城区)
北海市(合浦县、银海区、海城区、铁山港区)
宝鸡市(金台区、陇县、渭滨区、陈仓区、扶风县、眉县、麟游县、岐山县、千阳县、凤县、太白县、凤翔区)
南充市(蓬安县、西充县、高坪区、仪陇县、嘉陵区、阆中市、顺庆区、南部县、营山县)
新乡市(牧野区、红旗区、获嘉县、长垣市、辉县市、原阳县、延津县、卫辉市、卫滨区、封丘县、新乡县、凤泉区)
泰州市(高港区、海陵区、姜堰区、靖江市、兴化市、泰兴市)
抚州市(金溪县、宜黄县、黎川县、南城县、东乡区、广昌县、资溪县、南丰县、临川区、崇仁县、乐安县)
长春市(宽城区、南关区、双阳区、公主岭市、农安县、德惠市、二道区、九台区、榆树市、绿园区、朝阳区)
吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)
庆阳市(正宁县、西峰区、合水县、镇原县、庆城县、环县、华池县、宁县)
江门市(蓬江区、江海区、新会区、鹤山市、台山市、恩平市、开平市)
连云港市(灌云县、海州区、连云区、东海县、灌南县、赣榆区)
宜春市(宜丰县、靖安县、上高县、高安市、铜鼓县、樟树市、丰城市、万载县、奉新县、袁州区)
鸡西市(密山市、虎林市、滴道区、恒山区、梨树区、麻山区、鸡东县、城子河区、鸡冠区)
百色市(田阳区、田东县、凌云县、右江区、德保县、乐业县、西林县、隆林各族自治县、那坡县、靖西市、平果市、田林县)
巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、且末县、博湖县、库尔勒市、焉耆回族自治县、尉犁县、轮台县、和静县、若羌县)
济源市
晋中市(昔阳县、榆次区、和顺县、介休市、寿阳县、祁县、灵石县、平遥县、太谷区、左权县、榆社县)
大连市(普兰店区、西岗区、中山区、瓦房店市、沙河口区、庄河市、旅顺口区、长海县、金州区、甘井子区)
兰州市(七里河区、皋兰县、城关区、榆中县、永登县、红古区、安宁区、西固区)
揭阳市(揭西县、揭东区、榕城区、惠来县、普宁市)
舟山市(普陀区、定海区、岱山县、嵊泗县)
贵阳市(花溪区、云岩区、开阳县、息烽县、清镇市、修文县、白云区、观山湖区、南明区、乌当区)
怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)
楚雄彝族自治州(大姚县、南华县、姚安县、禄丰市、楚雄市、永仁县、双柏县、牟定县、武定县、元谋县)
咸阳市(秦都区、乾县、三原县、淳化县、旬邑县、武功县、永寿县、长武县、泾阳县、礼泉县、彬州市、兴平市、渭城区、杨陵区)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、博乐市、温泉县)
云浮市(新兴县、郁南县、罗定市、云安区、云城区)
广西壮族自治区
通化市(通化县、辉南县、集安市、二道江区、梅河口市、东昌区、柳河县)
黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、普安县、册亨县、晴隆县、望谟县、安龙县、兴仁市、兴义市)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
盐城市(建湖县、亭湖区、东台市、阜宁县、射阳县、滨海县、响水县、盐都区、大丰区)
黄冈市(蕲春县、罗田县、黄梅县、武穴市、英山县、红安县、浠水县、麻城市、团风县、黄州区)
漳州市(芗城区、漳浦县、云霄县、平和县、龙文区、华安县、诏安县、南靖县、长泰区、东山县、龙海区)
遵义市(务川仡佬族苗族自治县、正安县、绥阳县、播州区、汇川区、湄潭县、红花岗区、桐梓县、习水县、赤水市、凤冈县、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市)
昌都市(边坝县、芒康县、丁青县、察雅县、贡觉县、卡若区、八宿县、洛隆县、江达县、类乌齐县、左贡县)
怀化市(芷江侗族自治县、洪江市、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、会同县、沅陵县、中方县、通道侗族自治县、溆浦县、鹤城区)
惠州市(惠阳区、惠城区、龙门县、博罗县、惠东县)
广安市(岳池县、前锋区、武胜县、广安区、华蓥市、邻水县)
宿州市(泗县、灵璧县、砀山县、埇桥区、萧县)
临夏回族自治州(临夏市、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、东乡族自治县、永靖县、广河县、康乐县)
海口市(琼山区、秀英区、美兰区、龙华区)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
杭州市(萧山区、富阳区、西湖区、桐庐县、滨江区、临平区、上城区、拱墅区、钱塘区、余杭区、建德市、淳安县、临安区)
张掖市(临泽县、甘州区、民乐县、肃南裕固族自治县、高台县、山丹县)
宜昌市(当阳市、远安县、伍家岗区、兴山县、夷陵区、枝江市、秭归县、长阳土家族自治县、西陵区、猇亭区、五峰土家族自治县、点军区、宜都市)
潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
阳泉市(平定县、城区、矿区、盂县、郊区)
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、德令哈市、乌兰县、茫崖市、天峻县、都兰县)
黄石市(下陆区、大冶市、阳新县、铁山区、西塞山区、黄石港区)
汉中市(南郑区、略阳县、城固县、镇巴县、洋县、汉台区、勉县、宁强县、西乡县、佛坪县、留坝县)
双鸭山市(集贤县、饶河县、宝山区、尖山区、友谊县、宝清县、四方台区、岭东区)
成都市(彭州市、新津区、简阳市、金牛区、龙泉驿区、崇州市、新都区、青羊区、大邑县、锦江区、青白江区、温江区、金堂县、都江堰市、邛崃市、郫都区、双流区、蒲江县、武侯区、成华区)
赤峰市(巴林左旗、红山区、阿鲁科尔沁旗、宁城县、巴林右旗、翁牛特旗、元宝山区、喀喇沁旗、松山区、敖汉旗、林西县、克什克腾旗)
运城市(稷山县、夏县、平陆县、临猗县、万荣县、垣曲县、永济市、绛县、新绛县、河津市、盐湖区、闻喜县、芮城县)
蚌埠市(龙子湖区、五河县、禹会区、蚌山区、怀远县、淮上区、固镇县)
锦州市(古塔区、义县、凌河区、黑山县、太和区、凌海市、北镇市)
亳州市(利辛县、涡阳县、谯城区、蒙城县)
香港特别行政区
锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、多伦县、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、正镶白旗、正蓝旗、锡林浩特市、太仆寺旗、苏尼特左旗、二连浩特市)
太原市(清徐县、娄烦县、古交市、万柏林区、晋源区、尖草坪区、阳曲县、迎泽区、杏花岭区、小店区)
山南市(隆子县、浪卡子县、琼结县、措美县、洛扎县、乃东区、桑日县、加查县、扎囊县、贡嘎县、曲松县、错那市)
澳门特别行政区
嘉兴市(南湖区、平湖市、嘉善县、海盐县、秀洲区、海宁市、桐乡市)
昆明市(富民县、安宁市、官渡区、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、东川区、禄劝彝族苗族自治县、五华区、晋宁区、宜良县、嵩明县、石林彝族自治县、西山区、呈贡区)
晋城市(高平市、沁水县、阳城县、城区、泽州县、陵川县)
定西市(岷县、通渭县、安定区、陇西县、渭源县、漳县、临洮县)
河源市(源城区、紫金县、东源县、和平县、龙川县、连平县)
东莞市
银川市(西夏区、贺兰县、金凤区、兴庆区、永宁县、灵武市)
拉萨市(曲水县、达孜区、城关区、尼木县、墨竹工卡县、堆龙德庆区、林周县、当雄县)
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镇江市(润州区、京口区、扬中市、句容市、丹徒区、丹阳市)
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玉树藏族自治州(治多县、囊谦县、称多县、玉树市、曲麻莱县、杂多县)
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长沙市(浏阳市、岳麓区、长沙县、天心区、雨花区、芙蓉区、宁乡市、望城区、开福区)
雅安市(汉源县、天全县、名山区、宝兴县、荥经县、石棉县、芦山县、雨城区)
苏州市(常熟市、吴江区、昆山市、吴中区、虎丘区、太仓市、张家港市、相城区、姑苏区)
西安市(周至县、灞桥区、鄠邑区、碑林区、临潼区、未央区、蓝田县、莲湖区、阎良区、新城区、长安区、高陵区、雁塔区)
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呼伦贝尔市(扎兰屯市、新巴尔虎左旗、额尔古纳市、鄂温克族自治旗、满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、牙克石市、海拉尔区、新巴尔虎右旗、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、根河市、陈巴尔虎旗、阿荣旗)
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曲靖市(会泽县、马龙区、麒麟区、富源县、陆良县、师宗县、罗平县、沾益区、宣威市)
六安市(金寨县、霍山县、舒城县、叶集区、霍邱县、金安区、裕安区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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