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渭南市(潼关县、华阴市、临渭区、华州区、富平县、韩城市、蒲城县、白水县、澄城县、大荔县、合阳县)

湘西土家族苗族自治州(古丈县、龙山县、永顺县、保靖县、花垣县、泸溪县、凤凰县、吉首市)

德阳市(罗江区、旌阳区、什邡市、绵竹市、广汉市、中江县)

黄山市(休宁县、徽州区、歙县、黟县、黄山区、祁门县、屯溪区)  抚顺市(顺城区、清原满族自治县、抚顺县、新抚区、望花区、新宾满族自治县、东洲区)

唐山市(乐亭县、丰南区、滦南县、丰润区、路北区、滦州市、曹妃甸区、古冶区、玉田县、迁西县、迁安市、路南区、开平区、遵化市)

武汉市(汉阳区、青山区、东西湖区、武昌区、江汉区、新洲区、洪山区、江夏区、蔡甸区、硚口区、江岸区、汉南区、黄陂区)

自贡市(富顺县、贡井区、荣县、大安区、沿滩区、自流井区)

威海市(文登区、荣成市、环翠区、乳山市)  贵港市(覃塘区、港南区、平南县、桂平市、港北区)

西藏自治区

南充市(阆中市、仪陇县、营山县、西充县、蓬安县、高坪区、嘉陵区、顺庆区、南部县)

鹤岗市(工农区、南山区、东山区、向阳区、兴山区、绥滨县、萝北县、兴安区)

葫芦岛市(建昌县、兴城市、龙港区、连山区、绥中县、南票区)

大连市(沙河口区、庄河市、瓦房店市、西岗区、金州区、甘井子区、中山区、普兰店区、旅顺口区、长海县)

滨州市(沾化区、博兴县、无棣县、邹平市、阳信县、惠民县、滨城区)

咸阳市(兴平市、长武县、礼泉县、乾县、旬邑县、秦都区、彬州市、永寿县、泾阳县、武功县、淳化县、杨陵区、三原县、渭城区)

温州市(泰顺县、洞头区、龙湾区、瑞安市、鹿城区、永嘉县、乐清市、瓯海区、平阳县、文成县、龙港市、苍南县)

烟台市(招远市、蓬莱区、栖霞市、莱州市、芝罘区、莱山区、莱阳市、福山区、牟平区、龙口市、海阳市)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、若羌县、焉耆回族自治县、和静县、且末县、尉犁县、库尔勒市、轮台县、和硕县)

南昌市(东湖区、进贤县、红谷滩区、安义县、西湖区、新建区、南昌县、青山湖区、青云谱区)

红河哈尼族彝族自治州(红河县、弥勒市、屏边苗族自治县、绿春县、开远市、建水县、蒙自市、个旧市、石屏县、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、河口瑶族自治县、元阳县)

牡丹江市(西安区、绥芬河市、阳明区、海林市、林口县、东安区、东宁市、宁安市、穆棱市、爱民区)

儋州市

广州市(黄埔区、海珠区、荔湾区、南沙区、番禺区、增城区、从化区、花都区、白云区、天河区、越秀区)

东莞市

盐城市(大丰区、建湖县、东台市、滨海县、阜宁县、盐都区、亭湖区、响水县、射阳县)

济宁市(嘉祥县、任城区、汶上县、鱼台县、梁山县、邹城市、泗水县、兖州区、曲阜市、微山县、金乡县)

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山南市(加查县、贡嘎县、隆子县、洛扎县、乃东区、措美县、扎囊县、琼结县、曲松县、浪卡子县、桑日县、错那市)

忻州市(五台县、岢岚县、忻府区、代县、偏关县、五寨县、宁武县、原平市、河曲县、定襄县、神池县、静乐县、保德县、繁峙县)

青岛市(崂山区、黄岛区、胶州市、即墨区、莱西市、市南区、城阳区、市北区、李沧区、平度市)

贵阳市(修文县、白云区、观山湖区、开阳县、息烽县、清镇市、云岩区、花溪区、南明区、乌当区)  成都市(大邑县、成华区、新都区、新津区、邛崃市、郫都区、蒲江县、青白江区、锦江区、武侯区、龙泉驿区、金牛区、彭州市、温江区、金堂县、双流区、简阳市、崇州市、都江堰市、青羊区)

深圳市(坪山区、龙华区、南山区、福田区、罗湖区、光明区、宝安区、盐田区、龙岗区)

大同市(左云县、云冈区、灵丘县、天镇县、平城区、浑源县、广灵县、阳高县、新荣区、云州区)

湖州市(吴兴区、长兴县、南浔区、安吉县、德清县)锦州市(北镇市、黑山县、古塔区、凌海市、凌河区、义县、太和区)

泸州市(叙永县、古蔺县、合江县、江阳区、纳溪区、龙马潭区、泸县)  阿克苏地区(新和县、乌什县、柯坪县、库车市、沙雅县、拜城县、阿克苏市、温宿县、阿瓦提县)

攀枝花市(西区、盐边县、仁和区、米易县、东区)

伊犁哈萨克自治州(奎屯市、伊宁市、霍尔果斯市、昭苏县、巩留县、察布查尔锡伯自治县、霍城县、特克斯县、伊宁县、尼勒克县、新源县)

上饶市(余干县、横峰县、婺源县、信州区、广丰区、玉山县、广信区、德兴市、铅山县、鄱阳县、弋阳县、万年县)连云港市(灌云县、灌南县、连云区、东海县、赣榆区、海州区)

毕节市(金沙县、赫章县、大方县、织金县、纳雍县、黔西市、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县)

沈阳市(铁西区、沈河区、于洪区、苏家屯区、和平区、康平县、法库县、沈北新区、辽中区、大东区、皇姑区、浑南区、新民市)

鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

酒泉市(瓜州县、敦煌市、肃州区、肃北蒙古族自治县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县)

宁德市(周宁县、屏南县、福鼎市、蕉城区、柘荣县、霞浦县、福安市、古田县、寿宁县)

喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、疏勒县、莎车县、叶城县、英吉沙县、麦盖提县、泽普县、喀什市、伽师县、岳普湖县、疏附县)

金昌市(永昌县、金川区)

佛山市(南海区、禅城区、三水区、顺德区、高明区)

新疆维吾尔自治区

郴州市(嘉禾县、桂阳县、苏仙区、资兴市、宜章县、安仁县、永兴县、桂东县、临武县、北湖区、汝城县)

五指山市(乐东黎族自治县、琼海市、屯昌县、白沙黎族自治县、定安县、琼中黎族苗族自治县、临高县、东方市、澄迈县、万宁市、文昌市、昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县)

南通市(海门区、崇川区、如东县、通州区、海安市、如皋市、启东市)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

广安市(邻水县、武胜县、前锋区、岳池县、广安区、华蓥市)

巴中市(通江县、平昌县、南江县、巴州区、恩阳区)

玉溪市(峨山彝族自治县、江川区、新平彝族傣族自治县、澄江市、通海县、易门县、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县)

　　来源：柒财经

　　又到了上市公司接受外界“放大镜”般审视、回应各方关切的“大考”时刻。

　　过去一年，内外部环境愈发复杂多变，各行各业均负重前行，尤其是银行业，受宏观经济深度调整，国内信贷需求偏弱，LPR重新定价等因素影响，挑战前所未有。

　　管中窥豹，把目光投射到邮储银行，尽管其背靠邮政集团，拥有“自营+代理”差异化运作模式，但也真切体会到来自周期底部的“痛感”，并具象在财报中。

　　01

　　成长渐式微

　　邮储银行2007年成立，是国有六大行中最年轻的“后浪”，今年正好十八岁。

　　可即便是这般蕴含勃勃生机的青春年华，在遭遇波动性加大、不确定性升级等成长阻力时，也不可避免地展露出“跑不动”、“喘得慌”的疲态。

　　财报显示，2024年，邮储银行资产总额17.08万亿元，较上年末攀升8.64%；营收约3488亿元，同比增长1.83%。

　　回拨时间轴，2021年到2023年，邮储银行的营收速度从11.38%降到5.08%，再降到2.25%，步步滑坡，动能衰减之相清晰可见。

　　划分业务条线，2024年，其“扛大旗”的板块——利息净收入2861.23亿元，同比仅微增1.83%，占营收比重约82%。

　　深入肌理，净息差持续探底的普遍困境，导致行业净利息收入维持涨势难上加难。根据国家金融监管总局的最新数据，2024年，商业银行净息差为1.52%，同比减少16个基点。

　　同期，邮储银行净息差为1.87%，同比减少14个基点，虽然降幅低于行业平均水平，但囿于其净利息收入占比过大，冲击仍不可小觑。

　　非息收入这块，邮储银行的表现也一般：3.21%的涨幅，626.52亿元的体量，均低于市场预期。

　　作为对比，天眼查数据显示，2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行的非息收入分别为1843.98亿元、1298.63亿元、899.94亿元、1602.7亿元、1811.56亿元，同比增速分别为-1.9%、5.51%、-3.74%、5.09%、15.87%。

　　最近几年，降息压力空前，包括邮储银行在内，域内成员纷纷发力非息收入，期望通过代销保险、信托、理财等财富产品，提供投顾咨询、信用担保等服务，以及从事债券、基金和股权等权益投资，找到新引擎，撬动新增量。

　　邮储银行也积极往这个方向转型，但整体而言，进展不及同业。2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行中，除了农业银行（18.28%），其他五家的的非息收入占比都突破20%，最高的交通银行已达到34.63%，而邮储银行却将将18%。

　　换句话说，告别过往高歌猛进，大开大合的高增时代，步入现今缓步慢行，含蓄内敛的“微利”阶段，邮储银行无论是心态转换，还是行动落实，都还要加把劲。

　　02

　　甜蜜的“负担”

　　值得注意的是，与同行竞友增收更增利的情况不同，邮储银行本期归母净利润864.8亿元，仅比2023年上升0.24%，几乎“原地踏步”，也创下近12年的新低。

　　由此及彼，邮储银行2024年净资产收益率（ROE）继续下滑，为9.84%，跌至近五年最低段位。

　　相较之下，2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行的归母净利润同比增速分别为0.51%、4.72%、0.93%、0.88%、2.56%。

　　不难看出，在盈利方面，邮储银行“垫底”了。

　　探究原因，主要有以下几点：

　　其一，依托邮政集团遍及祖国大江南北的营业场所，邮储银行享有业内独一无二的“自营+代理”运作模式，也是其发展壮大、行稳致远的“压舱石”。

　　得益于此，邮储银行能将营业网点快速拓展到近4万个，妥妥的赛道魁首。同时，轻松下沉业务到各地的乡镇村落，大幅强化客群覆盖面和吸储揽存实力。

　　但甜蜜总有“负担”。硬币的背面，羊毛出在羊身上，邮储银行又需要向邮政集团支付不菲的储蓄代理费，这在一定程度上扯了自身净利润的“后腿”。

　　财报显示，2024年，邮储银行全年代理费综合费率1.15%，同比下降9个基点；储蓄代理费及其他1178.14亿元，同比增长2.51%，涨速较上年回落9.89个百分点。

　　尽管代理费综合费率有所收敛，但实打实的支出却在膨胀，少赚便成为邮储银行既定的“宿命”。

　　其二，存款定期化趋势加剧。

　　2024年，邮储银行来自个人和公司的定期存款合计约11.24万亿元，占比接近73%，比2023年扩大1.76个百分点。

　　众所周知，定期存款的付息率更高。这意味着，邮储银行获得了更持久、更充足的生长养分，但付出的代价也更大。

　　报告期内，邮储银行利息支出2221.20亿元，同比上扬2.58%，跑超整体营收增幅0.75个百分点。

　　此外，2024年，邮储银行计提信用减值损失284.23亿元，同比增长8.62%，比2023年多出22.56亿元。

　　由于净利润=净利息收入+非利息收入-业务及管理费-信用减值损失-所得税，邮储银行信用减值损失的走高，直接后果便是压低净利润。

　　03

　　不良“双升”藏隐忧

　　接着看邮储银行的资产质量状况。

　　截至2024年末，邮储银行不良贷款余额803.19亿元，较上年末增加128.59亿元，同比激增19.06%；不良贷款率0.9%，同比2023年的0.83%增加0.07个百分点。

　　横向比较，邮储银行的该项指标常年位于1%以下，展现了长线的稳健性，但聚焦本期，其却是国有六大行中，唯一一家不良贷款“双升”的选手。

　　具体到个人贷款，截至2024年末，邮储银行个人信贷的不良率为1.28%，同比扩大了0.16个百分点。

　　其中，个人小额贷款的不良率为2.21%，同比陡升0.48个百分点，是报告期内增幅最猛的细分项目，也显著拉高邮储银行的整体不良率。

　　华创证券分析认为，零售贷款往往风险暴露较快，处置出清也较快，随着经济逐渐复苏，居民收入预期改善，零售贷款不良率有望保持在可控范围内。邮储银行历来资产质量包袱轻、风控较为严格，预计未来资产质量仍将保持稳定。

　　从类别来看，邮储银行的关注类贷款余额843.28亿元，较上年末增加293.76亿元；关注类贷款占比0.95%，较上年末提升0.27个百分点；关注和不良贷款占比1.85%，较上年末提升0.34个百分点。

　　通常来讲，不良贷款与关注类贷款的变化是正相关的。换句话说，关注类贷款是最有可能转化为不良贷款的，邮储银行存在不良贷款进一步扩大的潜在危机。

　　特别要指出的是，邮储银行的正常类贷款迁徙率已连续三年徘徊在上行通道，截至2022年末、2023年末、2024年末，分别为0.89%、0.95%、1.1%。

　　这或许说明，邮储银行的正常类贷款中，有更多的款项出现了违约或降级的风险，但整体上升幅度较小。

　　实际上，上文提及邮储银行信用减值损失走高，也或多或少反映出该行资产质量承压的状态。

　　资金安全方面，截至2024年末，邮储银行的拨备覆盖率286.15%，位列国有六大行第二，风险递补能力较强。

　　不过，本期邮储银行的拨备覆盖率较2023年年末减少61个基点，降幅在国有六大行拔得头筹，说明其通过调节拨备来支撑利润增速的强度要高于同业。

　　综上，在长成十八岁的大小伙子后，邮储银行站到了人生的“十字路上”：更大体量，更多考验；是起点，也是拐点。

　　面向未来，邮储银行能否如董事长郑国雨年在报致辞中寄语的那般：“十八岁的邮储，前景可期、大有可为”，仍有待观察。