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普洱市(西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区)

克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区、白碱滩区)

许昌市(魏都区、鄢陵县、建安区、襄城县、长葛市、禹州市)

四平市(双辽市、伊通满族自治县、梨树县、铁西区、铁东区)  岳阳市(临湘市、汨罗市、湘阴县、华容县、岳阳楼区、云溪区、岳阳县、平江县、君山区)

东营市(东营区、河口区、利津县、垦利区、广饶县)

黔东南苗族侗族自治州(凯里市、施秉县、剑河县、丹寨县、黎平县、岑巩县、黄平县、麻江县、榕江县、镇远县、雷山县、从江县、天柱县、台江县、锦屏县、三穗县)

合肥市(蜀山区、庐阳区、巢湖市、包河区、长丰县、肥西县、肥东县、庐江县、瑶海区)

七台河市(勃利县、新兴区、桃山区、茄子河区)  随州市(随县、曾都区、广水市)

丽水市(云和县、青田县、遂昌县、景宁畲族自治县、缙云县、松阳县、庆元县、莲都区、龙泉市)

吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)

洛阳市(汝阳县、栾川县、老城区、偃师区、孟津区、嵩县、新安县、伊川县、涧西区、宜阳县、西工区、洛龙区、瀍河回族区、洛宁县)

辽阳市(文圣区、弓长岭区、辽阳县、宏伟区、白塔区、太子河区、灯塔市)

鞍山市(台安县、岫岩满族自治县、立山区、海城市、铁西区、千山区、铁东区)

南通市(启东市、海安市、海门区、如皋市、如东县、崇川区、通州区)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、临河区、杭锦后旗、乌拉特前旗、五原县、磴口县、乌拉特中旗)

滨州市(邹平市、博兴县、滨城区、惠民县、无棣县、阳信县、沾化区)

日喀则市(拉孜县、桑珠孜区、萨嘎县、南木林县、仁布县、康马县、萨迦县、白朗县、昂仁县、谢通门县、定日县、聂拉木县、仲巴县、亚东县、吉隆县、岗巴县、定结县、江孜县)

广州市(番禺区、荔湾区、南沙区、花都区、海珠区、增城区、天河区、黄埔区、从化区、越秀区、白云区)

济南市(槐荫区、市中区、章丘区、长清区、商河县、历下区、平阴县、莱芜区、历城区、钢城区、天桥区、济阳区)

内江市(东兴区、隆昌市、威远县、资中县、市中区)

呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、牙克石市、阿荣旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、海拉尔区、根河市、扎兰屯市、新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、满洲里市、额尔古纳市)

常德市(鼎城区、津市市、武陵区、石门县、汉寿县、澧县、临澧县、桃源县、安乡县)

昆明市(官渡区、寻甸回族彝族自治县、西山区、盘龙区、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、安宁市、呈贡区、晋宁区、嵩明县、宜良县、东川区、富民县、五华区)

宁夏回族自治区

庆阳市(镇原县、华池县、西峰区、正宁县、环县、庆城县、宁县、合水县)

宣城市(郎溪县、泾县、绩溪县、旌德县、宁国市、广德市、宣州区)

宁波市(江北区、鄞州区、奉化区、慈溪市、海曙区、宁海县、象山县、镇海区、余姚市、北仑区)

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晋中市(灵石县、榆社县、寿阳县、太谷区、榆次区、祁县、平遥县、昔阳县、和顺县、左权县、介休市)

吴忠市(同心县、盐池县、青铜峡市、利通区、红寺堡区)

临汾市(安泽县、隰县、翼城县、侯马市、大宁县、霍州市、古县、尧都区、汾西县、永和县、曲沃县、乡宁县、浮山县、蒲县、洪洞县、襄汾县、吉县)

昭通市(大关县、威信县、盐津县、镇雄县、永善县、鲁甸县、昭阳区、绥江县、彝良县、巧家县、水富市)  西安市(长安区、临潼区、阎良区、鄠邑区、碑林区、高陵区、雁塔区、周至县、灞桥区、蓝田县、新城区、莲湖区、未央区)

恩施土家族苗族自治州(咸丰县、恩施市、来凤县、宣恩县、鹤峰县、利川市、建始县、巴东县)

达州市(开江县、达川区、宣汉县、大竹县、通川区、渠县、万源市)

黄冈市(武穴市、团风县、红安县、蕲春县、浠水县、罗田县、黄梅县、黄州区、麻城市、英山县)赣州市(定南县、信丰县、瑞金市、章贡区、全南县、会昌县、崇义县、安远县、石城县、龙南市、南康区、兴国县、于都县、寻乌县、赣县区、宁都县、大余县、上犹县)

安庆市(怀宁县、宜秀区、桐城市、岳西县、大观区、潜山市、迎江区、望江县、宿松县、太湖县)  武汉市(汉南区、蔡甸区、青山区、硚口区、汉阳区、武昌区、黄陂区、江夏区、东西湖区、江汉区、洪山区、江岸区、新洲区)

汉中市(略阳县、南郑区、宁强县、佛坪县、留坝县、勉县、洋县、城固县、汉台区、西乡县、镇巴县)

太原市(迎泽区、万柏林区、清徐县、尖草坪区、古交市、杏花岭区、小店区、晋源区、阳曲县、娄烦县)

松原市(长岭县、宁江区、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县)海南藏族自治州(共和县、同德县、贵南县、兴海县、贵德县)

运城市(盐湖区、闻喜县、稷山县、万荣县、永济市、绛县、垣曲县、临猗县、新绛县、芮城县、平陆县、夏县、河津市)

延边朝鲜族自治州(延吉市、图们市、汪清县、珲春市、敦化市、龙井市、安图县、和龙市)

汕尾市(陆河县、海丰县、城区、陆丰市)

咸阳市(永寿县、武功县、长武县、泾阳县、杨陵区、乾县、彬州市、渭城区、淳化县、秦都区、三原县、兴平市、礼泉县、旬邑县)

吉林市(昌邑区、船营区、桦甸市、丰满区、龙潭区、舒兰市、永吉县、磐石市、蛟河市)

池州市(青阳县、东至县、石台县、贵池区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

新乡市(卫滨区、卫辉市、红旗区、延津县、凤泉区、辉县市、牧野区、封丘县、原阳县、新乡县、获嘉县、长垣市)

中山市

深圳市(南山区、盐田区、福田区、光明区、龙华区、坪山区、罗湖区、龙岗区、宝安区)

塔城地区(沙湾市、托里县、裕民县、塔城市、乌苏市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县)

钦州市(浦北县、灵山县、钦南区、钦北区)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

阳江市(江城区、阳东区、阳春市、阳西县)

滁州市(凤阳县、天长市、全椒县、南谯区、定远县、来安县、琅琊区、明光市)

平顶山市(湛河区、鲁山县、石龙区、宝丰县、新华区、卫东区、郏县、舞钢市、汝州市、叶县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！