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更新时间：2025-04-25 11:08:35　浏览次数： 818

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湘潭市(雨湖区、韶山市、湘乡市、湘潭县、岳塘区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

镇江市(句容市、润州区、丹徒区、扬中市、丹阳市、京口区)

德州市(临邑县、陵城区、德城区、夏津县、庆云县、宁津县、乐陵市、禹城市、武城县、平原县、齐河县) 沈阳市(浑南区、辽中区、铁西区、于洪区、苏家屯区、皇姑区、法库县、沈北新区、沈河区、和平区、康平县、新民市、大东区)

承德市(承德县、隆化县、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、宽城满族自治县、双桥区、平泉市、鹰手营子矿区、滦平县、丰宁满族自治县、双滦区)

雅安市(名山区、石棉县、雨城区、宝兴县、汉源县、天全县、荥经县、芦山县)

金华市(浦江县、义乌市、婺城区、兰溪市、磐安县、金东区、东阳市、武义县、永康市)遂宁市(大英县、蓬溪县、射洪市、船山区、安居区)

凉山彝族自治州(越西县、雷波县、盐源县、甘洛县、布拖县、西昌市、会理市、美姑县、冕宁县、金阳县、普格县、喜德县、宁南县、昭觉县、木里藏族自治县、会东县、德昌县) 阜新市(阜新蒙古族自治县、太平区、新邱区、细河区、海州区、清河门区、彰武县)

赣州市(全南县、定南县、崇义县、信丰县、上犹县、瑞金市、石城县、大余县、寻乌县、南康区、兴国县、宁都县、章贡区、于都县、赣县区、会昌县、龙南市、安远县)

朝阳市(建平县、龙城区、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、北票市、双塔区)

连云港市(赣榆区、海州区、灌南县、灌云县、连云区、东海县)济宁市(泗水县、邹城市、梁山县、任城区、嘉祥县、曲阜市、微山县、兖州区、金乡县、汶上县、鱼台县)

景德镇市(昌江区、乐平市、浮梁县、珠山区)

怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)

南京市(溧水区、玄武区、高淳区、江宁区、栖霞区、秦淮区、六合区、鼓楼区、雨花台区、建邺区、浦口区)

宿迁市(宿豫区、沭阳县、泗阳县、泗洪县、宿城区)

固原市(隆德县、泾源县、彭阳县、西吉县、原州区)

衡阳市(常宁市、雁峰区、南岳区、衡东县、珠晖区、祁东县、耒阳市、衡山县、衡阳县、衡南县、石鼓区、蒸湘区)

　　●本报记者薛瑾

　　以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。

　　记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。

　　投顾水平待提高

　　记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。

　　同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。

　　“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。

　　“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。

　　供给仍需完善

　　中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。

　　根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。

　　报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。

　　业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。

　　上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。

　　加强资产组合配置

　　近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。

　　曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。

　　中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。

　　“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。

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