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武威市(古浪县、民勤县、天祝藏族自治县、凉州区)

锦州市(古塔区、凌海市、太和区、凌河区、黑山县、北镇市、义县)

海南藏族自治州(贵德县、兴海县、共和县、同德县、贵南县)

梅州市(大埔县、平远县、蕉岭县、梅县区、兴宁市、丰顺县、梅江区、五华县)  白山市(长白朝鲜族自治县、临江市、浑江区、抚松县、靖宇县、江源区)

烟台市(招远市、龙口市、栖霞市、海阳市、福山区、蓬莱区、芝罘区、牟平区、莱州市、莱山区、莱阳市)

十堰市(丹江口市、竹山县、张湾区、茅箭区、竹溪县、郧阳区、郧西县、房县)

宜宾市(兴文县、筠连县、江安县、屏山县、翠屏区、南溪区、长宁县、高县、叙州区、珙县)

黑河市(孙吴县、逊克县、北安市、五大连池市、爱辉区、嫩江市)  本溪市(溪湖区、桓仁满族自治县、明山区、本溪满族自治县、南芬区、平山区)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

杭州市(临平区、滨江区、上城区、余杭区、钱塘区、建德市、临安区、西湖区、淳安县、桐庐县、富阳区、拱墅区、萧山区)

贺州市(平桂区、昭平县、富川瑶族自治县、钟山县、八步区)

湛江市(廉江市、吴川市、霞山区、徐闻县、坡头区、赤坎区、雷州市、遂溪县、麻章区)

青岛市(即墨区、城阳区、市北区、胶州市、市南区、平度市、李沧区、崂山区、黄岛区、莱西市)

滨州市(邹平市、无棣县、阳信县、滨城区、惠民县、沾化区、博兴县)

厦门市(集美区、湖里区、海沧区、同安区、思明区、翔安区)

玉溪市(江川区、澄江市、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、易门县、华宁县、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县)

平凉市(崇信县、泾川县、静宁县、庄浪县、灵台县、崆峒区、华亭市)

景德镇市(昌江区、乐平市、浮梁县、珠山区)

郑州市(金水区、新郑市、中牟县、登封市、中原区、巩义市、管城回族区、二七区、新密市、荥阳市、上街区、惠济区)

石河子市(铁门关市、北屯市、胡杨河市、新星市、阿拉尔市、白杨市、双河市、昆玉市、可克达拉市、图木舒克市、五家渠市)

防城港市(东兴市、港口区、上思县、防城区)

承德市(双桥区、平泉市、承德县、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、滦平县、隆化县、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、双滦区)

徐州市(新沂市、贾汪区、邳州市、泉山区、云龙区、睢宁县、铜山区、丰县、鼓楼区、沛县)

宜昌市(宜都市、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县、枝江市、当阳市、兴山县、秭归县、远安县、猇亭区、点军区、夷陵区、伍家岗区、西陵区)

泸州市(合江县、纳溪区、古蔺县、江阳区、叙永县、龙马潭区、泸县)

商洛市(商南县、山阳县、商州区、洛南县、丹凤县、柞水县、镇安县)

邵阳市(隆回县、武冈市、北塔区、双清区、洞口县、城步苗族自治县、大祥区、新宁县、新邵县、绥宁县、邵阳县、邵东市)

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沧州市(东光县、孟村回族自治县、肃宁县、泊头市、新华区、任丘市、青县、南皮县、盐山县、运河区、献县、吴桥县、河间市、黄骅市、海兴县、沧县)

五指山市(东方市、白沙黎族自治县、定安县、澄迈县、陵水黎族自治县、文昌市、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、万宁市、临高县、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、琼海市、屯昌县)

阜阳市(太和县、阜南县、颍上县、临泉县、颍州区、界首市、颍东区、颍泉区)

合肥市(蜀山区、长丰县、庐阳区、肥东县、包河区、肥西县、巢湖市、瑶海区、庐江县)  酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、肃北蒙古族自治县、肃州区、金塔县、敦煌市、瓜州县)

石家庄市(无极县、鹿泉区、赞皇县、赵县、井陉县、新乐市、栾城区、藁城区、井陉矿区、晋州市、辛集市、长安区、裕华区、正定县、深泽县、平山县、元氏县、新华区、行唐县、高邑县、桥西区、灵寿县)

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铜仁市(万山区、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、江口县、石阡县、玉屏侗族自治县、碧江区、德江县、思南县、松桃苗族自治县)芜湖市(镜湖区、繁昌区、鸠江区、湾沚区、南陵县、无为市、弋江区)

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丽江市(永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县、玉龙纳西族自治县)

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凉山彝族自治州(昭觉县、越西县、普格县、会东县、德昌县、宁南县、金阳县、盐源县、木里藏族自治县、喜德县、雷波县、西昌市、会理市、布拖县、甘洛县、冕宁县、美姑县)

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柳州市(柳北区、城中区、柳南区、鹿寨县、融安县、三江侗族自治县、柳城县、柳江区、融水苗族自治县、鱼峰区)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。