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阿克苏地区(柯坪县、阿瓦提县、沙雅县、库车市、温宿县、阿克苏市、拜城县、乌什县、新和县)
上海市(奉贤区、普陀区、崇明区、杨浦区、浦东新区、嘉定区、青浦区、闵行区、静安区、松江区、黄浦区、长宁区、徐汇区、宝山区、金山区、虹口区)
石家庄市(赞皇县、栾城区、行唐县、晋州市、赵县、正定县、长安区、新乐市、鹿泉区、桥西区、高邑县、井陉矿区、深泽县、裕华区、无极县、辛集市、新华区、元氏县、井陉县、平山县、灵寿县、藁城区)
玉林市(兴业县、玉州区、陆川县、北流市、福绵区、容县、博白县)
北京市(房山区、丰台区、门头沟区、平谷区、大兴区、怀柔区、石景山区、昌平区、朝阳区、东城区、密云区、海淀区、延庆区、西城区、顺义区、通州区)
莆田市(城厢区、荔城区、仙游县、秀屿区、涵江区)
自贡市(荣县、贡井区、大安区、沿滩区、自流井区、富顺县)
南宁市(宾阳县、西乡塘区、江南区、兴宁区、武鸣区、良庆区、邕宁区、隆安县、上林县、马山县、青秀区、横州市)
商丘市(永城市、民权县、梁园区、夏邑县、睢县、宁陵县、虞城县、柘城县、睢阳区)
驻马店市(西平县、正阳县、上蔡县、新蔡县、泌阳县、遂平县、驿城区、平舆县、确山县、汝南县)
内江市(东兴区、威远县、市中区、资中县、隆昌市)
江门市(开平市、江海区、新会区、恩平市、台山市、鹤山市、蓬江区)
汕尾市(城区、海丰县、陆丰市、陆河县)
佳木斯市(前进区、桦川县、郊区、桦南县、抚远市、同江市、东风区、汤原县、向阳区、富锦市)
文山壮族苗族自治州(广南县、丘北县、文山市、西畴县、马关县、砚山县、富宁县、麻栗坡县)
萍乡市(莲花县、安源区、上栗县、湘东区、芦溪县)
百色市(平果市、那坡县、隆林各族自治县、田林县、德保县、靖西市、右江区、西林县、凌云县、田阳区、乐业县、田东县)
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
梅州市(丰顺县、蕉岭县、梅县区、兴宁市、大埔县、平远县、五华县、梅江区)
东莞市
乌鲁木齐市(达坂城区、米东区、水磨沟区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、头屯河区、天山区、新市区)
长治市(潞城区、潞州区、襄垣县、平顺县、武乡县、沁县、壶关县、黎城县、长子县、屯留区、上党区、沁源县)
德州市(临邑县、庆云县、夏津县、德城区、禹城市、武城县、乐陵市、平原县、陵城区、宁津县、齐河县)
钦州市(钦南区、浦北县、灵山县、钦北区)
来宾市(象州县、金秀瑶族自治县、武宣县、兴宾区、忻城县、合山市)
甘孜藏族自治州(稻城县、色达县、石渠县、乡城县、丹巴县、九龙县、德格县、炉霍县、白玉县、甘孜县、雅江县、道孚县、巴塘县、泸定县、新龙县、得荣县、康定市、理塘县)
龙岩市(连城县、长汀县、新罗区、漳平市、武平县、上杭县、永定区)
烟台市(芝罘区、莱山区、栖霞市、莱州市、龙口市、莱阳市、招远市、蓬莱区、福山区、海阳市、牟平区)
汕头市(澄海区、龙湖区、南澳县、金平区、濠江区、潮南区、潮阳区)
鞍山市(铁东区、台安县、海城市、铁西区、千山区、岫岩满族自治县、立山区)
宜宾市(翠屏区、珙县、屏山县、叙州区、长宁县、筠连县、兴文县、江安县、高县、南溪区)
达州市(开江县、通川区、宣汉县、万源市、渠县、大竹县、达川区)
赤峰市(敖汉旗、巴林右旗、喀喇沁旗、巴林左旗、林西县、松山区、翁牛特旗、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、宁城县、红山区、元宝山区)
安康市(石泉县、汉阴县、镇坪县、岚皋县、宁陕县、平利县、紫阳县、汉滨区、白河县、旬阳市)
盘锦市(双台子区、大洼区、兴隆台区、盘山县)
焦作市(沁阳市、山阳区、修武县、马村区、中站区、解放区、孟州市、博爱县、温县、武陟县)
赣州市(信丰县、南康区、安远县、宁都县、上犹县、龙南市、全南县、瑞金市、章贡区、寻乌县、赣县区、定南县、兴国县、大余县、石城县、于都县、会昌县、崇义县)
扬州市(邗江区、仪征市、宝应县、广陵区、高邮市、江都区)
上饶市(婺源县、广丰区、余干县、万年县、广信区、德兴市、信州区、铅山县、弋阳县、鄱阳县、玉山县、横峰县)
贵港市(桂平市、平南县、港北区、覃塘区、港南区)
五指山市(屯昌县、琼中黎族苗族自治县、临高县、万宁市、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、澄迈县、琼海市、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、定安县、东方市、文昌市、白沙黎族自治县)
贵阳市(乌当区、开阳县、南明区、清镇市、观山湖区、息烽县、花溪区、修文县、云岩区、白云区)
丹东市(振安区、振兴区、凤城市、元宝区、东港市、宽甸满族自治县)
晋中市(祁县、介休市、太谷区、和顺县、左权县、平遥县、灵石县、寿阳县、榆次区、昔阳县、榆社县)
宜春市(铜鼓县、万载县、高安市、宜丰县、樟树市、靖安县、袁州区、丰城市、上高县、奉新县)
黑河市(孙吴县、爱辉区、五大连池市、嫩江市、北安市、逊克县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、乌恰县、阿合奇县)
湘潭市(雨湖区、岳塘区、韶山市、湘潭县、湘乡市)
平顶山市(舞钢市、郏县、石龙区、宝丰县、卫东区、鲁山县、湛河区、新华区、汝州市、叶县)
珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)
大连市(旅顺口区、庄河市、中山区、金州区、长海县、甘井子区、瓦房店市、普兰店区、沙河口区、西岗区)
吉安市(遂川县、吉州区、井冈山市、吉水县、新干县、永新县、吉安县、青原区、安福县、泰和县、峡江县、永丰县、万安县)
营口市(站前区、西市区、老边区、鲅鱼圈区、大石桥市、盖州市)
邢台市(宁晋县、信都区、威县、临城县、襄都区、南和区、沙河市、平乡县、临西县、柏乡县、南宫市、清河县、内丘县、新河县、隆尧县、广宗县、任泽区、巨鹿县)
黄石市(阳新县、铁山区、黄石港区、大冶市、下陆区、西塞山区)
惠州市(惠东县、博罗县、惠阳区、龙门县、惠城区)
内蒙古自治区
黄冈市(浠水县、黄梅县、英山县、武穴市、蕲春县、罗田县、黄州区、团风县、麻城市、红安县)
海南藏族自治州(贵南县、共和县、同德县、兴海县、贵德县)
昌吉回族自治州(吉木萨尔县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、奇台县、玛纳斯县、阜康市)
大同市(左云县、阳高县、平城区、广灵县、新荣区、云冈区、浑源县、云州区、灵丘县、天镇县)
庆阳市(西峰区、合水县、华池县、环县、宁县、庆城县、镇原县、正宁县)
铜仁市(江口县、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、石阡县、德江县、万山区、碧江区、思南县、松桃苗族自治县)
十堰市(丹江口市、竹山县、房县、张湾区、郧西县、郧阳区、茅箭区、竹溪县)
丽水市(莲都区、青田县、缙云县、景宁畲族自治县、龙泉市、松阳县、云和县、庆元县、遂昌县)
芜湖市(无为市、弋江区、湾沚区、南陵县、繁昌区、鸠江区、镜湖区)
鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
威海市(文登区、环翠区、荣成市、乳山市)
淮北市(杜集区、烈山区、濉溪县、相山区)
防城港市(防城区、上思县、港口区、东兴市)
漳州市(芗城区、龙海区、南靖县、华安县、云霄县、长泰区、漳浦县、诏安县、龙文区、东山县、平和县)
海东市(循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、平安区、互助土族自治县、乐都区、民和回族土族自治县)
张掖市(山丹县、肃南裕固族自治县、甘州区、临泽县、民乐县、高台县)
襄阳市(枣阳市、樊城区、老河口市、襄城区、襄州区、宜城市、谷城县、南漳县、保康县)
宁德市(福鼎市、寿宁县、福安市、屏南县、周宁县、霞浦县、柘荣县、蕉城区、古田县)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
汉中市(略阳县、宁强县、佛坪县、镇巴县、城固县、汉台区、洋县、留坝县、西乡县、南郑区、勉县)
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黔东南苗族侗族自治州(麻江县、锦屏县、镇远县、从江县、黄平县、黎平县、剑河县、施秉县、雷山县、天柱县、丹寨县、榕江县、岑巩县、三穗县、台江县、凯里市)
柳州市(柳南区、融水苗族自治县、柳江区、鹿寨县、柳城县、融安县、城中区、柳北区、鱼峰区、三江侗族自治县)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
张家界市(慈利县、永定区、桑植县、武陵源区)
许昌市(魏都区、建安区、鄢陵县、襄城县、长葛市、禹州市)
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陇南市(武都区、徽县、两当县、礼县、文县、康县、成县、西和县、宕昌县)
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日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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