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揭阳市(惠来县、榕城区、揭西县、揭东区、普宁市)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)  信阳市(新县、潢川县、固始县、光山县、平桥区、淮滨县、罗山县、息县、商城县、浉河区)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

甘南藏族自治州(迭部县、舟曲县、碌曲县、合作市、临潭县、夏河县、玛曲县、卓尼县)

上海市(青浦区、嘉定区、杨浦区、虹口区、普陀区、奉贤区、静安区、黄浦区、松江区、浦东新区、崇明区、闵行区、宝山区、金山区、长宁区、徐汇区)朝阳市(北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、建平县、凌源市、双塔区、朝阳县)

济南市(商河县、市中区、槐荫区、莱芜区、天桥区、济阳区、章丘区、历城区、历下区、钢城区、平阴县、长清区)  阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

黑河市(嫩江市、孙吴县、北安市、五大连池市、逊克县、爱辉区)

常德市(澧县、石门县、津市市、安乡县、桃源县、鼎城区、汉寿县、武陵区、临澧县)

内蒙古自治区

海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、海晏县、祁连县)

甘孜藏族自治州(甘孜县、德格县、理塘县、石渠县、新龙县、泸定县、炉霍县、巴塘县、乡城县、丹巴县、道孚县、康定市、白玉县、色达县、九龙县、得荣县、稻城县、雅江县)

宜春市(丰城市、樟树市、万载县、袁州区、铜鼓县、宜丰县、上高县、奉新县、高安市、靖安县)

景德镇市(浮梁县、乐平市、昌江区、珠山区)

兰州市(西固区、安宁区、永登县、皋兰县、城关区、红古区、榆中县、七里河区)

双鸭山市(尖山区、宝清县、四方台区、饶河县、岭东区、友谊县、宝山区、集贤县)

平凉市(泾川县、庄浪县、灵台县、崆峒区、静宁县、华亭市、崇信县)

宁波市(奉化区、余姚市、海曙区、象山县、宁海县、镇海区、慈溪市、鄞州区、北仑区、江北区)

湘潭市(雨湖区、韶山市、湘乡市、岳塘区、湘潭县)

普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

新疆维吾尔自治区

绥化市(望奎县、海伦市、青冈县、明水县、绥棱县、肇东市、安达市、兰西县、庆安县、北林区)

丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、永胜县、华坪县、古城区)

克拉玛依市(乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区、白碱滩区)

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中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

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秦皇岛市(卢龙县、抚宁区、山海关区、海港区、北戴河区、青龙满族自治县、昌黎县)

三门峡市(渑池县、陕州区、义马市、灵宝市、卢氏县、湖滨区)

大理白族自治州(宾川县、剑川县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、大理市、祥云县、洱源县、南涧彝族自治县、云龙县、弥渡县、永平县)

大庆市(让胡路区、肇源县、肇州县、红岗区、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、大同区、萨尔图区)  西宁市(城东区、湟源县、大通回族土族自治县、城北区、湟中区、城西区、城中区)

娄底市(新化县、冷水江市、涟源市、双峰县、娄星区)

德州市(禹城市、齐河县、临邑县、乐陵市、宁津县、德城区、陵城区、庆云县、平原县、武城县、夏津县)

和田地区(洛浦县、和田市、墨玉县、民丰县、于田县、和田县、皮山县、策勒县)丹东市(凤城市、元宝区、宽甸满族自治县、振兴区、振安区、东港市)

黄石市(西塞山区、阳新县、铁山区、下陆区、黄石港区、大冶市)  保定市(涿州市、容城县、徐水区、望都县、易县、高碑店市、蠡县、顺平县、清苑区、涞源县、安新县、雄县、满城区、博野县、定兴县、定州市、涞水县、高阳县、阜平县、安国市、竞秀区、唐县、曲阳县、莲池区)

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兴安盟(科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、突泉县、阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗)包头市(达尔罕茂明安联合旗、青山区、固阳县、九原区、土默特右旗、东河区、白云鄂博矿区、石拐区、昆都仑区)

铁岭市(调兵山市、银州区、清河区、西丰县、开原市、昌图县、铁岭县)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

吕梁市(石楼县、文水县、柳林县、兴县、临县、孝义市、离石区、交城县、岚县、中阳县、方山县、交口县、汾阳市)

太原市(娄烦县、晋源区、迎泽区、古交市、小店区、万柏林区、阳曲县、尖草坪区、杏花岭区、清徐县)

临夏回族自治州(永靖县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、广河县、临夏市、东乡族自治县、临夏县)

柳州市(柳江区、三江侗族自治县、柳北区、柳南区、融安县、柳城县、鱼峰区、鹿寨县、融水苗族自治县、城中区)

遵义市(道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、桐梓县、播州区、赤水市、正安县、务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、余庆县、绥阳县、习水县、仁怀市、汇川区、湄潭县)

宜昌市(远安县、猇亭区、枝江市、兴山县、五峰土家族自治县、点军区、西陵区、宜都市、秭归县、当阳市、伍家岗区、长阳土家族自治县、夷陵区)

茂名市(高州市、信宜市、化州市、电白区、茂南区)

红河哈尼族彝族自治州(开远市、屏边苗族自治县、个旧市、蒙自市、泸西县、元阳县、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、建水县、弥勒市、绿春县、石屏县、河口瑶族自治县)

天津市(河西区、武清区、南开区、蓟州区、津南区、和平区、东丽区、宁河区、静海区、北辰区、红桥区、西青区、滨海新区、宝坻区、河东区、河北区)

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株洲市(石峰区、攸县、炎陵县、茶陵县、天元区、芦淞区、荷塘区、醴陵市、渌口区)

　　记者 彭 妍

　　时至今年4月份，个人养老金制度出台已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类产品数量持续增加。据国家社会保险公共服务平台数据统计，截至4月24日，个人养老金产品达到1013只，其中，储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。从增长速度看，保险产品是过去三年中数量增长最快的品类，其增速远超其他类型产品；基金产品紧随其后，尤其是指数基金纳入后增速显著；相比之下，储蓄产品和理财产品增长乏力。

　　受访人士表示，我国个人养老金制度实施三年来，产品体系实现从无到有的跨越式发展，纳入国家平台的产品规模已突破千款。但在数量快速扩张背后，产品结构失衡与投资者参与度分化问题依旧存在。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏建议，破解当前困境需从三方面发力：一是政策端强化制度吸引力。政策上从税收优惠支持、研究适当提高缴存上限等方面，支持引导个人参与个人养老金制度。二是产品端构建适配性体系。产品上切实稳定产品收益，畅通产品销售渠道，更好触达客户。三是服务端深化投资者陪伴。金融机构需要加强客户教育，并选择好营销客群。

　　基金、保险类产品数量大增

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发的《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。个人养老金制度于同年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。2024年12月份，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品在个人养老金市场中占据着重要地位。记者梳理发现，个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容：试点初期仅有7只专属商业养老保险，截至2023年末已增至107只，覆盖年金险、两全险等产品类型；截至目前，在售产品达225只，涉及29家险企，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。

　　中国银行研究院研究员杜阳对《证券日报》记者表示，个人养老金保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容主要源于多重驱动因素。一方面，政策鼓励与制度优势是核心推动力。保险产品具备长期保障属性，与个人养老金“长期储备、保值增值”的目标天然契合。监管部门也积极引导保险公司参与个人养老金市场，进一步激发市场活力。另一方面，保险机构在养老金融领域具有较深厚的运营经验和产品储备，通过对原有养老年金保险等产品的适配改造，能够迅速推出符合监管要求的个人养老金产品。

　　与此同时，基金类产品数量也呈显著增长态势。2022年129只养老目标FOF入围首批个人养老基金名录，截至2023年末已增至162只；2024年12月份，首批85只权益类指数基金获准进入个人养老金投资目录，该类别产品总量于2025年4月份达289只，推动基金产品在个人养老金投资品类中的占比提升至28.5%。

　　储蓄、理财产品遇增长瓶颈

　　在个人养老金产品体系中，储蓄与理财两类产品的增长动能显著弱于保险、基金品类。截至2025年4月24日，个人养老金产品总量1013只，其中储蓄类与理财类合计占比不足50%，且近一年半仅分别新增1只、10只，与保险、基金的爆发式扩容形成鲜明对比。

　　记者梳理发现，截至2023年12月31日，储蓄产品465只，理财产品23只。截至2025年4月24日，其储蓄产品数量仅微幅扩容至466只，理财产品数量扩容至33只。

　　具体来看，储蓄产品超六成集中于工商银行、建设银行等六大国有银行。在利率持续向下的趋势下，政策初期储蓄产品年利率多在2%至3.3%区间。随着2024年多次降息，养老储蓄产品利率也一降再降。理财类产品同样陷入增长瓶颈，此类产品底层资产与普通理财高度趋同，90%以上配置债券及货币市场工具，缺乏养老产业、绿色基建等特色资产支撑，2024年平均收益率仅1.09%。

　　杜阳表示，储蓄与理财产品在个人养老金市场中虽具规模基础，但增长明显放缓，主要由于其在收益性、灵活性与吸引力方面的相对劣势。一方面，储蓄产品以定期存款为主，利率受限于宏观利率下行，吸引力逐年降低；而理财产品在资管新规后转为净值型管理，波动性有所增加，使得部分投资者持谨慎态度。另一方面，这两类产品尚未形成与养老长期目标高度匹配的机制，导致边际吸引力不强。

　　在杜阳看来，银行需发挥自身优势巩固其市场份额，应从以下几方面发力：一是提升产品配置灵活性，增强储蓄产品在养老金账户内的适用性；二是丰富理财产品策略，引入多策略、多期限产品组合，提升风险收益比，特别是加强对稳健类理财的研发投入；三是加大宣传和投资者教育，并结合智能投顾辅助客户进行养老金账户内资产配置。

　　政策、产品与服务协同发力

　　个人养老金制度实施三年来，个人养老金产品从“零”到“千只”，然而，产品数量扩张背后仍存在产品结构失衡、市场参与度不足、投资者适配度偏低等问题。人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户，但实际缴费账户占比仅为28.7%。

　　杜阳表示，目前个人养老金制度面临的核心问题之一是参与深度不足、缴存比例低，主要原因包括账户使用体验有限、认知水平较低及年轻群体参与意愿不高等。

　　上海金融与法律研究院杨海平对《证券日报》记者表示，针对个人养老金“开户热、缴费冷”问题，一是加大税收优惠，研究设立应急取出和补缴机制；二是银行整合资源，以财务规划和顾问服务为切入点，优化养老金融服务体系；三是金融机构增加长期限产品供给，提升吸引力；四是加强投资者沟通，做好市场解读和账户管理陪伴服务；五是推动数字金融融合，提升开户投资便捷性，加载场景化增值服务。

　　“金融机构需围绕政策对接、产品创新与服务优化三大层面协同发力。”杜阳认为，政策对接方面，积极响应国家关于养老金制度多支柱发展的部署，主动参与顶层设计建议、提升金融科技在制度实施中的支撑作用，协助监管构建更具激励效力与公平性的税优体系。产品创新方面，应从“同质化”向“定制化”转变，根据不同年龄、收入、风险偏好等维度推出个性化养老产品组合，推动“账户+组合”的全生命周期资产配置服务。服务优化方面，则需强化客户陪伴机制，如引入智能客服、个性化推送、养老金规划咨询等。

　　招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼对《证券日报》记者表示，下一步，应进一步优化调整个人养老金制度。相关部门应在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策。个人养老金账户的投资上限可以进行适当调整，以此来吸引更多的投资者开立账户。金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司等，要推出更多符合投资者需求的专属产品。特别是银行要引入更多的同业产品，适当提供咨询服务，让投资者有更加多元化的选择，提高投资意愿。

　　（责任编辑：孙丹）

　　维珍航空团创始人、英国亿万富翁理查德·布兰森本周接受采访时表示，特朗普的关税政策正给世界造成巨大损害。

　　布兰森表示，特朗普的关税政策“有可能对世界造成如此大的损害，这真令人悲伤，难以置信的悲伤”，“两周前，世界一度处于彻底崩溃的边缘。”

　　这位亿万富翁表示，特朗普的关税决定“已经在经济上造成了很大伤害”。

　　布兰森说，随着特朗普在一些关税计划上出尔反尔，其政策制定显示出“不稳定”的迹象，“这种不可预测性对世界各地的每个人来说都是可怕的。”

　　布兰森说，由于特朗普在全球造成的不可预测性，人们推迟了投资和支出的决定。

　　这位亿万富翁表示，企业将“一如既往地经营”，在关税时代继续战斗。他说，在贸易战导致“美国经济疲软”之前，他的游轮和航空公司正在蓬勃发展。

　　布兰森表示，维珍航空公司从美国到欧洲航班的疲软部分被维珍航空从多伦多到伦敦的新航线所抵消，加拿大人对特朗普的关税和他给加拿大贴上“第51个州”的标签感到不满，“加拿大人正在涌入英国，而不是去美国。”