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包头市(东河区、白云鄂博矿区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、土默特右旗、昆都仑区、青山区、九原区)

金华市(金东区、兰溪市、磐安县、东阳市、义乌市、浦江县、婺城区、武义县、永康市)

伊春市(丰林县、伊美区、嘉荫县、金林区、汤旺县、大箐山县、南岔县、乌翠区、铁力市、友好区)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、天峻县、茫崖市、德令哈市、都兰县、格尔木市)  丹东市(东港市、宽甸满族自治县、凤城市、元宝区、振安区、振兴区)

六安市(舒城县、霍邱县、金安区、金寨县、霍山县、叶集区、裕安区)

武威市(古浪县、民勤县、天祝藏族自治县、凉州区)

宁德市(福安市、寿宁县、古田县、霞浦县、蕉城区、福鼎市、屏南县、柘荣县、周宁县)

柳州市(鱼峰区、柳南区、城中区、柳北区、柳城县、融安县、柳江区、鹿寨县、三江侗族自治县、融水苗族自治县)  四平市(梨树县、铁西区、铁东区、双辽市、伊通满族自治县)

庆阳市(宁县、华池县、合水县、镇原县、环县、西峰区、庆城县、正宁县)

怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)

福州市(闽侯县、马尾区、连江县、长乐区、福清市、鼓楼区、晋安区、平潭县、台江区、罗源县、永泰县、仓山区、闽清县)

张家口市(怀来县、宣化区、涿鹿县、桥东区、下花园区、尚义县、蔚县、张北县、万全区、康保县、沽源县、阳原县、桥西区、赤城县、怀安县、崇礼区)

承德市(双桥区、承德县、滦平县、鹰手营子矿区、隆化县、兴隆县、双滦区、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、平泉市、宽城满族自治县)

汉中市(镇巴县、佛坪县、略阳县、宁强县、洋县、南郑区、勉县、留坝县、西乡县、汉台区、城固县)

淄博市(周村区、临淄区、淄川区、沂源县、桓台县、张店区、高青县、博山区)

临汾市(浮山县、安泽县、永和县、洪洞县、乡宁县、尧都区、侯马市、曲沃县、襄汾县、霍州市、隰县、吉县、汾西县、蒲县、古县、翼城县、大宁县)

固原市(彭阳县、原州区、西吉县、泾源县、隆德县)

银川市(贺兰县、金凤区、兴庆区、西夏区、灵武市、永宁县)

钦州市(灵山县、浦北县、钦北区、钦南区)

达州市(开江县、大竹县、宣汉县、万源市、通川区、渠县、达川区)

南平市(浦城县、建阳区、武夷山市、顺昌县、邵武市、建瓯市、光泽县、延平区、政和县、松溪县)

南宁市(宾阳县、江南区、西乡塘区、横州市、武鸣区、兴宁区、隆安县、良庆区、邕宁区、上林县、马山县、青秀区)

漳州市(平和县、南靖县、东山县、云霄县、芗城区、漳浦县、龙文区、华安县、诏安县、龙海区、长泰区)

宜昌市(当阳市、五峰土家族自治县、点军区、长阳土家族自治县、宜都市、西陵区、远安县、兴山县、夷陵区、秭归县、伍家岗区、猇亭区、枝江市)

林芝市(波密县、巴宜区、工布江达县、察隅县、朗县、米林市、墨脱县)

海东市(民和回族土族自治县、平安区、互助土族自治县、化隆回族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县)

和田地区(洛浦县、皮山县、和田县、墨玉县、民丰县、于田县、和田市、策勒县)

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菏泽市(牡丹区、东明县、巨野县、定陶区、成武县、鄄城县、单县、郓城县、曹县)

许昌市(襄城县、建安区、禹州市、魏都区、鄢陵县、长葛市)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

邢台市(沙河市、宁晋县、内丘县、南和区、广宗县、襄都区、新河县、威县、巨鹿县、临西县、信都区、清河县、隆尧县、南宫市、柏乡县、临城县、平乡县、任泽区)  武汉市(东西湖区、黄陂区、汉南区、硚口区、青山区、江汉区、江岸区、汉阳区、武昌区、洪山区、新洲区、江夏区、蔡甸区)

临夏回族自治州(康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、和政县、广河县、东乡族自治县、临夏市、临夏县)

亳州市(谯城区、蒙城县、涡阳县、利辛县)

本溪市(明山区、本溪满族自治县、南芬区、桓仁满族自治县、溪湖区、平山区)遵义市(汇川区、习水县、播州区、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、仁怀市、正安县、绥阳县、赤水市、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、余庆县)

荆州市(松滋市、石首市、监利市、沙市区、洪湖市、江陵县、公安县、荆州区)  潍坊市(寿光市、昌邑市、诸城市、寒亭区、高密市、坊子区、青州市、安丘市、潍城区、奎文区、临朐县、昌乐县)

甘南藏族自治州(卓尼县、迭部县、临潭县、合作市、夏河县、碌曲县、玛曲县、舟曲县)

德阳市(广汉市、旌阳区、什邡市、绵竹市、中江县、罗江区)

那曲市(色尼区、嘉黎县、索县、聂荣县、双湖县、巴青县、安多县、比如县、班戈县、申扎县、尼玛县)哈尔滨市(通河县、尚志市、方正县、道外区、道里区、双城区、木兰县、依兰县、延寿县、五常市、阿城区、巴彦县、宾县、呼兰区、平房区、南岗区、松北区、香坊区)

安康市(平利县、汉阴县、岚皋县、宁陕县、石泉县、镇坪县、紫阳县、汉滨区、旬阳市、白河县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。