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黔西南布依族苗族自治州(安龙县、望谟县、兴义市、贞丰县、晴隆县、普安县、兴仁市、册亨县)

临沧市(耿马傣族佤族自治县、临翔区、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、云县、永德县、镇康县)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

铜陵市(义安区、枞阳县、郊区、铜官区)  西藏自治区

惠州市(惠城区、惠东县、惠阳区、龙门县、博罗县)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)

西宁市(大通回族土族自治县、城东区、湟源县、城中区、湟中区、城北区、城西区)长沙市(雨花区、望城区、芙蓉区、浏阳市、开福区、岳麓区、宁乡市、天心区、长沙县)

乌兰察布市(四子王旗、兴和县、察哈尔右翼中旗、商都县、凉城县、察哈尔右翼后旗、丰镇市、卓资县、化德县、集宁区、察哈尔右翼前旗)  深圳市(坪山区、宝安区、南山区、罗湖区、龙岗区、盐田区、光明区、福田区、龙华区)

临夏回族自治州(永靖县、东乡族自治县、广河县、康乐县、和政县、临夏县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

德州市(乐陵市、武城县、陵城区、临邑县、齐河县、德城区、庆云县、禹城市、平原县、宁津县、夏津县)

儋州市

苏州市(张家港市、常熟市、相城区、太仓市、吴中区、吴江区、姑苏区、虎丘区、昆山市)

黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、镇远县、从江县、黎平县、黄平县、锦屏县、雷山县、榕江县、丹寨县、剑河县、台江县、麻江县、天柱县、凯里市、三穗县、施秉县)

锡林郭勒盟(二连浩特市、正镶白旗、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、镶黄旗、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、多伦县)

江门市(台山市、江海区、蓬江区、恩平市、鹤山市、开平市、新会区)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

许昌市(襄城县、禹州市、魏都区、长葛市、鄢陵县、建安区)

连云港市(赣榆区、连云区、海州区、灌云县、东海县、灌南县)

内江市(威远县、资中县、隆昌市、市中区、东兴区)

长春市(绿园区、榆树市、宽城区、南关区、公主岭市、双阳区、二道区、德惠市、九台区、朝阳区、农安县)

荆门市(东宝区、沙洋县、京山市、掇刀区、钟祥市)

兴安盟(乌兰浩特市、突泉县、阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗)

淮南市(大通区、田家庵区、寿县、凤台县、八公山区、谢家集区、潘集区)

牡丹江市(爱民区、阳明区、西安区、海林市、林口县、东安区、东宁市、绥芬河市、穆棱市、宁安市)

汕尾市(海丰县、城区、陆丰市、陆河县)

白城市(洮北区、镇赉县、大安市、通榆县、洮南市)

平顶山市(新华区、叶县、舞钢市、鲁山县、汝州市、宝丰县、湛河区、郏县、石龙区、卫东区)

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南昌市(新建区、西湖区、安义县、南昌县、东湖区、红谷滩区、进贤县、青云谱区、青山湖区)

延安市(宝塔区、洛川县、安塞区、志丹县、甘泉县、黄龙县、吴起县、黄陵县、延川县、延长县、富县、子长市、宜川县)

抚顺市(顺城区、抚顺县、清原满族自治县、新宾满族自治县、东洲区、新抚区、望花区)

抚州市(资溪县、南城县、崇仁县、临川区、南丰县、金溪县、黎川县、乐安县、广昌县、东乡区、宜黄县)  泸州市(纳溪区、龙马潭区、江阳区、叙永县、泸县、合江县、古蔺县)

湛江市(徐闻县、赤坎区、坡头区、雷州市、吴川市、遂溪县、霞山区、廉江市、麻章区)

天津市(滨海新区、河东区、和平区、西青区、宝坻区、武清区、南开区、东丽区、红桥区、津南区、蓟州区、北辰区、河北区、静海区、河西区、宁河区)

遂宁市(射洪市、大英县、船山区、蓬溪县、安居区)景德镇市(昌江区、珠山区、乐平市、浮梁县)

普洱市(景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)  甘孜藏族自治州(炉霍县、石渠县、德格县、稻城县、色达县、康定市、泸定县、九龙县、丹巴县、雅江县、理塘县、得荣县、巴塘县、白玉县、新龙县、甘孜县、乡城县、道孚县)

伊犁哈萨克自治州(奎屯市、尼勒克县、特克斯县、霍城县、伊宁市、伊宁县、霍尔果斯市、巩留县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、新源县)

石家庄市(井陉矿区、无极县、高邑县、元氏县、新华区、裕华区、灵寿县、深泽县、新乐市、辛集市、平山县、赞皇县、藁城区、赵县、栾城区、井陉县、桥西区、长安区、鹿泉区、晋州市、正定县、行唐县)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)淮北市(烈山区、杜集区、相山区、濉溪县)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

承德市(平泉市、隆化县、丰宁满族自治县、兴隆县、承德县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、双滦区、双桥区、滦平县)

无锡市(锡山区、惠山区、江阴市、新吴区、滨湖区、宜兴市、梁溪区)

营口市(鲅鱼圈区、西市区、老边区、大石桥市、盖州市、站前区)

丹东市(元宝区、凤城市、宽甸满族自治县、东港市、振安区、振兴区)

渭南市(大荔县、潼关县、蒲城县、合阳县、澄城县、华州区、富平县、临渭区、韩城市、华阴市、白水县)

榆林市(清涧县、佳县、神木市、子洲县、米脂县、横山区、靖边县、府谷县、吴堡县、榆阳区、绥德县、定边县)

钦州市(钦南区、灵山县、钦北区、浦北县)

杭州市(拱墅区、临安区、临平区、余杭区、钱塘区、富阳区、西湖区、桐庐县、淳安县、建德市、滨江区、萧山区、上城区)

喀什地区(伽师县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、麦盖提县、喀什市、莎车县、泽普县、巴楚县、叶城县、疏勒县、疏附县)

盘锦市(盘山县、兴隆台区、双台子区、大洼区)

南阳市(邓州市、镇平县、桐柏县、淅川县、南召县、宛城区、唐河县、方城县、内乡县、新野县、社旗县、西峡县、卧龙区)

揭阳市(榕城区、揭西县、惠来县、普宁市、揭东区)

甘南藏族自治州(夏河县、合作市、玛曲县、临潭县、舟曲县、卓尼县、碌曲县、迭部县)

昭通市(巧家县、永善县、镇雄县、鲁甸县、昭阳区、威信县、彝良县、绥江县、盐津县、水富市、大关县)

佛山市(三水区、禅城区、顺德区、南海区、高明区)

　　受伤骑手缘何获得“赔了再赔”？

　　法官解析，骑手所在公司的投保属“定额给付型”，保险金给付不考虑是否已从其他途径获赔

　　阅读提示

　　近年来，外卖车辆交通事故纠纷案件时有发生，为了保障外卖骑手权益，一些平台企业采用统一投保方式，为骑手投保商业险。然而，现实中，一些已投保骑手在交通事故中受伤后，仍然遭遇保险赔付困境。

　　外卖骑手晚上送餐时不慎滑倒受伤，经司法鉴定，构成十级伤残。该骑手找到保险公司申请伤残赔偿时却遭到拒绝，无奈之下，将保险公司诉至法院。虽然最终获得了保险赔偿，但这起纠纷也引发了骑手的困惑：明明投了商业险，为何保险公司起初却拒付“意外账单”？

　　专家表示，为骑手统一投保商业险是维护新就业形态劳动者权益的体现，而后续“怎么赔、赔多少”问题应加强关注。

　　“赔了再赔”获法院支持

　　来自北京的小彭是某公司从事外卖配送服务的外卖员，平日通过某外卖平台接单，所属公司会在小彭每天上线接单时，为他投保当天的骑手保障组合险。

　　一天晚上8点，小彭在送餐过程中不慎滑倒致骨折，在医院接受手术并住院治疗，经司法鉴定，伤情构成十级伤残。随后，他基于劳务关系起诉所属公司，要求赔偿35万元。经北京市西城区人民法院主持调解，该公司向小彭支付18万元。

　　据了解，事故发生当日，公司为小彭投保的保险期间为该日上午11时至次日凌晨2时。小彭认为，事故发生在这一期间，自己达到十级伤残，保险公司应赔偿自己意外伤残金6万元。保险公司则认为，小彭已获得18万元赔偿，如果保险公司再赔付，则构成重复赔偿。小彭将保险公司诉至法院。

　　最终，法院审理认为，根据保单及条款，该保险属于定额给付型，指在保险事故发生后，保险公司应按照合同约定向被保险人支付保险金，不考虑其是否已从其他途径获得赔偿。小彭虽然已获得18万元赔偿，但并不影响保险公司履行赔付义务。最终，法院判决保险公司向小彭赔偿保险金6万元。

　　审理该案的法官刘茜倩提醒，在小彭的案件中，涉及的保险类型为定额给付型，容易与之混淆的保险类型为损失填平型，二者在赔付方式上存在显著区别。“损失填平型保险是指保险公司在保险事故发生后，根据被保险人的实际损失进行赔偿。同时，若被保险人在其他途径获得赔偿，则扣减相应已获偿的数额。因此，是否构成重复获偿，需根据具体的保险条款进行甄别判断。”刘茜倩说。

　　“加粗加黑”不等于投保人已阅

　　国浩律师(深圳)事务所合伙人陈伟律师告诉记者，司法实践中，保险公司除了以骑手不能重复获赔为由拒绝理赔，还有可能增加免责声明、免责条款等。一旦骑手受伤要求赔偿，保险公司也可能以免责条款作为拒赔或降低赔付的理由。

　　近日，上海金融法院就审结了这样一起责任保险合同纠纷案。外卖骑手许先生在送餐途中发生交通事故，造成对方车辆损失9.7万元，他随后向投保的保险公司索赔，却被告知免责条款已经变更，保险公司仅能赔付5万元。许先生不服，向法院提起诉讼。

　　2021年，许先生所属公司就通过平台系统为旗下外卖骑手购买了雇主责任险，附加第三者责任险，附加险对于第三者物损并未规定赔偿限额。此后，骑手每日接首单时自动参保，默认复用2021年首次投保时的保险条款，并生成当日保单。

　　2023年3月7日，平台与保险公司约定更改第三者物损赔偿责任条款，从原本不单设赔偿限额，变更为按不高于5万元支付赔偿金。同年3月23日，平台正式上线迭代后的保险条款，将变更的条款文字加粗加黑。也是在这一天，许先生在配送途中发生交通事故。

　　将免责条款内容加粗加黑是否等于投保人已阅？法院审理认为，更改后的条款限制了最高理赔金额，属于免责条款，保险公司应对其进行明确的提示说明。而平台投保采用大批量自动投保模式，每日默认复用首次保险方案，投保人没有必要也没有义务关注每份保单条款的内容是否发生变化。因此，仅仅把条款文字加粗加黑，无法令投保人清楚知悉变更免责条款的具体内容，没有构成有效提示和明确说明。最终，法院判决保险公司全额支付车辆维修费9.7万元。

　　陈伟分析认为，“有效提示和明确说明”，需要保险人在与投保人签订保险合同之前或签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明确该条款的真实含义和法律后果。

　　“新职伤”让骑手多一份保障

　　中国政法大学民商经济法学院教授娄宇在接受《工人日报》记者采访时表示，外卖骑手的商业险通常由平台企业代表骑手与保险公司签订协议，为团体意外事故保险。在理赔过程中，可能会导致在保险条款的理解、保险公司提示说明的义务等方面出现分歧，最终不利于骑手权益的保障。作为保险公司，应进一步规范针对外卖骑手的商业险，与管理站点、人力服务公司等联合做好骑手的职业安全培训，其中包含对意外事故保险条款的讲解。

　　“保险公司应对免责条款履行法定的提示、说明义务，同时，应当尽可能简化保险审核流程，优化保险条款设置，提升事故理赔效率。”陈伟还提醒平台企业，在为骑手统一投保商业险时，保险的范围、险种外延等应尽可能宽泛，覆盖可能出现的各种风险点。

　　2022年7月起，新就业形态就业人员职业伤害保障试点(“新职伤”)在北京、上海、江苏等7省市的外卖、出行、即时配送、同城货运4个行业开展。记者了解到，自试点以来，“新职伤”已覆盖全国7省市超1000万人。

　　“未来，应继续完善这一制度，在更多地区、更多行业进行推广，克服商业保险在参保条件、赔付待遇等方面的不确定性。在骑手发生意外事故时，让‘新职伤’切实起到兜底保障作用。”娄宇说。

　　记者了解到，目前，部分外卖骑手既有“新职伤”，也投保了商业意外险。日前，广州市中级人民法院公布一起案件——外卖骑手在配送中受伤，保险公司以其已享受职业伤害保障为由拒赔意外伤害险。最终判决认定，职业伤害保障和商业意外险可“双赔”。

　　本报记者赵欢《工人日报》(2025年04月17日07版)新闻结尾 金鳞池中物|记录了青春岁月与时代变迁的美好瞬间的相关文章
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