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西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
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福州市(连江县、罗源县、台江区、永泰县、福清市、鼓楼区、闽侯县、长乐区、闽清县、晋安区、马尾区、仓山区、平潭县)
铜仁市(石阡县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、万山区、沿河土家族自治县、江口县、玉屏侗族自治县、碧江区、德江县、思南县)
遂宁市(射洪市、船山区、大英县、蓬溪县、安居区)
邢台市(南宫市、沙河市、巨鹿县、临城县、平乡县、宁晋县、内丘县、信都区、广宗县、任泽区、隆尧县、襄都区、威县、新河县、南和区、柏乡县、临西县、清河县)
承德市(承德县、双桥区、丰宁满族自治县、双滦区、隆化县、鹰手营子矿区、平泉市、围场满族蒙古族自治县、滦平县、兴隆县、宽城满族自治县)
齐齐哈尔市(昂昂溪区、克山县、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、泰来县、龙沙区、铁锋区、依安县、建华区、讷河市、富裕县、克东县、碾子山区、拜泉县、甘南县、龙江县)
伊春市(丰林县、汤旺县、大箐山县、金林区、乌翠区、南岔县、嘉荫县、友好区、伊美区、铁力市)
赤峰市(巴林左旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗、敖汉旗、宁城县、元宝山区、林西县、红山区、松山区、喀喇沁旗、克什克腾旗)
抚顺市(新宾满族自治县、抚顺县、顺城区、东洲区、望花区、清原满族自治县、新抚区)
哈尔滨市(宾县、依兰县、香坊区、道里区、延寿县、南岗区、松北区、双城区、五常市、尚志市、呼兰区、巴彦县、阿城区、木兰县、方正县、通河县、平房区、道外区)
马鞍山市(和县、博望区、当涂县、雨山区、花山区、含山县)
武汉市(汉南区、洪山区、江夏区、东西湖区、武昌区、江汉区、硚口区、江岸区、汉阳区、新洲区、青山区、黄陂区、蔡甸区)
阿克苏地区(沙雅县、阿克苏市、柯坪县、新和县、乌什县、阿瓦提县、拜城县、库车市、温宿县)
焦作市(温县、马村区、博爱县、解放区、武陟县、孟州市、修武县、沁阳市、中站区、山阳区)
兰州市(皋兰县、红古区、永登县、安宁区、城关区、榆中县、西固区、七里河区)
沧州市(吴桥县、河间市、任丘市、泊头市、黄骅市、新华区、运河区、盐山县、沧县、东光县、献县、肃宁县、孟村回族自治县、海兴县、南皮县、青县)
大连市(甘井子区、旅顺口区、沙河口区、金州区、庄河市、瓦房店市、中山区、长海县、西岗区、普兰店区)
惠州市(惠东县、龙门县、博罗县、惠阳区、惠城区)
黄山市(屯溪区、祁门县、休宁县、黄山区、歙县、黟县、徽州区)
淮北市(杜集区、濉溪县、相山区、烈山区)
保山市(隆阳区、昌宁县、腾冲市、施甸县、龙陵县)
盐城市(东台市、滨海县、亭湖区、响水县、大丰区、盐都区、射阳县、建湖县、阜宁县)
阳泉市(城区、平定县、矿区、郊区、盂县)
连云港市(连云区、东海县、灌云县、灌南县、赣榆区、海州区)
郴州市(桂东县、临武县、北湖区、苏仙区、宜章县、嘉禾县、安仁县、汝城县、资兴市、永兴县、桂阳县)
张掖市(甘州区、高台县、山丹县、民乐县、肃南裕固族自治县、临泽县)
淮南市(谢家集区、大通区、八公山区、田家庵区、潘集区、凤台县、寿县)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、梁河县、陇川县、瑞丽市、盈江县)
常德市(武陵区、汉寿县、临澧县、津市市、安乡县、石门县、鼎城区、澧县、桃源县)
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扬州市(江都区、宝应县、仪征市、邗江区、高邮市、广陵区)
昭通市(镇雄县、鲁甸县、永善县、威信县、巧家县、盐津县、大关县、水富市、昭阳区、绥江县、彝良县)
三明市(三元区、尤溪县、沙县区、清流县、大田县、永安市、将乐县、明溪县、泰宁县、宁化县、建宁县)
延安市(吴起县、志丹县、宝塔区、甘泉县、延长县、黄龙县、延川县、洛川县、安塞区、黄陵县、子长市、富县、宜川县)
揭阳市(普宁市、揭东区、揭西县、榕城区、惠来县)
四平市(梨树县、双辽市、铁西区、铁东区、伊通满族自治县)
巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、若羌县、博湖县、和静县、和硕县、且末县、焉耆回族自治县、库尔勒市、尉犁县)
深圳市(福田区、宝安区、龙华区、龙岗区、南山区、盐田区、坪山区、光明区、罗湖区)
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泰安市(东平县、肥城市、泰山区、新泰市、宁阳县、岱岳区)
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枣庄市(市中区、峄城区、滕州市、薛城区、山亭区、台儿庄区)
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●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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