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石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

吉安市(泰和县、遂川县、永丰县、井冈山市、吉安县、青原区、吉水县、峡江县、安福县、永新县、万安县、新干县、吉州区)

定西市(陇西县、渭源县、安定区、漳县、临洮县、岷县、通渭县)

濮阳市(范县、清丰县、濮阳县、华龙区、南乐县、台前县)  鞍山市(铁西区、海城市、岫岩满族自治县、千山区、铁东区、立山区、台安县)

驻马店市(确山县、泌阳县、驿城区、平舆县、遂平县、汝南县、上蔡县、新蔡县、西平县、正阳县)

张家口市(尚义县、沽源县、张北县、怀安县、桥东区、万全区、怀来县、康保县、涿鹿县、下花园区、宣化区、赤城县、蔚县、崇礼区、阳原县、桥西区)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

衡水市(深州市、故城县、桃城区、冀州区、饶阳县、枣强县、阜城县、武强县、安平县、景县、武邑县)  承德市(平泉市、围场满族蒙古族自治县、承德县、隆化县、双桥区、滦平县、宽城满族自治县、丰宁满族自治县、鹰手营子矿区、兴隆县、双滦区)

桂林市(平乐县、叠彩区、临桂区、象山区、全州县、雁山区、永福县、龙胜各族自治县、阳朔县、灵川县、荔浦市、灌阳县、兴安县、资源县、七星区、秀峰区、恭城瑶族自治县)

黄山市(歙县、黟县、徽州区、屯溪区、休宁县、祁门县、黄山区)

石家庄市(长安区、新华区、晋州市、井陉矿区、灵寿县、无极县、鹿泉区、行唐县、桥西区、平山县、井陉县、元氏县、栾城区、高邑县、辛集市、新乐市、藁城区、深泽县、正定县、赵县、裕华区、赞皇县)

楚雄彝族自治州(南华县、禄丰市、武定县、牟定县、楚雄市、元谋县、永仁县、姚安县、双柏县、大姚县)

上海市(徐汇区、虹口区、宝山区、奉贤区、静安区、黄浦区、浦东新区、青浦区、崇明区、长宁区、金山区、松江区、杨浦区、普陀区、闵行区、嘉定区)

固原市(彭阳县、西吉县、泾源县、隆德县、原州区)

和田地区(皮山县、和田县、和田市、墨玉县、民丰县、洛浦县、于田县、策勒县)

淮南市(大通区、田家庵区、寿县、潘集区、凤台县、谢家集区、八公山区)

新乡市(获嘉县、牧野区、凤泉区、新乡县、红旗区、卫滨区、原阳县、封丘县、延津县、长垣市、辉县市、卫辉市)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、普定县)

邢台市(新河县、威县、隆尧县、临西县、信都区、柏乡县、襄都区、广宗县、沙河市、南宫市、清河县、宁晋县、任泽区、临城县、巨鹿县、平乡县、南和区、内丘县)

贵阳市(乌当区、修文县、息烽县、花溪区、云岩区、观山湖区、开阳县、南明区、白云区、清镇市)

雅安市(雨城区、石棉县、汉源县、宝兴县、芦山县、名山区、荥经县、天全县)

兰州市(红古区、永登县、西固区、安宁区、皋兰县、榆中县、七里河区、城关区)

衡阳市(珠晖区、衡南县、衡山县、衡阳县、雁峰区、石鼓区、耒阳市、南岳区、蒸湘区、祁东县、衡东县、常宁市)

揭阳市(揭西县、惠来县、榕城区、揭东区、普宁市)

深圳市(盐田区、龙华区、坪山区、福田区、龙岗区、罗湖区、南山区、宝安区、光明区)

威海市(乳山市、荣成市、环翠区、文登区)

昌都市(芒康县、类乌齐县、左贡县、边坝县、卡若区、丁青县、八宿县、江达县、察雅县、贡觉县、洛隆县)

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惠州市(惠阳区、惠东县、龙门县、惠城区、博罗县)

贵港市(港北区、平南县、港南区、桂平市、覃塘区)

蚌埠市(淮上区、禹会区、五河县、固镇县、蚌山区、怀远县、龙子湖区)

天水市(武山县、麦积区、清水县、秦州区、秦安县、甘谷县、张家川回族自治县)  张掖市(肃南裕固族自治县、山丹县、高台县、甘州区、民乐县、临泽县)

镇江市(润州区、丹阳市、句容市、丹徒区、扬中市、京口区)

呼和浩特市(清水河县、回民区、武川县、土默特左旗、玉泉区、新城区、和林格尔县、赛罕区、托克托县)

荆州市(监利市、石首市、洪湖市、江陵县、荆州区、松滋市、沙市区、公安县)南昌市(新建区、青山湖区、南昌县、安义县、进贤县、红谷滩区、青云谱区、东湖区、西湖区)

日喀则市(仲巴县、昂仁县、谢通门县、桑珠孜区、拉孜县、白朗县、江孜县、岗巴县、仁布县、聂拉木县、康马县、萨迦县、定日县、南木林县、吉隆县、亚东县、萨嘎县、定结县)  内江市(东兴区、威远县、市中区、隆昌市、资中县)

榆林市(府谷县、定边县、横山区、米脂县、榆阳区、靖边县、吴堡县、佳县、绥德县、子洲县、神木市、清涧县)

果洛藏族自治州(达日县、甘德县、玛沁县、久治县、班玛县、玛多县)

天津市(北辰区、河西区、津南区、蓟州区、和平区、静海区、宁河区、武清区、南开区、宝坻区、河东区、红桥区、河北区、西青区、滨海新区、东丽区)湖州市(吴兴区、德清县、南浔区、长兴县、安吉县)

芜湖市(镜湖区、弋江区、鸠江区、繁昌区、无为市、南陵县、湾沚区)

大庆市(红岗区、林甸县、肇源县、让胡路区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、肇州县、龙凤区)

柳州市(三江侗族自治县、鱼峰区、柳北区、城中区、融安县、鹿寨县、柳江区、融水苗族自治县、柳南区、柳城县)

泸州市(泸县、龙马潭区、古蔺县、合江县、纳溪区、江阳区、叙永县)

菏泽市(郓城县、定陶区、曹县、成武县、单县、东明县、鄄城县、巨野县、牡丹区)

甘南藏族自治州(卓尼县、舟曲县、玛曲县、碌曲县、夏河县、临潭县、合作市、迭部县)

荆门市(掇刀区、东宝区、钟祥市、京山市、沙洋县)

吕梁市(交城县、柳林县、中阳县、孝义市、文水县、交口县、兴县、石楼县、汾阳市、临县、方山县、岚县、离石区)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、天峻县、都兰县、乌兰县、茫崖市、德令哈市)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、瑞丽市、陇川县、盈江县、梁河县)

随州市(随县、曾都区、广水市)

那曲市(聂荣县、色尼区、索县、巴青县、班戈县、申扎县、嘉黎县、尼玛县、安多县、比如县、双湖县)

广元市(昭化区、青川县、旺苍县、朝天区、利州区、剑阁县、苍溪县)

金华市(永康市、浦江县、义乌市、东阳市、磐安县、兰溪市、武义县、金东区、婺城区)

阜阳市(颍泉区、临泉县、颍东区、颍上县、颍州区、太和县、阜南县、界首市)

阿里地区(噶尔县、普兰县、措勤县、日土县、札达县、改则县、革吉县)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。