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吉林市(舒兰市、桦甸市、磐石市、蛟河市、丰满区、龙潭区、永吉县、昌邑区、船营区)
九江市(彭泽县、湖口县、永修县、德安县、都昌县、修水县、共青城市、瑞昌市、庐山市、武宁县、柴桑区、浔阳区、濂溪区)
安康市(镇坪县、汉滨区、旬阳市、石泉县、紫阳县、平利县、汉阴县、岚皋县、白河县、宁陕县)
娄底市(娄星区、涟源市、冷水江市、双峰县、新化县)
咸阳市(武功县、旬邑县、兴平市、长武县、三原县、永寿县、礼泉县、泾阳县、淳化县、渭城区、彬州市、秦都区、杨陵区、乾县)
伊犁哈萨克自治州(昭苏县、尼勒克县、巩留县、新源县、奎屯市、霍城县、霍尔果斯市、伊宁县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、伊宁市)
肇庆市(端州区、四会市、德庆县、广宁县、鼎湖区、怀集县、封开县、高要区)
怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
盐城市(亭湖区、大丰区、滨海县、射阳县、盐都区、建湖县、响水县、阜宁县、东台市)
南充市(西充县、高坪区、阆中市、仪陇县、嘉陵区、南部县、营山县、顺庆区、蓬安县)
百色市(乐业县、那坡县、隆林各族自治县、田东县、平果市、田林县、西林县、靖西市、凌云县、德保县、右江区、田阳区)
济宁市(嘉祥县、邹城市、鱼台县、泗水县、梁山县、金乡县、曲阜市、兖州区、微山县、任城区、汶上县)
运城市(稷山县、新绛县、夏县、闻喜县、垣曲县、芮城县、绛县、万荣县、盐湖区、临猗县、平陆县、河津市、永济市)
阜新市(彰武县、新邱区、太平区、清河门区、阜新蒙古族自治县、细河区、海州区)
丽江市(宁蒗彝族自治县、古城区、玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县)
金昌市(金川区、永昌县)
锦州市(太和区、北镇市、黑山县、古塔区、义县、凌海市、凌河区)
徐州市(新沂市、泉山区、铜山区、睢宁县、云龙区、沛县、丰县、鼓楼区、贾汪区、邳州市)
兰州市(皋兰县、红古区、西固区、七里河区、永登县、城关区、安宁区、榆中县)
酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、金塔县、肃北蒙古族自治县、敦煌市、肃州区、玉门市)
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、康乐县、广河县、永靖县、东乡族自治县、临夏市、临夏县)
清远市(连南瑶族自治县、阳山县、连山壮族瑶族自治县、连州市、清城区、佛冈县、英德市、清新区)
遵义市(桐梓县、红花岗区、绥阳县、余庆县、仁怀市、湄潭县、正安县、习水县、播州区、务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、赤水市、汇川区)
克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区、白碱滩区)
永州市(江永县、双牌县、祁阳市、宁远县、零陵区、蓝山县、道县、冷水滩区、江华瑶族自治县、新田县、东安县)
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迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
辽源市(东丰县、西安区、龙山区、东辽县)
凉山彝族自治州(西昌市、木里藏族自治县、盐源县、雷波县、德昌县、甘洛县、越西县、会理市、昭觉县、会东县、美姑县、喜德县、金阳县、冕宁县、布拖县、宁南县、普格县)
池州市(东至县、青阳县、贵池区、石台县)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、陇川县、盈江县、芒市、瑞丽市)
葫芦岛市(建昌县、南票区、连山区、兴城市、绥中县、龙港区)
丽水市(景宁畲族自治县、松阳县、龙泉市、莲都区、云和县、庆元县、青田县、缙云县、遂昌县)
周口市(商水县、郸城县、川汇区、扶沟县、项城市、西华县、沈丘县、淮阳区、太康县、鹿邑县)
五指山市(琼海市、澄迈县、临高县、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、万宁市、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、东方市、定安县、屯昌县、文昌市、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县)
榆林市(绥德县、靖边县、子洲县、米脂县、横山区、吴堡县、定边县、榆阳区、佳县、神木市、府谷县、清涧县)
黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市)
白城市(洮北区、洮南市、大安市、镇赉县、通榆县)
阳泉市(平定县、矿区、盂县、城区、郊区)
成都市(锦江区、蒲江县、金牛区、都江堰市、武侯区、成华区、郫都区、温江区、邛崃市、崇州市、新津区、金堂县、双流区、青羊区、龙泉驿区、新都区、青白江区、彭州市、大邑县、简阳市)
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阿勒泰地区(吉木乃县、福海县、哈巴河县、阿勒泰市、富蕴县、青河县、布尔津县)
南阳市(南召县、唐河县、新野县、淅川县、社旗县、镇平县、卧龙区、桐柏县、内乡县、西峡县、宛城区、方城县、邓州市)
德州市(德城区、禹城市、武城县、宁津县、陵城区、齐河县、平原县、夏津县、临邑县、乐陵市、庆云县)
本溪市(明山区、溪湖区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、南芬区、平山区)
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衡阳市(衡山县、祁东县、衡南县、石鼓区、珠晖区、南岳区、衡东县、耒阳市、衡阳县、雁峰区、蒸湘区、常宁市)
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镇江市(润州区、京口区、丹徒区、丹阳市、扬中市、句容市)
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广西壮族自治区
菏泽市(单县、巨野县、牡丹区、东明县、定陶区、鄄城县、成武县、郓城县、曹县)
佛山市(顺德区、高明区、禅城区、三水区、南海区)
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那曲市(双湖县、比如县、尼玛县、聂荣县、班戈县、安多县、索县、申扎县、色尼区、嘉黎县、巴青县)
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拉萨市(当雄县、林周县、城关区、达孜区、堆龙德庆区、曲水县、墨竹工卡县、尼木县)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
商洛市(洛南县、柞水县、山阳县、商南县、商州区、镇安县、丹凤县)
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深圳市(龙华区、坪山区、龙岗区、光明区、盐田区、南山区、罗湖区、宝安区、福田区)
怀化市(芷江侗族自治县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、会同县、麻阳苗族自治县、鹤城区、溆浦县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、沅陵县、中方县、辰溪县)
湛江市(赤坎区、廉江市、麻章区、吴川市、遂溪县、雷州市、坡头区、徐闻县、霞山区)
近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。
4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。
《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。
最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整
对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。
《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。
“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。
万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。
多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。
自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。
《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。
同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。
建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用
对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。
根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：
1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；
2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。
3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。
《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：
1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；
2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；
3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。
强化集中度监管和非标投资监管
在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。
在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。
《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：
1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。
2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。
3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。
在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。
《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。
此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。
金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。
责编：战术恒
排版：刘珺宇
校对：杨舒欣
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