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红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、红河县、河口瑶族自治县、元阳县、弥勒市、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、绿春县、石屏县、建水县、个旧市、屏边苗族自治县)

蚌埠市(五河县、禹会区、固镇县、淮上区、蚌山区、怀远县、龙子湖区)

锦州市(黑山县、北镇市、凌河区、太和区、凌海市、义县、古塔区)

沧州市(黄骅市、泊头市、东光县、河间市、任丘市、献县、新华区、南皮县、吴桥县、肃宁县、盐山县、青县、沧县、海兴县、运河区、孟村回族自治县)  西宁市(大通回族土族自治县、城中区、城西区、湟源县、城东区、城北区、湟中区)

潍坊市(青州市、临朐县、昌邑市、高密市、潍城区、奎文区、坊子区、诸城市、寒亭区、寿光市、安丘市、昌乐县)

庆阳市(环县、合水县、正宁县、庆城县、西峰区、华池县、宁县、镇原县)

海东市(循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、乐都区、互助土族自治县、平安区、民和回族土族自治县)新疆维吾尔自治区

齐齐哈尔市(龙江县、克山县、碾子山区、富裕县、铁锋区、克东县、拜泉县、龙沙区、依安县、建华区、富拉尔基区、泰来县、甘南县、讷河市、昂昂溪区、梅里斯达斡尔族区)  兰州市(皋兰县、西固区、安宁区、城关区、红古区、永登县、榆中县、七里河区)

阿里地区(革吉县、普兰县、改则县、措勤县、札达县、日土县、噶尔县)

池州市(青阳县、石台县、东至县、贵池区)

海南藏族自治州(贵德县、同德县、贵南县、共和县、兴海县)

营口市(老边区、盖州市、大石桥市、鲅鱼圈区、西市区、站前区)

六安市(舒城县、叶集区、金安区、金寨县、霍邱县、裕安区、霍山县)

三亚市(吉阳区、海棠区、天涯区、崖州区)

宁德市(古田县、周宁县、霞浦县、屏南县、寿宁县、蕉城区、福安市、柘荣县、福鼎市)

广西壮族自治区

汕尾市(海丰县、城区、陆河县、陆丰市)

呼和浩特市(武川县、新城区、清水河县、赛罕区、和林格尔县、土默特左旗、回民区、玉泉区、托克托县)

佛山市(高明区、南海区、三水区、禅城区、顺德区)

永州市(祁阳市、零陵区、双牌县、江华瑶族自治县、蓝山县、东安县、道县、江永县、冷水滩区、新田县、宁远县)

湖州市(德清县、安吉县、长兴县、吴兴区、南浔区)

武汉市(洪山区、江岸区、武昌区、青山区、汉阳区、新洲区、江汉区、江夏区、蔡甸区、东西湖区、硚口区、黄陂区、汉南区)

日照市(五莲县、东港区、岚山区、莒县)

北京市(通州区、石景山区、门头沟区、密云区、西城区、朝阳区、房山区、平谷区、昌平区、海淀区、怀柔区、延庆区、顺义区、大兴区、东城区、丰台区)

阿克苏地区(乌什县、阿瓦提县、沙雅县、库车市、温宿县、柯坪县、新和县、拜城县、阿克苏市)

五指山市(白沙黎族自治县、临高县、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、陵水黎族自治县、东方市、定安县、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、琼海市、万宁市、文昌市、琼中黎族苗族自治县)

安阳市(龙安区、北关区、安阳县、滑县、文峰区、林州市、内黄县、汤阴县、殷都区)

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咸宁市(嘉鱼县、崇阳县、通城县、通山县、赤壁市、咸安区)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

大同市(云州区、广灵县、左云县、灵丘县、阳高县、新荣区、平城区、云冈区、浑源县、天镇县)

邯郸市(峰峰矿区、鸡泽县、馆陶县、永年区、广平县、成安县、涉县、邯山区、丛台区、魏县、复兴区、邱县、磁县、临漳县、武安市、曲周县、大名县、肥乡区)  宜宾市(长宁县、翠屏区、江安县、南溪区、兴文县、高县、筠连县、屏山县、珙县、叙州区)

遂宁市(船山区、大英县、射洪市、安居区、蓬溪县)

黔南布依族苗族自治州(瓮安县、独山县、荔波县、福泉市、都匀市、平塘县、惠水县、贵定县、三都水族自治县、长顺县、龙里县、罗甸县)

酒泉市(瓜州县、金塔县、玉门市、肃北蒙古族自治县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区)鸡西市(梨树区、鸡东县、麻山区、滴道区、密山市、鸡冠区、恒山区、城子河区、虎林市)

天津市(滨海新区、蓟州区、宁河区、东丽区、和平区、红桥区、宝坻区、河北区、南开区、北辰区、河西区、河东区、静海区、武清区、津南区、西青区)  淮安市(淮阴区、金湖县、涟水县、盱眙县、淮安区、清江浦区、洪泽区)

重庆市(长寿区、秀山土家族苗族自治县、巴南区、酉阳土家族苗族自治县、丰都县、潼南区、铜梁区、江津区、奉节县、开州区、梁平区、渝中区、涪陵区、彭水苗族土家族自治县、垫江县、北碚区、沙坪坝区、永川区、南川区、合川区、石柱土家族自治县、万州区、九龙坡区、武隆区、巫山县、璧山区、大渡口区、江北区、巫溪县、云阳县、渝北区、忠县、黔江区、城口县、大足区、南岸区、綦江区、荣昌区)

崇左市(龙州县、天等县、宁明县、扶绥县、江州区、大新县、凭祥市)

东莞市百色市(右江区、靖西市、田东县、那坡县、乐业县、田阳区、隆林各族自治县、平果市、凌云县、德保县、田林县、西林县)

铜陵市(义安区、枞阳县、铜官区、郊区)

大连市(旅顺口区、甘井子区、普兰店区、长海县、中山区、瓦房店市、西岗区、庄河市、金州区、沙河口区)

威海市(环翠区、乳山市、文登区、荣成市)

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

湘西土家族苗族自治州(凤凰县、花垣县、古丈县、永顺县、龙山县、吉首市、泸溪县、保靖县)

张家口市(张北县、蔚县、涿鹿县、宣化区、沽源县、下花园区、康保县、万全区、桥东区、阳原县、崇礼区、尚义县、怀来县、赤城县、桥西区、怀安县)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、瑞丽市、陇川县、盈江县、芒市)

丽江市(宁蒗彝族自治县、古城区、玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县)

包头市(东河区、达尔罕茂明安联合旗、九原区、昆都仑区、青山区、白云鄂博矿区、石拐区、土默特右旗、固阳县)

娄底市(双峰县、冷水江市、新化县、娄星区、涟源市)

莆田市(城厢区、秀屿区、涵江区、仙游县、荔城区)

喀什地区(泽普县、伽师县、英吉沙县、疏附县、岳普湖县、麦盖提县、叶城县、疏勒县、莎车县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县)

嘉峪关市

淄博市(沂源县、桓台县、临淄区、高青县、淄川区、周村区、博山区、张店区)

黑河市(孙吴县、逊克县、五大连池市、嫩江市、北安市、爱辉区)

三沙市(西沙区、南沙区)

　　21世纪经济报道记者郭聪聪北京报道

　　2025年，在提振消费需求以及银行机构消费贷款利率调整的双重作用下，消费贷热度持续高涨。然而，随着市场规模的快速扩张，不良资产的甩卖正逐渐成为金融机构不得不直面的重要问题。

　　银登中心最新数据显示，2025年一季度个人消费贷不良资产挂牌规模高达268.2亿元，占批量个人业务总量的72.4%，同比增长幅度更是达到785%，而平均折扣率跌至3.8%的历史低点，不足0.4折。

　　多名行业人士告诉21世纪经济报道记者，市场出清需求是催生“甩卖潮”的关键因素。值得关注的是，国家级AMC中国信达本季度首次跻身十大受让方，这意味着“国家队玩家”布局个贷批量转让不良处置。

　　消费贷不良单季规模近270亿

　　消费贷不良以超高的占比以及规模增速，成为了本季度不良资产市场的绝对主角。

　　与此同时，本季度的消费贷不良正在上演一场“冰与火之歌”。一方面，个人消费贷款规模高达268.2亿元，占比72.4%，较之2024年的30.3亿元的成交规模，同比增长幅度达到了785%；另一方面，其平均折扣率持续走低，跌至3.8%的历史低点，形成了鲜明反差。

　　消费贷不良资产暴增的背后，是消费贷市场的快速扩张。2024年，银行业消费信贷异军突起，成为零售业务的亮点，部分国有大行中消费贷的增速甚至超过了信用卡业务，这推动市场规模在2024年底突破20万亿元。

　　在2024年的年报中就有体现，多家大行的消费贷金额与不良率占比同比上升。例如建设银行2024年的个人消费贷款约5300亿元，同比上涨约1100亿元，其中不良贷款金额约57亿元，同比增加21亿元。交通银行同样呈现类似态势，其2024年个人消费贷款约4100亿元，同比上涨715亿元，其中不良贷款约50亿元，同比增加23亿元。

　　市场出清需求的集中释放催生了这场“甩卖潮”，并进一步压低了转让价格。观察季度走势可以发现，消费贷不良资产的平均折扣率呈现波动下行趋势：从2024年一季度的4.4%攀升至二季度的4.8%，三季度达到5.6%的高点后开始持续回落，四季度降至4.1%，而本季度更是创下3.8%的新低。在实际交易中，低于平均价格的案例屡见不鲜，如宁波银行2025年第4期不良资产包的起拍折扣率仅为3%。

　　“前期市场粗放扩张的必然结果就会导致消费贷不良资产的累积。”一位银行业专业人士分析指出。2024年以来，在政策鼓励消费复苏的背景下，国有大行和股份制银行纷纷加大消费贷投放力度，部分产品年化利率甚至跌破3%，通过价格战快速抢占市场份额。然而，宽松的审批标准叠加借款人多头借贷的乱象，导致不良率持续攀升。直到2025年4月1日，多家大行宣布将消费贷利率回调至3%以上，这场恶性价格竞争才暂告一段落。

　　个贷不良批转市场“量增价跌”

　　银登中心作为个贷不良的主要出口，一直以来都发挥着重要作用。从一季度整体的数据来看，2025年一季度银登中心挂牌总量（包含批量个贷、单户对公及批量对公）达742.7亿元，其中批量个人业务规模为370.4亿元，占比近50%，继续占据主导地位。

　　具体到业务结构，个人消费贷以268.2亿元的规模领跑，占比高达72.4%；信用卡透支和个人经营贷分别贡献51.9亿元（14%）和50.1亿元（13.5%）。从增长态势来看，本季度个贷批转业务较2024年同期大幅增长327.4亿元，其中消费贷贡献了增量的82%。

　　市场定价方面呈现出持续下行的趋势。数据显示，经营贷、消费贷和信用卡不良资产的平均折扣率分别为6.8%、3.8%和4.4%，较2024年四季度分别下降0.9、0.3和0.6个百分点。“在当前监管收紧电催、法催的背景下，催收效果明显下滑，这直接反映在资产包的收购价格上。”一位行业资深人士向21世纪经济报道记者透露，“今年市场上‘骨折价’成交的情况明显增多。”

　　面对买方市场格局，金融机构作为出包方积极调整策略，通过精细化包装提升资产包吸引力。以平安消金为例，其在第一期资产包中特别强调了借款人的优质特征：加权平均年龄37.8岁，还款能力较强；同时突出逾期账龄短、可联率高、未进入诉讼程序等处置优势。

　　市场扩容的态势仍在延续。火栗网特聘高级研究顾问彭城指出：“自2012年禁止个贷不良批量转让以来，大量不良资产长期积压。2021年试点启动后，这个‘堰塞湖’终于找到了出口。”

　　他进一步分析称：“在净息差持续收窄、互联网平台挤压传统金融业务的背景下，金融机构通过批转处置不良资产，已经成为利润回表的重要手段。”

　　国家级AMC首登榜单

　　在一季度数据中，一个关键变化是“国家队玩家”的入场。

　　在银登中心最新公布的批量个人业务前十大活跃受让方榜单中，中国信达资产管理股份有限公司首次登榜，这也是国家级资产管理公司首次亮相该榜单。

　　一直以来，全国性AMC的业务重心是对公领域的不良处置，而地方AMC凭借属地化运作优势和全链条整合能力，在个贷领域占据主导地位，堪称收包大户。数据显示，2024年地方AMC以1639.5亿元的受让规模，占据全年市场72.6%的份额。这一格局在2025年一季度得以延续，地方AMC成交规模达324亿元，仍为全国性AMC（159亿元）的两倍有余。

　　尽管具体金额尚未披露，但中国信达的战略布局已清晰可见。事实上，其进军个贷市场的步伐早有端倪：2024年12月，中国信达深圳分公司以11亿元高价竞得微众银行2897户“微业贷”不良资产包，成功攻克了尽调、估值等多项技术难题；更早的2024年9月，公司就已上线个人不良贷款业务系统，为全面介入市场做好技术准备。

　　中国信达的入场，给个贷不良资产市场带来了新的变量。行业人士预计，随着五大AMC的逐步入场，个贷不良市场将进入专业化分层阶段：国家级AMC主导大额、跨区域资产包，地方AMC聚焦区域性业务，民营机构则深耕细分领域。此外，金融科技公司也可能通过数据建模和智能催收技术参与生态链。