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北京市(密云区、房山区、石景山区、东城区、丰台区、通州区、怀柔区、昌平区、海淀区、西城区、顺义区、门头沟区、大兴区、朝阳区、延庆区、平谷区)

伊春市(铁力市、南岔县、汤旺县、伊美区、大箐山县、嘉荫县、金林区、友好区、丰林县、乌翠区)

扬州市(宝应县、广陵区、邗江区、高邮市、仪征市、江都区)

广州市(黄埔区、天河区、海珠区、荔湾区、越秀区、白云区、增城区、花都区、从化区、番禺区、南沙区)  海南藏族自治州(贵南县、兴海县、同德县、共和县、贵德县)

黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、黎平县、黄平县、台江县、三穗县、从江县、施秉县、麻江县、锦屏县、剑河县、榕江县、丹寨县、雷山县、天柱县、凯里市、镇远县)

牡丹江市(林口县、穆棱市、阳明区、东宁市、西安区、绥芬河市、爱民区、东安区、海林市、宁安市)

赤峰市(宁城县、巴林右旗、红山区、林西县、巴林左旗、松山区、元宝山区、翁牛特旗、喀喇沁旗、克什克腾旗、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗)江门市(江海区、新会区、蓬江区、恩平市、台山市、鹤山市、开平市)

达州市(通川区、大竹县、达川区、宣汉县、开江县、渠县、万源市)  崇左市(凭祥市、大新县、江州区、扶绥县、天等县、宁明县、龙州县)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、兴义市、安龙县、晴隆县、兴仁市、册亨县、贞丰县、普安县)

黔南布依族苗族自治州(独山县、贵定县、龙里县、瓮安县、福泉市、平塘县、荔波县、惠水县、长顺县、都匀市、三都水族自治县、罗甸县)

龙岩市(连城县、漳平市、永定区、武平县、上杭县、新罗区、长汀县)

文山壮族苗族自治州(西畴县、麻栗坡县、马关县、丘北县、文山市、砚山县、富宁县、广南县)

昆明市(富民县、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、安宁市、呈贡区、宜良县、嵩明县、西山区、官渡区、五华区、盘龙区、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、东川区)

澳门特别行政区

茂名市(电白区、信宜市、化州市、茂南区、高州市)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

张掖市(民乐县、肃南裕固族自治县、高台县、甘州区、山丹县、临泽县)

宁德市(寿宁县、柘荣县、蕉城区、周宁县、福鼎市、屏南县、古田县、霞浦县、福安市)

毕节市(金沙县、七星关区、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、赫章县、织金县、大方县)

忻州市(河曲县、原平市、宁武县、五寨县、五台县、忻府区、繁峙县、神池县、保德县、偏关县、定襄县、岢岚县、静乐县、代县)

白山市(抚松县、靖宇县、江源区、长白朝鲜族自治县、浑江区、临江市)

果洛藏族自治州(甘德县、达日县、久治县、班玛县、玛沁县、玛多县)

咸宁市(咸安区、通城县、崇阳县、赤壁市、通山县、嘉鱼县)

海口市(龙华区、秀英区、美兰区、琼山区)

宣城市(郎溪县、宁国市、广德市、旌德县、泾县、绩溪县、宣州区)

玉林市(兴业县、博白县、北流市、福绵区、容县、玉州区、陆川县)

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、门源回族自治县、祁连县)

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上饶市(婺源县、玉山县、弋阳县、广信区、万年县、信州区、横峰县、铅山县、广丰区、德兴市、鄱阳县、余干县)

包头市(东河区、白云鄂博矿区、石拐区、固阳县、土默特右旗、九原区、达尔罕茂明安联合旗、青山区、昆都仑区)

亳州市(利辛县、涡阳县、蒙城县、谯城区)

日喀则市(拉孜县、白朗县、吉隆县、南木林县、康马县、定结县、仲巴县、岗巴县、昂仁县、萨嘎县、桑珠孜区、定日县、江孜县、聂拉木县、亚东县、仁布县、萨迦县、谢通门县)  柳州市(融安县、城中区、融水苗族自治县、柳城县、三江侗族自治县、柳南区、鹿寨县、鱼峰区、柳北区、柳江区)

周口市(郸城县、扶沟县、淮阳区、太康县、川汇区、鹿邑县、项城市、商水县、沈丘县、西华县)

运城市(稷山县、绛县、闻喜县、平陆县、临猗县、万荣县、永济市、盐湖区、新绛县、夏县、河津市、垣曲县、芮城县)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、突泉县、扎赉特旗、乌兰浩特市、阿尔山市)泉州市(鲤城区、永春县、惠安县、洛江区、泉港区、德化县、南安市、晋江市、石狮市、丰泽区、安溪县、金门县)

抚州市(南丰县、临川区、东乡区、金溪县、乐安县、南城县、宜黄县、广昌县、黎川县、崇仁县、资溪县)  商丘市(梁园区、民权县、夏邑县、宁陵县、睢阳区、虞城县、柘城县、永城市、睢县)

南阳市(西峡县、邓州市、社旗县、方城县、镇平县、卧龙区、内乡县、新野县、淅川县、唐河县、宛城区、桐柏县、南召县)

葫芦岛市(南票区、绥中县、连山区、兴城市、龙港区、建昌县)

贵港市(平南县、港南区、覃塘区、桂平市、港北区)张家界市(武陵源区、永定区、桑植县、慈利县)

南平市(建瓯市、松溪县、延平区、光泽县、顺昌县、武夷山市、政和县、邵武市、浦城县、建阳区)

锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、正镶白旗、锡林浩特市、正蓝旗、镶黄旗、多伦县、二连浩特市、阿巴嘎旗、苏尼特右旗、太仆寺旗)

云浮市(罗定市、云城区、郁南县、云安区、新兴县)

海东市(民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、互助土族自治县、乐都区、化隆回族自治县)

吉安市(安福县、吉州区、永新县、泰和县、吉水县、吉安县、井冈山市、万安县、遂川县、峡江县、青原区、永丰县、新干县)

巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、尉犁县、若羌县、焉耆回族自治县、和静县、和硕县、轮台县、且末县、库尔勒市)

揭阳市(揭西县、榕城区、揭东区、普宁市、惠来县)

天津市(河东区、河北区、东丽区、宝坻区、红桥区、宁河区、北辰区、滨海新区、蓟州区、西青区、津南区、武清区、静海区、和平区、河西区、南开区)

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阜阳市(阜南县、颍泉区、颍上县、太和县、颍东区、颍州区、临泉县、界首市)

大庆市(红岗区、龙凤区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、肇州县、大同区、肇源县、林甸县)

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乌鲁木齐市(新市区、沙依巴克区、达坂城区、头屯河区、米东区、乌鲁木齐县、水磨沟区、天山区)

　　4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。

　　4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。

　　据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。

　　业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。

　　中小银行新一轮“降息潮”

　　随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。

　　4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。

　　同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。

　　“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。

　　地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。

　　存款“特种兵”现象式微

　　从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。

　　由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。

　　值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。

　　受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。

　　招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。

　　“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。

　　银行负债端压力仍存

　　近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。

　　今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。

　　有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。

　　证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。

　　不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。