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龙岩市(上杭县、长汀县、漳平市、永定区、连城县、新罗区、武平县)
揭阳市(揭西县、榕城区、揭东区、普宁市、惠来县)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、梁河县、芒市、瑞丽市、陇川县)
莆田市(涵江区、荔城区、城厢区、仙游县、秀屿区)
通化市(东昌区、辉南县、集安市、梅河口市、通化县、柳河县、二道江区)
嘉兴市(嘉善县、平湖市、秀洲区、桐乡市、海宁市、南湖区、海盐县)
唐山市(迁安市、乐亭县、开平区、丰南区、路南区、古冶区、路北区、遵化市、玉田县、曹妃甸区、丰润区、迁西县、滦南县、滦州市)
衢州市(江山市、常山县、开化县、龙游县、柯城区、衢江区)
荆州市(沙市区、石首市、松滋市、荆州区、江陵县、洪湖市、监利市、公安县)
梅州市(平远县、大埔县、梅县区、蕉岭县、梅江区、丰顺县、五华县、兴宁市)
来宾市(金秀瑶族自治县、象州县、兴宾区、武宣县、合山市、忻城县)
宜宾市(高县、翠屏区、珙县、筠连县、江安县、兴文县、南溪区、屏山县、长宁县、叙州区)
新余市(渝水区、分宜县)
渭南市(富平县、临渭区、华州区、大荔县、澄城县、合阳县、蒲城县、白水县、韩城市、潼关县、华阴市)
玉溪市(新平彝族傣族自治县、易门县、峨山彝族自治县、江川区、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、通海县、华宁县)
内江市(资中县、威远县、东兴区、隆昌市、市中区)
文山壮族苗族自治州(砚山县、马关县、广南县、麻栗坡县、文山市、西畴县、富宁县、丘北县)
益阳市(南县、桃江县、沅江市、安化县、资阳区、赫山区)
新疆维吾尔自治区
平凉市(泾川县、灵台县、崆峒区、庄浪县、静宁县、华亭市、崇信县)
营口市(盖州市、老边区、鲅鱼圈区、站前区、大石桥市、西市区)
凉山彝族自治州(越西县、普格县、会理市、雷波县、德昌县、会东县、布拖县、喜德县、冕宁县、盐源县、昭觉县、金阳县、西昌市、美姑县、木里藏族自治县、甘洛县、宁南县)
阿勒泰地区(吉木乃县、福海县、哈巴河县、阿勒泰市、青河县、富蕴县、布尔津县)
娄底市(双峰县、涟源市、娄星区、新化县、冷水江市)
朔州市(应县、右玉县、怀仁市、山阴县、平鲁区、朔城区)
武威市(天祝藏族自治县、民勤县、凉州区、古浪县)
烟台市(莱山区、芝罘区、龙口市、福山区、海阳市、蓬莱区、栖霞市、莱阳市、莱州市、牟平区、招远市)
青岛市(李沧区、城阳区、市南区、黄岛区、胶州市、莱西市、平度市、崂山区、市北区、即墨区)
台州市(仙居县、天台县、三门县、黄岩区、玉环市、椒江区、路桥区、温岭市、临海市)
咸宁市(崇阳县、通城县、赤壁市、通山县、嘉鱼县、咸安区)
张家口市(张北县、怀来县、桥东区、尚义县、阳原县、涿鹿县、沽源县、宣化区、怀安县、赤城县、崇礼区、下花园区、康保县、蔚县、桥西区、万全区)
湛江市(赤坎区、雷州市、徐闻县、吴川市、廉江市、遂溪县、麻章区、坡头区、霞山区)
黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县)
沈阳市(辽中区、新民市、大东区、沈河区、于洪区、皇姑区、法库县、康平县、浑南区、铁西区、沈北新区、苏家屯区、和平区)
延边朝鲜族自治州(延吉市、汪清县、龙井市、敦化市、图们市、珲春市、和龙市、安图县)
北海市(铁山港区、合浦县、海城区、银海区)
重庆市(璧山区、合川区、綦江区、荣昌区、大足区、永川区、铜梁区、江津区、南岸区、云阳县、开州区、潼南区、涪陵区、万州区、北碚区、丰都县、沙坪坝区、大渡口区、巫溪县、石柱土家族自治县、城口县、江北区、巫山县、垫江县、渝中区、秀山土家族苗族自治县、酉阳土家族苗族自治县、梁平区、长寿区、巴南区、忠县、黔江区、渝北区、武隆区、奉节县、南川区、彭水苗族土家族自治县、九龙坡区)
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宿迁市(泗阳县、泗洪县、宿城区、宿豫区、沭阳县)
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萍乡市(上栗县、莲花县、湘东区、安源区、芦溪县)
伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、巩留县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、新源县、奎屯市、昭苏县、伊宁市、霍城县、尼勒克县)
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佛山市(三水区、南海区、高明区、顺德区、禅城区)
五指山市(陵水黎族自治县、屯昌县、定安县、昌江黎族自治县、临高县、澄迈县、白沙黎族自治县、万宁市、东方市、文昌市、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、琼海市)
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蚌埠市(蚌山区、淮上区、禹会区、龙子湖区、固镇县、五河县、怀远县)
怒江傈僳族自治州(泸水市、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县)
白山市(浑江区、临江市、长白朝鲜族自治县、抚松县、江源区、靖宇县)
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濮阳市(范县、台前县、南乐县、华龙区、清丰县、濮阳县)
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齐齐哈尔市(梅里斯达斡尔族区、甘南县、泰来县、铁锋区、建华区、富拉尔基区、昂昂溪区、拜泉县、龙沙区、克山县、依安县、富裕县、碾子山区、龙江县、讷河市、克东县)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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