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池州市(石台县、贵池区、东至县、青阳县)

延安市(安塞区、甘泉县、洛川县、富县、延长县、子长市、延川县、志丹县、吴起县、宜川县、宝塔区、黄陵县、黄龙县)

鸡西市(梨树区、恒山区、密山市、鸡冠区、城子河区、鸡东县、滴道区、麻山区、虎林市)

荆门市(东宝区、钟祥市、掇刀区、沙洋县、京山市)  邵阳市(武冈市、新邵县、隆回县、双清区、洞口县、邵东市、邵阳县、北塔区、大祥区、新宁县、城步苗族自治县、绥宁县)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

儋州市

呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、牙克石市、满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、阿荣旗、额尔古纳市、海拉尔区、新巴尔虎左旗、根河市、扎兰屯市、鄂伦春自治旗)咸阳市(乾县、渭城区、淳化县、泾阳县、礼泉县、三原县、武功县、秦都区、长武县、兴平市、旬邑县、永寿县、杨陵区、彬州市)

巴彦淖尔市(磴口县、乌拉特中旗、乌拉特后旗、杭锦后旗、五原县、临河区、乌拉特前旗)  毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、金沙县、大方县、织金县、黔西市、七星关区、纳雍县)

福州市(连江县、晋安区、闽侯县、罗源县、长乐区、永泰县、闽清县、福清市、马尾区、鼓楼区、仓山区、台江区、平潭县)

北海市(海城区、铁山港区、银海区、合浦县)

唐山市(路南区、滦南县、丰润区、乐亭县、开平区、遵化市、迁西县、路北区、曹妃甸区、古冶区、迁安市、滦州市、玉田县、丰南区)

赣州市(信丰县、赣县区、章贡区、瑞金市、兴国县、大余县、安远县、崇义县、全南县、龙南市、寻乌县、会昌县、南康区、宁都县、上犹县、石城县、于都县、定南县)

昆明市(晋宁区、寻甸回族彝族自治县、东川区、呈贡区、西山区、五华区、官渡区、嵩明县、安宁市、禄劝彝族苗族自治县、盘龙区、宜良县、富民县、石林彝族自治县)

济源市

钦州市(灵山县、钦北区、浦北县、钦南区)

丹东市(东港市、振安区、振兴区、凤城市、宽甸满族自治县、元宝区)

六盘水市(水城区、盘州市、六枝特区、钟山区)

宿迁市(泗阳县、宿城区、沭阳县、泗洪县、宿豫区)

宣城市(宣州区、郎溪县、宁国市、广德市、旌德县、绩溪县、泾县)

黑河市(五大连池市、嫩江市、逊克县、爱辉区、孙吴县、北安市)

威海市(环翠区、乳山市、文登区、荣成市)

昌吉回族自治州(吉木萨尔县、呼图壁县、奇台县、阜康市、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、昌吉市)

齐齐哈尔市(梅里斯达斡尔族区、龙江县、克山县、富拉尔基区、泰来县、甘南县、铁锋区、昂昂溪区、拜泉县、富裕县、依安县、建华区、碾子山区、龙沙区、讷河市、克东县)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

十堰市(竹溪县、郧阳区、郧西县、茅箭区、房县、丹江口市、竹山县、张湾区)

林芝市(波密县、巴宜区、工布江达县、朗县、察隅县、米林市、墨脱县)

洛阳市(伊川县、涧西区、嵩县、洛龙区、洛宁县、栾川县、瀍河回族区、新安县、孟津区、偃师区、汝阳县、西工区、老城区、宜阳县)

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赤峰市(红山区、林西县、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、巴林右旗、巴林左旗、松山区、翁牛特旗、元宝山区、喀喇沁旗、宁城县)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

抚州市(南城县、临川区、黎川县、金溪县、东乡区、资溪县、宜黄县、乐安县、崇仁县、南丰县、广昌县)

驻马店市(汝南县、正阳县、泌阳县、驿城区、遂平县、确山县、上蔡县、新蔡县、西平县、平舆县)  阿勒泰地区(富蕴县、福海县、青河县、吉木乃县、阿勒泰市、哈巴河县、布尔津县)

湛江市(赤坎区、坡头区、吴川市、廉江市、雷州市、徐闻县、麻章区、霞山区、遂溪县)

三亚市(吉阳区、崖州区、海棠区、天涯区)

上海市(杨浦区、黄浦区、浦东新区、长宁区、静安区、闵行区、虹口区、崇明区、金山区、青浦区、松江区、宝山区、徐汇区、嘉定区、奉贤区、普陀区)通化市(东昌区、集安市、辉南县、二道江区、通化县、柳河县、梅河口市)

定西市(通渭县、岷县、漳县、陇西县、渭源县、临洮县、安定区)  郑州市(登封市、荥阳市、新密市、新郑市、金水区、管城回族区、中原区、巩义市、惠济区、二七区、中牟县、上街区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

崇左市(凭祥市、大新县、扶绥县、龙州县、天等县、宁明县、江州区)

商丘市(梁园区、虞城县、宁陵县、睢县、柘城县、永城市、夏邑县、睢阳区、民权县)克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿合奇县、阿克陶县)

广西壮族自治区

徐州市(泉山区、贾汪区、丰县、鼓楼区、铜山区、睢宁县、沛县、新沂市、云龙区、邳州市)

庆阳市(镇原县、正宁县、环县、庆城县、西峰区、合水县、宁县、华池县)

榆林市(靖边县、横山区、清涧县、神木市、吴堡县、定边县、榆阳区、绥德县、府谷县、佳县、子洲县、米脂县)

黔东南苗族侗族自治州(黎平县、榕江县、施秉县、丹寨县、凯里市、镇远县、锦屏县、剑河县、雷山县、天柱县、三穗县、黄平县、岑巩县、麻江县、台江县、从江县)

固原市(隆德县、泾源县、西吉县、原州区、彭阳县)

萍乡市(上栗县、芦溪县、安源区、湘东区、莲花县)

聊城市(东昌府区、阳谷县、茌平区、冠县、东阿县、莘县、临清市、高唐县)

鹤壁市(鹤山区、山城区、淇县、浚县、淇滨区)

大同市(左云县、云冈区、浑源县、平城区、广灵县、新荣区、云州区、灵丘县、阳高县、天镇县)

哈尔滨市(香坊区、阿城区、宾县、南岗区、道外区、双城区、依兰县、巴彦县、通河县、木兰县、平房区、五常市、方正县、呼兰区、松北区、延寿县、尚志市、道里区)

泰安市(岱岳区、新泰市、东平县、泰山区、宁阳县、肥城市)

许昌市(建安区、鄢陵县、长葛市、襄城县、魏都区、禹州市)

济南市(天桥区、章丘区、商河县、槐荫区、历城区、济阳区、平阴县、钢城区、市中区、莱芜区、长清区、历下区)

新疆维吾尔自治区

黄石市(下陆区、阳新县、西塞山区、铁山区、大冶市、黄石港区)

◎记者陈佳怡

普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。

2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。

上市银行普惠金融发展态势喜人

从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。

作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。

股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。

作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。

除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。

科技赋能普惠金融提质增效

细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。

普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。

中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。

多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。

浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。

随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。

供需发力搭建银企精准对接桥梁

长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。

自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。

多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。

北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。

金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。

（文章来源：上海证券报）