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西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

苏州市(常熟市、姑苏区、太仓市、昆山市、虎丘区、张家港市、相城区、吴中区、吴江区)

牡丹江市(绥芬河市、穆棱市、宁安市、东安区、东宁市、西安区、林口县、爱民区、阳明区、海林市)  果洛藏族自治州(玛多县、久治县、玛沁县、达日县、班玛县、甘德县)

东营市(河口区、利津县、东营区、广饶县、垦利区)

石家庄市(新华区、行唐县、桥西区、赞皇县、赵县、辛集市、井陉矿区、无极县、井陉县、晋州市、平山县、新乐市、正定县、栾城区、鹿泉区、藁城区、高邑县、长安区、裕华区、元氏县、深泽县、灵寿县)

临夏回族自治州(临夏市、临夏县、东乡族自治县、永靖县、和政县、康乐县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)吉安市(遂川县、吉水县、吉安县、峡江县、吉州区、井冈山市、安福县、万安县、新干县、泰和县、永新县、永丰县、青原区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)  漳州市(东山县、长泰区、南靖县、漳浦县、龙海区、龙文区、华安县、平和县、芗城区、诏安县、云霄县)

广元市(苍溪县、青川县、利州区、剑阁县、朝天区、旺苍县、昭化区)

新余市(分宜县、渝水区)

林芝市(工布江达县、波密县、察隅县、墨脱县、巴宜区、朗县、米林市)

清远市(连山壮族瑶族自治县、清新区、英德市、佛冈县、连南瑶族自治县、阳山县、连州市、清城区)

南昌市(青山湖区、进贤县、新建区、红谷滩区、青云谱区、南昌县、西湖区、东湖区、安义县)

曲靖市(沾益区、富源县、马龙区、师宗县、宣威市、陆良县、罗平县、麒麟区、会泽县)

新乡市(延津县、长垣市、获嘉县、辉县市、牧野区、红旗区、原阳县、卫滨区、新乡县、卫辉市、凤泉区、封丘县)

滨州市(无棣县、惠民县、阳信县、博兴县、邹平市、滨城区、沾化区)

自贡市(荣县、贡井区、大安区、自流井区、沿滩区、富顺县)

永州市(宁远县、冷水滩区、道县、新田县、零陵区、蓝山县、江永县、江华瑶族自治县、东安县、双牌县、祁阳市)

宿州市(砀山县、灵璧县、泗县、埇桥区、萧县)

福州市(晋安区、马尾区、福清市、平潭县、台江区、永泰县、长乐区、连江县、罗源县、闽清县、鼓楼区、闽侯县、仓山区)

云浮市(新兴县、郁南县、罗定市、云安区、云城区)

威海市(荣成市、环翠区、文登区、乳山市)

鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、康巴什区、乌审旗、杭锦旗、达拉特旗、东胜区、鄂托克前旗、鄂托克旗、准格尔旗)

宝鸡市(陇县、扶风县、凤翔区、太白县、陈仓区、麟游县、眉县、千阳县、金台区、岐山县、渭滨区、凤县)

抚顺市(清原满族自治县、顺城区、抚顺县、新宾满族自治县、望花区、新抚区、东洲区)

晋中市(祁县、榆社县、太谷区、灵石县、介休市、左权县、寿阳县、昔阳县、榆次区、和顺县、平遥县)

咸阳市(泾阳县、乾县、彬州市、永寿县、三原县、淳化县、武功县、长武县、秦都区、杨陵区、旬邑县、兴平市、渭城区、礼泉县)

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白城市(通榆县、洮南市、大安市、镇赉县、洮北区)

承德市(隆化县、双桥区、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、承德县、鹰手营子矿区、滦平县、宽城满族自治县、平泉市、丰宁满族自治县、双滦区)

茂名市(茂南区、化州市、电白区、高州市、信宜市)

商丘市(永城市、睢阳区、梁园区、虞城县、宁陵县、民权县、夏邑县、睢县、柘城县)  连云港市(灌云县、赣榆区、东海县、连云区、海州区、灌南县)

三沙市(南沙区、西沙区)

襄阳市(襄州区、谷城县、樊城区、宜城市、南漳县、枣阳市、襄城区、老河口市、保康县)

驻马店市(上蔡县、西平县、新蔡县、平舆县、驿城区、汝南县、确山县、正阳县、泌阳县、遂平县)阜阳市(颍州区、界首市、阜南县、太和县、颍东区、颍上县、临泉县、颍泉区)

毕节市(金沙县、织金县、黔西市、赫章县、七星关区、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县)  阿坝藏族羌族自治州(金川县、壤塘县、小金县、理县、马尔康市、阿坝县、九寨沟县、松潘县、黑水县、茂县、若尔盖县、汶川县、红原县)

达州市(渠县、通川区、大竹县、万源市、宣汉县、达川区、开江县)

德阳市(绵竹市、旌阳区、广汉市、什邡市、罗江区、中江县)

拉萨市(曲水县、当雄县、林周县、达孜区、尼木县、城关区、堆龙德庆区、墨竹工卡县)银川市(贺兰县、金凤区、永宁县、兴庆区、西夏区、灵武市)

玉树藏族自治州(囊谦县、称多县、治多县、玉树市、杂多县、曲麻莱县)

吕梁市(交口县、离石区、方山县、中阳县、柳林县、兴县、孝义市、岚县、汾阳市、石楼县、临县、文水县、交城县)

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佳木斯市(东风区、郊区、前进区、同江市、桦南县、桦川县、抚远市、向阳区、汤原县、富锦市)

海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)

防城港市(东兴市、防城区、港口区、上思县)

松原市(扶余市、长岭县、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区)

上海市(普陀区、崇明区、黄浦区、虹口区、青浦区、闵行区、长宁区、嘉定区、松江区、徐汇区、奉贤区、杨浦区、宝山区、金山区、浦东新区、静安区)

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常德市(桃源县、临澧县、安乡县、武陵区、津市市、鼎城区、澧县、汉寿县、石门县)

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海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)

马鞍山市(博望区、当涂县、含山县、雨山区、和县、花山区)

阿勒泰地区(青河县、吉木乃县、富蕴县、布尔津县、阿勒泰市、福海县、哈巴河县)

绵阳市(平武县、游仙区、安州区、涪城区、盐亭县、北川羌族自治县、江油市、梓潼县、三台县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。