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海口市(龙华区、琼山区、美兰区、秀英区)
西安市(莲湖区、阎良区、碑林区、鄠邑区、未央区、周至县、新城区、高陵区、长安区、蓝田县、灞桥区、临潼区、雁塔区)
那曲市(班戈县、巴青县、安多县、色尼区、嘉黎县、双湖县、聂荣县、比如县、尼玛县、申扎县、索县)
曲靖市(师宗县、麒麟区、会泽县、罗平县、富源县、宣威市、沾益区、陆良县、马龙区)
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延边朝鲜族自治州(和龙市、珲春市、龙井市、敦化市、汪清县、图们市、延吉市、安图县)
亳州市(蒙城县、利辛县、谯城区、涡阳县)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、温泉县、阿拉山口市)
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抚州市(金溪县、崇仁县、宜黄县、资溪县、南城县、乐安县、南丰县、东乡区、广昌县、临川区、黎川县)
韶关市(曲江区、始兴县、浈江区、乳源瑶族自治县、乐昌市、南雄市、翁源县、新丰县、武江区、仁化县)
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安庆市(大观区、宿松县、潜山市、迎江区、桐城市、宜秀区、太湖县、望江县、岳西县、怀宁县)
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唐山市(滦南县、玉田县、路北区、古冶区、开平区、丰南区、曹妃甸区、乐亭县、路南区、丰润区、迁西县、迁安市、滦州市、遵化市)
广安市(华蓥市、前锋区、武胜县、广安区、岳池县、邻水县)
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东营市(垦利区、广饶县、东营区、河口区、利津县)
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澳门特别行政区
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钦州市(灵山县、钦北区、浦北县、钦南区)
淮南市(八公山区、大通区、田家庵区、潘集区、凤台县、寿县、谢家集区)
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常德市(临澧县、安乡县、桃源县、津市市、武陵区、石门县、澧县、汉寿县、鼎城区)
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海南藏族自治州(共和县、兴海县、同德县、贵南县、贵德县)
上海市(虹口区、松江区、青浦区、普陀区、崇明区、黄浦区、闵行区、徐汇区、金山区、静安区、杨浦区、浦东新区、奉贤区、长宁区、嘉定区、宝山区)
西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)
西藏自治区
德州市(德城区、乐陵市、平原县、齐河县、庆云县、临邑县、夏津县、禹城市、武城县、陵城区、宁津县)
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聊城市(东阿县、茌平区、东昌府区、高唐县、临清市、阳谷县、冠县、莘县)
宁夏回族自治区
北京市(海淀区、东城区、延庆区、大兴区、昌平区、平谷区、密云区、石景山区、房山区、怀柔区、门头沟区、通州区、西城区、丰台区、朝阳区、顺义区)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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专家：中越45份协议改写东南亚棋局