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河池市(巴马瑶族自治县、金城江区、宜州区、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、天峨县、东兰县、凤山县、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县、南丹县)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
莆田市(城厢区、荔城区、涵江区、仙游县、秀屿区)
承德市(围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、承德县、双桥区、丰宁满族自治县、滦平县、隆化县、兴隆县、宽城满族自治县、双滦区、平泉市)
枣庄市(台儿庄区、山亭区、薛城区、峄城区、滕州市、市中区)
泸州市(古蔺县、合江县、江阳区、叙永县、纳溪区、泸县、龙马潭区)
萍乡市(上栗县、湘东区、芦溪县、莲花县、安源区)
黑河市(嫩江市、北安市、爱辉区、孙吴县、五大连池市、逊克县)
龙岩市(连城县、上杭县、长汀县、永定区、漳平市、武平县、新罗区)
娄底市(冷水江市、涟源市、娄星区、新化县、双峰县)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、西秀区、普定县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、紫云苗族布依族自治县)
阜阳市(临泉县、颍东区、界首市、颍上县、阜南县、颍泉区、颍州区、太和县)
南宁市(邕宁区、上林县、西乡塘区、武鸣区、兴宁区、宾阳县、江南区、横州市、隆安县、马山县、良庆区、青秀区)
达州市(渠县、大竹县、开江县、万源市、宣汉县、达川区、通川区)
大理白族自治州(洱源县、南涧彝族自治县、永平县、祥云县、大理市、剑川县、宾川县、漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、云龙县、弥渡县、鹤庆县)
曲靖市(富源县、会泽县、罗平县、陆良县、师宗县、马龙区、麒麟区、宣威市、沾益区)
四平市(梨树县、伊通满族自治县、双辽市、铁东区、铁西区)
鸡西市(滴道区、鸡东县、麻山区、梨树区、城子河区、鸡冠区、密山市、虎林市、恒山区)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
铜川市(王益区、宜君县、耀州区、印台区)
东营市(东营区、垦利区、利津县、广饶县、河口区)
周口市(太康县、川汇区、郸城县、鹿邑县、项城市、沈丘县、西华县、扶沟县、淮阳区、商水县)
绍兴市(诸暨市、越城区、上虞区、柯桥区、新昌县、嵊州市)
长春市(二道区、德惠市、绿园区、农安县、朝阳区、宽城区、榆树市、九台区、双阳区、南关区、公主岭市)
阳泉市(矿区、平定县、盂县、郊区、城区)
牡丹江市(东安区、爱民区、林口县、东宁市、阳明区、绥芬河市、西安区、海林市、宁安市、穆棱市)
开封市(尉氏县、杞县、顺河回族区、鼓楼区、通许县、兰考县、禹王台区、祥符区、龙亭区)
丽水市(龙泉市、景宁畲族自治县、青田县、庆元县、缙云县、遂昌县、松阳县、云和县、莲都区)
商丘市(虞城县、宁陵县、睢阳区、永城市、梁园区、柘城县、民权县、睢县、夏邑县)
阿里地区(札达县、改则县、普兰县、措勤县、革吉县、噶尔县、日土县)
郴州市(安仁县、北湖区、桂阳县、宜章县、资兴市、苏仙区、汝城县、桂东县、嘉禾县、临武县、永兴县)
泰州市(高港区、兴化市、靖江市、泰兴市、姜堰区、海陵区)
怀化市(洪江市、会同县、溆浦县、芷江侗族自治县、鹤城区、麻阳苗族自治县、通道侗族自治县、中方县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、新晃侗族自治县、沅陵县)
儋州市
遵义市(正安县、凤冈县、桐梓县、播州区、湄潭县、绥阳县、红花岗区、余庆县、务川仡佬族苗族自治县、习水县、仁怀市、汇川区、赤水市、道真仡佬族苗族自治县)
文山壮族苗族自治州(广南县、砚山县、富宁县、麻栗坡县、马关县、丘北县、文山市、西畴县)
大连市(甘井子区、普兰店区、沙河口区、金州区、中山区、西岗区、旅顺口区、瓦房店市、庄河市、长海县)
宜昌市(西陵区、兴山县、远安县、秭归县、枝江市、当阳市、五峰土家族自治县、猇亭区、长阳土家族自治县、宜都市、伍家岗区、点军区、夷陵区)
佛山市(高明区、顺德区、三水区、南海区、禅城区)
河源市(和平县、源城区、紫金县、连平县、东源县、龙川县)
晋城市(陵川县、高平市、泽州县、阳城县、沁水县、城区)
营口市(大石桥市、西市区、盖州市、站前区、老边区、鲅鱼圈区)
铜仁市(万山区、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、江口县、碧江区、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、石阡县、思南县、德江县)
三明市(尤溪县、永安市、清流县、泰宁县、大田县、建宁县、将乐县、沙县区、三元区、宁化县、明溪县)
保山市(隆阳区、昌宁县、腾冲市、龙陵县、施甸县)
延安市(洛川县、延长县、志丹县、富县、宝塔区、吴起县、宜川县、黄陵县、安塞区、子长市、延川县、黄龙县、甘泉县)
来宾市(金秀瑶族自治县、合山市、象州县、兴宾区、忻城县、武宣县)
朔州市(右玉县、山阴县、怀仁市、平鲁区、应县、朔城区)
宿迁市(泗阳县、泗洪县、宿豫区、沭阳县、宿城区)
陇南市(文县、康县、成县、两当县、宕昌县、武都区、徽县、礼县、西和县)
焦作市(武陟县、解放区、孟州市、中站区、温县、马村区、修武县、沁阳市、博爱县、山阳区)
马鞍山市(和县、博望区、当涂县、含山县、雨山区、花山区)
淮南市(大通区、八公山区、凤台县、寿县、谢家集区、田家庵区、潘集区)
林芝市(墨脱县、工布江达县、察隅县、米林市、巴宜区、波密县、朗县)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
济源市
黄石市(铁山区、黄石港区、下陆区、大冶市、西塞山区、阳新县)
温州市(龙港市、平阳县、泰顺县、龙湾区、洞头区、鹿城区、文成县、瑞安市、永嘉县、瓯海区、苍南县、乐清市)
乌兰察布市(商都县、化德县、察哈尔右翼后旗、四子王旗、凉城县、兴和县、丰镇市、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、卓资县、集宁区)
雅安市(宝兴县、名山区、汉源县、芦山县、雨城区、天全县、石棉县、荥经县)
广元市(剑阁县、青川县、苍溪县、朝天区、利州区、昭化区、旺苍县)
株洲市(石峰区、荷塘区、渌口区、芦淞区、攸县、茶陵县、天元区、醴陵市、炎陵县)
兰州市(西固区、永登县、安宁区、红古区、城关区、皋兰县、榆中县、七里河区)
鹤岗市(萝北县、南山区、工农区、兴安区、向阳区、东山区、绥滨县、兴山区)
阿坝藏族羌族自治州(松潘县、壤塘县、九寨沟县、阿坝县、理县、黑水县、金川县、若尔盖县、汶川县、茂县、马尔康市、小金县、红原县)
沈阳市(苏家屯区、和平区、浑南区、大东区、新民市、法库县、皇姑区、康平县、辽中区、铁西区、于洪区、沈河区、沈北新区)
杭州市(余杭区、临平区、建德市、富阳区、桐庐县、拱墅区、上城区、萧山区、临安区、淳安县、西湖区、滨江区、钱塘区)
黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县)
哈尔滨市(尚志市、平房区、松北区、双城区、五常市、呼兰区、阿城区、南岗区、依兰县、方正县、道外区、延寿县、道里区、香坊区、木兰县、宾县、巴彦县、通河县)
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南充市(仪陇县、高坪区、营山县、阆中市、西充县、蓬安县、嘉陵区、顺庆区、南部县)
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西宁市(大通回族土族自治县、城北区、湟源县、城东区、湟中区、城中区、城西区)
昭通市(彝良县、大关县、绥江县、永善县、威信县、镇雄县、盐津县、鲁甸县、巧家县、昭阳区、水富市)
湘西土家族苗族自治州(泸溪县、花垣县、凤凰县、保靖县、永顺县、吉首市、古丈县、龙山县)
上饶市(余干县、广丰区、万年县、信州区、弋阳县、横峰县、德兴市、玉山县、鄱阳县、婺源县、铅山县、广信区)
毕节市(黔西市、七星关区、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、织金县、赫章县、大方县)
贵港市(港北区、桂平市、覃塘区、平南县、港南区)
◎记者陈佳怡
普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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