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恩施土家族苗族自治州(宣恩县、巴东县、来凤县、恩施市、鹤峰县、咸丰县、建始县、利川市)
鸡西市(密山市、梨树区、滴道区、城子河区、鸡东县、鸡冠区、恒山区、麻山区、虎林市)
随州市(广水市、曾都区、随县)
玉林市(福绵区、陆川县、北流市、博白县、兴业县、玉州区、容县)
汕头市(潮阳区、龙湖区、金平区、潮南区、澄海区、濠江区、南澳县)
永州市(双牌县、东安县、新田县、冷水滩区、江华瑶族自治县、蓝山县、江永县、零陵区、宁远县、道县、祁阳市)
鞍山市(铁西区、立山区、千山区、岫岩满族自治县、铁东区、台安县、海城市)
宣城市(泾县、宁国市、旌德县、郎溪县、绩溪县、宣州区、广德市)
南平市(政和县、松溪县、浦城县、光泽县、武夷山市、建瓯市、邵武市、延平区、建阳区、顺昌县)
锡林郭勒盟(正蓝旗、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、锡林浩特市、多伦县、太仆寺旗、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、正镶白旗、镶黄旗)
酒泉市(肃州区、瓜州县、玉门市、敦煌市、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县)
宜春市(丰城市、宜丰县、袁州区、万载县、樟树市、上高县、铜鼓县、靖安县、奉新县、高安市)
巴彦淖尔市(临河区、乌拉特中旗、乌拉特后旗、磴口县、五原县、乌拉特前旗、杭锦后旗)
五指山市(乐东黎族自治县、临高县、万宁市、琼中黎族苗族自治县、琼海市、文昌市、昌江黎族自治县、屯昌县、东方市、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、澄迈县、白沙黎族自治县、定安县)
无锡市(滨湖区、惠山区、江阴市、梁溪区、宜兴市、锡山区、新吴区)
镇江市(丹徒区、扬中市、丹阳市、句容市、京口区、润州区)
临汾市(古县、霍州市、大宁县、浮山县、吉县、永和县、尧都区、汾西县、洪洞县、蒲县、翼城县、侯马市、襄汾县、乡宁县、曲沃县、隰县、安泽县)
聊城市(临清市、莘县、茌平区、冠县、阳谷县、东阿县、东昌府区、高唐县)
焦作市(马村区、修武县、温县、孟州市、山阳区、解放区、博爱县、中站区、沁阳市、武陟县)
廊坊市(三河市、安次区、大厂回族自治县、文安县、广阳区、固安县、大城县、香河县、霸州市、永清县)
内蒙古自治区
荆门市(沙洋县、京山市、东宝区、掇刀区、钟祥市)
大连市(旅顺口区、长海县、瓦房店市、沙河口区、普兰店区、庄河市、西岗区、金州区、中山区、甘井子区)
汕尾市(海丰县、城区、陆河县、陆丰市)
盘锦市(兴隆台区、大洼区、双台子区、盘山县)
南昌市(南昌县、安义县、红谷滩区、西湖区、青山湖区、青云谱区、东湖区、新建区、进贤县)
三沙市(西沙区、南沙区)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
长春市(宽城区、朝阳区、绿园区、南关区、二道区、双阳区、榆树市、农安县、德惠市、公主岭市、九台区)
珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)
通辽市(科尔沁区、霍林郭勒市、开鲁县、库伦旗、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗)
普洱市(墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)
商丘市(虞城县、睢阳区、夏邑县、梁园区、柘城县、民权县、永城市、宁陵县、睢县)
牡丹江市(穆棱市、东宁市、林口县、西安区、爱民区、绥芬河市、东安区、海林市、阳明区、宁安市)
玉树藏族自治州(治多县、杂多县、囊谦县、曲麻莱县、玉树市、称多县)
咸阳市(礼泉县、三原县、长武县、永寿县、秦都区、兴平市、旬邑县、彬州市、乾县、武功县、杨陵区、渭城区、淳化县、泾阳县)
杭州市(钱塘区、富阳区、萧山区、淳安县、拱墅区、余杭区、建德市、桐庐县、西湖区、上城区、临安区、滨江区、临平区)
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滁州市(南谯区、琅琊区、全椒县、明光市、定远县、天长市、凤阳县、来安县)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
大庆市(龙凤区、林甸县、肇源县、让胡路区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、肇州县、红岗区)
金华市(金东区、兰溪市、婺城区、武义县、义乌市、磐安县、浦江县、永康市、东阳市)
阳泉市(矿区、郊区、盂县、城区、平定县)
安康市(石泉县、汉阴县、旬阳市、汉滨区、宁陕县、镇坪县、紫阳县、白河县、平利县、岚皋县)
商洛市(柞水县、商州区、商南县、丹凤县、镇安县、山阳县、洛南县)
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绍兴市(上虞区、诸暨市、越城区、新昌县、柯桥区、嵊州市)
雅安市(雨城区、荥经县、汉源县、芦山县、天全县、名山区、石棉县、宝兴县)
苏州市(姑苏区、吴江区、常熟市、相城区、吴中区、太仓市、虎丘区、昆山市、张家港市)
晋城市(沁水县、城区、陵川县、阳城县、泽州县、高平市)
定西市(陇西县、临洮县、岷县、通渭县、安定区、漳县、渭源县)
河源市(源城区、龙川县、紫金县、和平县、连平县、东源县)
山南市(加查县、琼结县、桑日县、乃东区、措美县、隆子县、扎囊县、贡嘎县、浪卡子县、错那市、曲松县、洛扎县)
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4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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