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全国服务区域：
甘南藏族自治州(碌曲县、玛曲县、临潭县、卓尼县、合作市、夏河县、迭部县、舟曲县)
漯河市(舞阳县、郾城区、临颍县、召陵区、源汇区)
株洲市(天元区、攸县、炎陵县、渌口区、石峰区、茶陵县、芦淞区、荷塘区、醴陵市)
运城市(河津市、闻喜县、万荣县、临猗县、稷山县、盐湖区、新绛县、永济市、垣曲县、夏县、平陆县、绛县、芮城县)
兰州市(西固区、红古区、永登县、城关区、七里河区、皋兰县、安宁区、榆中县)
巴中市(巴州区、通江县、平昌县、恩阳区、南江县)
秦皇岛市(卢龙县、青龙满族自治县、昌黎县、山海关区、海港区、抚宁区、北戴河区)
宁德市(寿宁县、柘荣县、屏南县、蕉城区、福鼎市、福安市、古田县、霞浦县、周宁县)
白城市(通榆县、镇赉县、洮北区、洮南市、大安市)
沈阳市(皇姑区、大东区、沈河区、新民市、苏家屯区、辽中区、康平县、沈北新区、于洪区、浑南区、法库县、铁西区、和平区)
周口市(淮阳区、扶沟县、沈丘县、项城市、郸城县、商水县、川汇区、太康县、鹿邑县、西华县)
南通市(启东市、如皋市、如东县、海门区、海安市、崇川区、通州区)
黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县)
南京市(秦淮区、溧水区、浦口区、高淳区、建邺区、江宁区、栖霞区、雨花台区、鼓楼区、玄武区、六合区)
澳门特别行政区
凉山彝族自治州(美姑县、金阳县、冕宁县、西昌市、会理市、德昌县、会东县、宁南县、布拖县、普格县、木里藏族自治县、昭觉县、越西县、甘洛县、喜德县、盐源县、雷波县)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、阿合奇县、乌恰县)
来宾市(武宣县、兴宾区、金秀瑶族自治县、象州县、忻城县、合山市)
苏州市(常熟市、虎丘区、吴江区、吴中区、姑苏区、张家港市、太仓市、昆山市、相城区)
揭阳市(揭西县、榕城区、普宁市、揭东区、惠来县)
宁夏回族自治区
金华市(婺城区、磐安县、兰溪市、武义县、东阳市、浦江县、义乌市、永康市、金东区)
广州市(天河区、花都区、南沙区、白云区、黄埔区、越秀区、番禺区、增城区、海珠区、荔湾区、从化区)
遂宁市(射洪市、安居区、蓬溪县、大英县、船山区)
菏泽市(定陶区、单县、东明县、成武县、郓城县、牡丹区、曹县、鄄城县、巨野县)
佳木斯市(向阳区、前进区、桦南县、桦川县、抚远市、汤原县、富锦市、东风区、同江市、郊区)
信阳市(浉河区、潢川县、平桥区、息县、新县、商城县、固始县、淮滨县、光山县、罗山县)
杭州市(淳安县、上城区、余杭区、滨江区、临安区、拱墅区、桐庐县、富阳区、西湖区、临平区、建德市、钱塘区、萧山区)
包头市(九原区、青山区、东河区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、白云鄂博矿区、石拐区、昆都仑区)
九江市(彭泽县、庐山市、武宁县、湖口县、浔阳区、永修县、瑞昌市、修水县、都昌县、濂溪区、德安县、柴桑区、共青城市)
马鞍山市(含山县、当涂县、花山区、雨山区、博望区、和县)
雅安市(汉源县、石棉县、名山区、宝兴县、雨城区、荥经县、天全县、芦山县)
邢台市(任泽区、新河县、临西县、清河县、平乡县、内丘县、柏乡县、信都区、广宗县、沙河市、襄都区、隆尧县、威县、临城县、南宫市、宁晋县、巨鹿县、南和区)
武汉市(硚口区、东西湖区、黄陂区、江汉区、江夏区、青山区、汉南区、汉阳区、洪山区、江岸区、新洲区、蔡甸区、武昌区)
定西市(通渭县、渭源县、岷县、临洮县、陇西县、安定区、漳县)
宜春市(铜鼓县、丰城市、袁州区、高安市、万载县、樟树市、奉新县、上高县、宜丰县、靖安县)
桂林市(资源县、平乐县、临桂区、象山区、灌阳县、兴安县、叠彩区、七星区、秀峰区、荔浦市、雁山区、恭城瑶族自治县、阳朔县、全州县、龙胜各族自治县、灵川县、永福县)
三明市(清流县、大田县、宁化县、尤溪县、永安市、三元区、沙县区、明溪县、泰宁县、将乐县、建宁县)
牡丹江市(海林市、绥芬河市、穆棱市、东宁市、阳明区、东安区、爱民区、林口县、宁安市、西安区)
通辽市(开鲁县、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、库伦旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、扎鲁特旗)
那曲市(班戈县、安多县、嘉黎县、色尼区、尼玛县、双湖县、比如县、索县、巴青县、申扎县、聂荣县)
临夏回族自治州(临夏市、东乡族自治县、永靖县、康乐县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、和政县)
乌兰察布市(兴和县、卓资县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、集宁区、察哈尔右翼后旗、商都县、凉城县、丰镇市、化德县、四子王旗)
合肥市(长丰县、巢湖市、肥西县、包河区、肥东县、庐阳区、庐江县、瑶海区、蜀山区)
绵阳市(平武县、三台县、江油市、游仙区、安州区、盐亭县、涪城区、梓潼县、北川羌族自治县)
南充市(南部县、嘉陵区、高坪区、阆中市、蓬安县、顺庆区、西充县、仪陇县、营山县)
榆林市(佳县、府谷县、横山区、子洲县、榆阳区、神木市、清涧县、吴堡县、定边县、靖边县、绥德县、米脂县)
巴彦淖尔市(乌拉特前旗、杭锦后旗、乌拉特后旗、五原县、磴口县、乌拉特中旗、临河区)
萍乡市(芦溪县、莲花县、湘东区、上栗县、安源区)
安顺市(平坝区、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、紫云苗族布依族自治县、普定县)
黄山市(祁门县、黟县、徽州区、屯溪区、歙县、休宁县、黄山区)
果洛藏族自治州(玛沁县、久治县、班玛县、甘德县、达日县、玛多县)
日喀则市(定结县、吉隆县、仲巴县、亚东县、桑珠孜区、萨迦县、定日县、萨嘎县、昂仁县、白朗县、康马县、仁布县、谢通门县、南木林县、江孜县、岗巴县、拉孜县、聂拉木县)
葫芦岛市(南票区、兴城市、绥中县、龙港区、连山区、建昌县)
天津市(西青区、津南区、武清区、河东区、宝坻区、静海区、河北区、滨海新区、南开区、蓟州区、北辰区、河西区、宁河区、东丽区、和平区、红桥区)
广元市(昭化区、朝天区、旺苍县、青川县、剑阁县、利州区、苍溪县)
阳泉市(城区、郊区、盂县、平定县、矿区)
洛阳市(栾川县、偃师区、伊川县、涧西区、宜阳县、洛宁县、新安县、孟津区、汝阳县、瀍河回族区、洛龙区、老城区、西工区、嵩县)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
昌都市(丁青县、江达县、类乌齐县、左贡县、边坝县、贡觉县、察雅县、八宿县、卡若区、芒康县、洛隆县)
汕尾市(陆河县、陆丰市、城区、海丰县)
张家界市(武陵源区、慈利县、桑植县、永定区)
丽水市(缙云县、青田县、遂昌县、庆元县、景宁畲族自治县、云和县、松阳县、莲都区、龙泉市)
淮南市(八公山区、谢家集区、田家庵区、大通区、寿县、潘集区、凤台县)
北海市(海城区、银海区、合浦县、铁山港区)
朝阳市(龙城区、凌源市、双塔区、建平县、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市)
梧州市(万秀区、藤县、苍梧县、长洲区、蒙山县、岑溪市、龙圩区)
忻州市(岢岚县、忻府区、原平市、繁峙县、五寨县、静乐县、宁武县、代县、河曲县、定襄县、偏关县、五台县、保德县、神池县)
海口市(琼山区、美兰区、龙华区、秀英区)
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钦州市(钦北区、钦南区、灵山县、浦北县)
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云浮市(云安区、郁南县、云城区、新兴县、罗定市)
本溪市(明山区、溪湖区、本溪满族自治县、南芬区、平山区、桓仁满族自治县)
河池市(宜州区、金城江区、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、东兰县、天峨县、巴马瑶族自治县、凤山县、南丹县、罗城仫佬族自治县)
毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、金沙县、织金县、黔西市、赫章县、纳雍县、大方县)
湘潭市(湘乡市、韶山市、岳塘区、湘潭县、雨湖区)
淮安市(清江浦区、盱眙县、金湖县、淮阴区、淮安区、涟水县、洪泽区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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