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平顶山市(宝丰县、郏县、石龙区、汝州市、卫东区、湛河区、舞钢市、鲁山县、新华区、叶县)

杭州市(钱塘区、建德市、桐庐县、拱墅区、西湖区、富阳区、淳安县、余杭区、临安区、临平区、上城区、滨江区、萧山区)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

张家口市(阳原县、怀来县、崇礼区、宣化区、下花园区、涿鹿县、尚义县、怀安县、蔚县、沽源县、赤城县、康保县、桥西区、桥东区、万全区、张北县)  吉林市(桦甸市、舒兰市、磐石市、永吉县、昌邑区、船营区、龙潭区、丰满区、蛟河市)

随州市(广水市、随县、曾都区)

昌都市(贡觉县、类乌齐县、八宿县、察雅县、卡若区、丁青县、洛隆县、边坝县、芒康县、江达县、左贡县)

郴州市(临武县、苏仙区、资兴市、安仁县、北湖区、永兴县、桂阳县、嘉禾县、汝城县、宜章县、桂东县)新乡市(辉县市、红旗区、卫滨区、卫辉市、获嘉县、凤泉区、牧野区、新乡县、延津县、长垣市、封丘县、原阳县)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、格尔木市、天峻县、茫崖市、德令哈市、乌兰县)  南充市(西充县、蓬安县、嘉陵区、阆中市、南部县、高坪区、营山县、仪陇县、顺庆区)

肇庆市(封开县、怀集县、鼎湖区、端州区、广宁县、四会市、高要区、德庆县)

江门市(开平市、江海区、新会区、蓬江区、鹤山市、恩平市、台山市)

长治市(壶关县、沁源县、襄垣县、潞城区、武乡县、平顺县、上党区、黎城县、长子县、潞州区、沁县、屯留区)

新余市(分宜县、渝水区)

河池市(天峨县、凤山县、罗城仫佬族自治县、金城江区、巴马瑶族自治县、宜州区、东兰县、南丹县、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县)

朔州市(应县、平鲁区、右玉县、朔城区、怀仁市、山阴县)

云浮市(罗定市、新兴县、云安区、郁南县、云城区)

山南市(贡嘎县、琼结县、扎囊县、错那市、曲松县、浪卡子县、乃东区、桑日县、洛扎县、隆子县、加查县、措美县)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

南京市(秦淮区、雨花台区、栖霞区、鼓楼区、浦口区、高淳区、建邺区、溧水区、六合区、玄武区、江宁区)

合肥市(巢湖市、瑶海区、庐江县、肥西县、庐阳区、肥东县、蜀山区、包河区、长丰县)

泰州市(海陵区、姜堰区、兴化市、靖江市、泰兴市、高港区)

牡丹江市(宁安市、阳明区、海林市、爱民区、东宁市、西安区、绥芬河市、林口县、东安区、穆棱市)

吕梁市(临县、中阳县、交口县、离石区、岚县、汾阳市、孝义市、兴县、石楼县、交城县、文水县、柳林县、方山县)

六盘水市(盘州市、六枝特区、水城区、钟山区)

滁州市(明光市、定远县、天长市、琅琊区、全椒县、凤阳县、南谯区、来安县)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、西秀区)

恩施土家族苗族自治州(建始县、宣恩县、鹤峰县、恩施市、利川市、来凤县、咸丰县、巴东县)

嘉兴市(秀洲区、桐乡市、海盐县、平湖市、南湖区、海宁市、嘉善县)

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海口市(琼山区、美兰区、秀英区、龙华区)

朝阳市(龙城区、北票市、凌源市、双塔区、建平县、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

乐山市(马边彝族自治县、沐川县、金口河区、犍为县、夹江县、沙湾区、峨边彝族自治县、井研县、峨眉山市、五通桥区、市中区)

安阳市(滑县、文峰区、北关区、汤阴县、内黄县、林州市、安阳县、龙安区、殷都区)  台州市(仙居县、临海市、黄岩区、椒江区、温岭市、路桥区、三门县、玉环市、天台县)

湛江市(麻章区、赤坎区、遂溪县、霞山区、吴川市、雷州市、徐闻县、坡头区、廉江市)

临沧市(沧源佤族自治县、云县、耿马傣族佤族自治县、永德县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、凤庆县)

永州市(新田县、冷水滩区、蓝山县、东安县、道县、零陵区、宁远县、祁阳市、江华瑶族自治县、双牌县、江永县)宁波市(奉化区、象山县、江北区、北仑区、慈溪市、宁海县、鄞州区、镇海区、海曙区、余姚市)

丽水市(庆元县、景宁畲族自治县、龙泉市、遂昌县、青田县、莲都区、缙云县、云和县、松阳县)  呼伦贝尔市(莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、根河市、牙克石市、满洲里市、额尔古纳市、新巴尔虎右旗、阿荣旗、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、扎赉诺尔区、鄂伦春自治旗、海拉尔区、陈巴尔虎旗)

梅州市(梅江区、兴宁市、梅县区、大埔县、蕉岭县、丰顺县、五华县、平远县)

白山市(长白朝鲜族自治县、江源区、抚松县、临江市、浑江区、靖宇县)

温州市(龙港市、鹿城区、永嘉县、瓯海区、文成县、洞头区、龙湾区、平阳县、苍南县、泰顺县、瑞安市、乐清市)吴忠市(青铜峡市、盐池县、利通区、同心县、红寺堡区)

洛阳市(老城区、嵩县、新安县、汝阳县、偃师区、栾川县、洛龙区、洛宁县、涧西区、伊川县、西工区、孟津区、宜阳县、瀍河回族区)

铜川市(王益区、宜君县、印台区、耀州区)

内江市(威远县、市中区、东兴区、资中县、隆昌市)

舟山市(定海区、岱山县、普陀区、嵊泗县)

宁夏回族自治区

赣州市(信丰县、瑞金市、大余县、上犹县、于都县、南康区、全南县、龙南市、兴国县、宁都县、寻乌县、章贡区、定南县、崇义县、会昌县、安远县、石城县、赣县区)

阳江市(阳春市、江城区、阳西县、阳东区)

阿克苏地区(新和县、阿克苏市、库车市、沙雅县、温宿县、阿瓦提县、拜城县、柯坪县、乌什县)

大连市(瓦房店市、沙河口区、庄河市、甘井子区、旅顺口区、西岗区、长海县、中山区、普兰店区、金州区)

清远市(英德市、阳山县、佛冈县、连州市、连山壮族瑶族自治县、清新区、清城区、连南瑶族自治县)

海南藏族自治州(兴海县、贵德县、贵南县、共和县、同德县)

鞍山市(立山区、海城市、铁西区、台安县、铁东区、岫岩满族自治县、千山区)

扬州市(邗江区、江都区、高邮市、仪征市、广陵区、宝应县)

廊坊市(大城县、香河县、安次区、固安县、文安县、大厂回族自治县、广阳区、永清县、三河市、霸州市)

金华市(金东区、义乌市、磐安县、婺城区、东阳市、浦江县、兰溪市、武义县、永康市)

金昌市(金川区、永昌县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。