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晋城市(泽州县、沁水县、高平市、阳城县、城区、陵川县)

濮阳市(华龙区、台前县、范县、清丰县、南乐县、濮阳县)

洛阳市(洛宁县、偃师区、嵩县、栾川县、伊川县、涧西区、汝阳县、瀍河回族区、孟津区、西工区、洛龙区、宜阳县、老城区、新安县)

兴安盟(扎赉特旗、突泉县、乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗)  金华市(金东区、磐安县、永康市、武义县、东阳市、婺城区、兰溪市、义乌市、浦江县)

台州市(温岭市、黄岩区、玉环市、三门县、椒江区、临海市、路桥区、仙居县、天台县)

唐山市(迁西县、丰南区、丰润区、滦南县、曹妃甸区、路南区、迁安市、开平区、遵化市、玉田县、路北区、古冶区、滦州市、乐亭县)

双鸭山市(宝清县、四方台区、友谊县、宝山区、饶河县、岭东区、集贤县、尖山区)

赣州市(定南县、龙南市、寻乌县、兴国县、宁都县、大余县、石城县、全南县、南康区、崇义县、章贡区、赣县区、于都县、会昌县、瑞金市、信丰县、安远县、上犹县)  宣城市(旌德县、郎溪县、广德市、宣州区、泾县、宁国市、绩溪县)

湘潭市(湘潭县、韶山市、雨湖区、岳塘区、湘乡市)

梅州市(平远县、梅县区、丰顺县、梅江区、大埔县、蕉岭县、兴宁市、五华县)

乐山市(井研县、犍为县、沙湾区、沐川县、峨眉山市、金口河区、夹江县、市中区、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、五通桥区)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

香港特别行政区

株洲市(石峰区、芦淞区、炎陵县、渌口区、天元区、茶陵县、攸县、荷塘区、醴陵市)

乌鲁木齐市(米东区、头屯河区、达坂城区、水磨沟区、新市区、天山区、乌鲁木齐县、沙依巴克区)

本溪市(桓仁满族自治县、平山区、溪湖区、明山区、南芬区、本溪满族自治县)

北海市(海城区、铁山港区、银海区、合浦县)

吉安市(新干县、井冈山市、遂川县、吉安县、青原区、万安县、永丰县、吉水县、峡江县、安福县、泰和县、吉州区、永新县)

泰安市(岱岳区、肥城市、宁阳县、新泰市、东平县、泰山区)

黄冈市(黄州区、罗田县、武穴市、黄梅县、团风县、蕲春县、浠水县、红安县、麻城市、英山县)

秦皇岛市(青龙满族自治县、抚宁区、昌黎县、卢龙县、北戴河区、海港区、山海关区)

通化市(通化县、梅河口市、二道江区、辉南县、柳河县、集安市、东昌区)

遵义市(凤冈县、播州区、湄潭县、仁怀市、赤水市、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、正安县、汇川区、习水县、余庆县、红花岗区、桐梓县、道真仡佬族苗族自治县)

济南市(章丘区、槐荫区、历城区、历下区、济阳区、平阴县、市中区、长清区、商河县、莱芜区、钢城区、天桥区)

宁波市(余姚市、象山县、奉化区、北仑区、宁海县、镇海区、鄞州区、海曙区、江北区、慈溪市)

湖州市(长兴县、吴兴区、南浔区、安吉县、德清县)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

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广元市(昭化区、朝天区、青川县、利州区、旺苍县、剑阁县、苍溪县)

安阳市(内黄县、安阳县、滑县、文峰区、龙安区、林州市、汤阴县、殷都区、北关区)

伊犁哈萨克自治州(特克斯县、伊宁县、霍城县、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、新源县、伊宁市、巩留县、昭苏县、奎屯市)

哈尔滨市(呼兰区、平房区、南岗区、通河县、阿城区、道外区、木兰县、巴彦县、香坊区、方正县、延寿县、道里区、松北区、双城区、宾县、依兰县、尚志市、五常市)  漳州市(龙文区、南靖县、龙海区、漳浦县、长泰区、华安县、芗城区、平和县、诏安县、东山县、云霄县)

日喀则市(聂拉木县、萨嘎县、亚东县、萨迦县、仁布县、江孜县、南木林县、昂仁县、岗巴县、仲巴县、桑珠孜区、定结县、康马县、定日县、白朗县、谢通门县、拉孜县、吉隆县)

河池市(巴马瑶族自治县、东兰县、都安瑶族自治县、南丹县、大化瑶族自治县、凤山县、金城江区、罗城仫佬族自治县、天峨县、环江毛南族自治县、宜州区)

咸宁市(通山县、赤壁市、崇阳县、嘉鱼县、咸安区、通城县)文山壮族苗族自治州(丘北县、文山市、富宁县、广南县、西畴县、麻栗坡县、砚山县、马关县)

邢台市(南和区、清河县、临城县、广宗县、宁晋县、任泽区、柏乡县、内丘县、南宫市、隆尧县、巨鹿县、临西县、沙河市、平乡县、威县、新河县、襄都区、信都区)  济宁市(邹城市、微山县、鱼台县、泗水县、嘉祥县、兖州区、任城区、汶上县、梁山县、金乡县、曲阜市)

上海市(宝山区、长宁区、普陀区、杨浦区、金山区、静安区、闵行区、徐汇区、崇明区、浦东新区、奉贤区、虹口区、黄浦区、嘉定区、松江区、青浦区)

石家庄市(平山县、高邑县、元氏县、新华区、深泽县、新乐市、栾城区、井陉县、灵寿县、井陉矿区、赵县、桥西区、藁城区、行唐县、赞皇县、晋州市、鹿泉区、正定县、长安区、辛集市、无极县、裕华区)

黄石市(黄石港区、下陆区、大冶市、西塞山区、阳新县、铁山区)吴忠市(青铜峡市、红寺堡区、同心县、盐池县、利通区)

承德市(鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、兴隆县、双桥区、宽城满族自治县、平泉市、承德县、滦平县、双滦区、隆化县、围场满族蒙古族自治县)

邯郸市(磁县、永年区、馆陶县、峰峰矿区、广平县、曲周县、临漳县、武安市、邱县、鸡泽县、成安县、邯山区、丛台区、涉县、复兴区、肥乡区、魏县、大名县)

海南藏族自治州(贵德县、兴海县、贵南县、同德县、共和县)

内江市(威远县、市中区、东兴区、资中县、隆昌市)

铜仁市(江口县、思南县、沿河土家族自治县、德江县、碧江区、万山区、玉屏侗族自治县、石阡县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县)

平顶山市(湛河区、叶县、郏县、卫东区、鲁山县、石龙区、汝州市、新华区、舞钢市、宝丰县)

延边朝鲜族自治州(汪清县、龙井市、珲春市、延吉市、和龙市、图们市、安图县、敦化市)

包头市(固阳县、土默特右旗、九原区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、昆都仑区、东河区、青山区、石拐区)

遂宁市(射洪市、船山区、大英县、安居区、蓬溪县)

银川市(贺兰县、兴庆区、永宁县、灵武市、金凤区、西夏区)

惠州市(龙门县、惠东县、惠城区、惠阳区、博罗县)

西安市(雁塔区、蓝田县、临潼区、阎良区、灞桥区、新城区、未央区、长安区、碑林区、周至县、鄠邑区、高陵区、莲湖区)

嘉兴市(南湖区、海宁市、嘉善县、桐乡市、秀洲区、平湖市、海盐县)

滁州市(定远县、凤阳县、琅琊区、来安县、天长市、全椒县、明光市、南谯区)

沈阳市(沈河区、辽中区、浑南区、康平县、新民市、于洪区、苏家屯区、皇姑区、铁西区、沈北新区、和平区、法库县、大东区)

阿里地区(改则县、札达县、措勤县、普兰县、日土县、革吉县、噶尔县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。