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哈尔滨市(通河县、木兰县、巴彦县、平房区、双城区、宾县、阿城区、呼兰区、依兰县、松北区、延寿县、五常市、尚志市、道里区、方正县、南岗区、道外区、香坊区)

宝鸡市(太白县、岐山县、陇县、麟游县、眉县、千阳县、陈仓区、金台区、凤县、扶风县、凤翔区、渭滨区)

楚雄彝族自治州(武定县、大姚县、双柏县、永仁县、禄丰市、姚安县、南华县、牟定县、元谋县、楚雄市)

新余市(分宜县、渝水区)  广州市(海珠区、白云区、增城区、黄埔区、天河区、荔湾区、越秀区、花都区、南沙区、番禺区、从化区)

株洲市(攸县、渌口区、天元区、茶陵县、荷塘区、石峰区、芦淞区、醴陵市、炎陵县)

内蒙古自治区

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)邯郸市(成安县、大名县、复兴区、曲周县、邱县、广平县、磁县、馆陶县、肥乡区、临漳县、丛台区、邯山区、永年区、魏县、武安市、鸡泽县、涉县、峰峰矿区)

三门峡市(卢氏县、义马市、湖滨区、陕州区、灵宝市、渑池县)  韶关市(乳源瑶族自治县、仁化县、新丰县、翁源县、武江区、始兴县、浈江区、南雄市、曲江区、乐昌市)

咸阳市(秦都区、兴平市、乾县、永寿县、旬邑县、礼泉县、武功县、渭城区、淳化县、杨陵区、彬州市、泾阳县、长武县、三原县)

甘孜藏族自治州(雅江县、乡城县、得荣县、泸定县、巴塘县、九龙县、丹巴县、理塘县、道孚县、甘孜县、稻城县、炉霍县、康定市、石渠县、白玉县、德格县、色达县、新龙县)

呼伦贝尔市(满洲里市、扎赉诺尔区、额尔古纳市、阿荣旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、根河市、牙克石市、鄂温克族自治旗、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、鄂伦春自治旗)

黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市)

宿迁市(宿城区、泗洪县、宿豫区、泗阳县、沭阳县)

温州市(文成县、乐清市、洞头区、瓯海区、龙港市、龙湾区、瑞安市、永嘉县、苍南县、泰顺县、鹿城区、平阳县)

保定市(定州市、清苑区、曲阳县、高碑店市、安国市、易县、莲池区、顺平县、高阳县、涞水县、涿州市、安新县、竞秀区、徐水区、雄县、阜平县、蠡县、博野县、涞源县、望都县、定兴县、满城区、容城县、唐县)

长治市(平顺县、壶关县、长子县、襄垣县、屯留区、潞城区、武乡县、潞州区、上党区、黎城县、沁源县、沁县)

银川市(金凤区、西夏区、贺兰县、兴庆区、灵武市、永宁县)

丹东市(元宝区、振兴区、振安区、东港市、凤城市、宽甸满族自治县)

北京市(东城区、丰台区、房山区、通州区、朝阳区、大兴区、怀柔区、顺义区、平谷区、密云区、西城区、石景山区、延庆区、门头沟区、昌平区、海淀区)

阿坝藏族羌族自治州(金川县、九寨沟县、若尔盖县、黑水县、茂县、阿坝县、壤塘县、小金县、松潘县、汶川县、马尔康市、理县、红原县)

肇庆市(德庆县、封开县、广宁县、鼎湖区、高要区、四会市、怀集县、端州区)

金昌市(金川区、永昌县)

周口市(淮阳区、鹿邑县、西华县、川汇区、项城市、扶沟县、沈丘县、郸城县、太康县、商水县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

石家庄市(长安区、晋州市、正定县、深泽县、桥西区、栾城区、辛集市、行唐县、元氏县、鹿泉区、裕华区、藁城区、平山县、无极县、高邑县、赵县、新华区、井陉矿区、赞皇县、灵寿县、新乐市、井陉县)

巴中市(恩阳区、通江县、平昌县、南江县、巴州区)

莆田市(城厢区、仙游县、荔城区、涵江区、秀屿区)

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遵义市(汇川区、湄潭县、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、习水县、凤冈县、绥阳县、余庆县、正安县、仁怀市、赤水市、务川仡佬族苗族自治县、播州区、桐梓县)

儋州市

成都市(青白江区、武侯区、简阳市、崇州市、龙泉驿区、新都区、邛崃市、新津区、大邑县、彭州市、蒲江县、成华区、锦江区、温江区、青羊区、金牛区、双流区、金堂县、都江堰市、郫都区)

九江市(瑞昌市、浔阳区、永修县、武宁县、庐山市、濂溪区、湖口县、彭泽县、德安县、修水县、都昌县、柴桑区、共青城市)  河源市(紫金县、龙川县、源城区、和平县、东源县、连平县)

梅州市(兴宁市、梅县区、五华县、梅江区、平远县、丰顺县、蕉岭县、大埔县)

杭州市(桐庐县、临平区、淳安县、建德市、钱塘区、拱墅区、临安区、西湖区、滨江区、富阳区、余杭区、上城区、萧山区)

山南市(隆子县、加查县、洛扎县、措美县、扎囊县、浪卡子县、桑日县、贡嘎县、错那市、琼结县、乃东区、曲松县)临夏回族自治州(临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、和政县、永靖县、康乐县、东乡族自治县、临夏市)

四平市(梨树县、伊通满族自治县、铁西区、铁东区、双辽市)  石河子市(新星市、白杨市、可克达拉市、铁门关市、胡杨河市、五家渠市、昆玉市、阿拉尔市、北屯市、图木舒克市、双河市)

黄冈市(武穴市、黄州区、浠水县、黄梅县、红安县、团风县、罗田县、蕲春县、英山县、麻城市)

那曲市(尼玛县、聂荣县、班戈县、双湖县、索县、安多县、色尼区、巴青县、比如县、申扎县、嘉黎县)

商洛市(山阳县、柞水县、丹凤县、镇安县、商南县、洛南县、商州区)庆阳市(华池县、庆城县、西峰区、镇原县、正宁县、环县、合水县、宁县)

林芝市(墨脱县、察隅县、波密县、工布江达县、巴宜区、朗县、米林市)

平凉市(崇信县、灵台县、华亭市、泾川县、静宁县、崆峒区、庄浪县)

伊春市(友好区、大箐山县、南岔县、嘉荫县、铁力市、金林区、乌翠区、丰林县、伊美区、汤旺县)

盐城市(阜宁县、建湖县、东台市、盐都区、响水县、大丰区、亭湖区、射阳县、滨海县)

营口市(大石桥市、站前区、鲅鱼圈区、盖州市、西市区、老边区)

阳泉市(平定县、盂县、城区、矿区、郊区)

六安市(金寨县、霍邱县、舒城县、霍山县、金安区、叶集区、裕安区)

海口市(秀英区、美兰区、龙华区、琼山区)

毕节市(金沙县、纳雍县、黔西市、赫章县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、七星关区)

宁夏回族自治区

滨州市(沾化区、阳信县、博兴县、邹平市、惠民县、滨城区、无棣县)

张掖市(甘州区、临泽县、高台县、山丹县、民乐县、肃南裕固族自治县)

阿克苏地区(沙雅县、库车市、阿克苏市、温宿县、乌什县、柯坪县、新和县、拜城县、阿瓦提县)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、天峻县、都兰县、茫崖市、格尔木市、乌兰县)

丽水市(缙云县、莲都区、龙泉市、景宁畲族自治县、遂昌县、松阳县、云和县、庆元县、青田县)

衢州市(柯城区、常山县、龙游县、衢江区、开化县、江山市)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。