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武威市(天祝藏族自治县、古浪县、凉州区、民勤县)

石河子市(胡杨河市、阿拉尔市、新星市、双河市、昆玉市、五家渠市、白杨市、图木舒克市、北屯市、可克达拉市、铁门关市)  兰州市(城关区、榆中县、皋兰县、七里河区、安宁区、红古区、西固区、永登县)

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石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

汕头市(龙湖区、濠江区、潮南区、澄海区、南澳县、潮阳区、金平区)

牡丹江市(林口县、东宁市、宁安市、阳明区、绥芬河市、海林市、西安区、东安区、穆棱市、爱民区)  安康市(汉阴县、旬阳市、石泉县、紫阳县、宁陕县、岚皋县、平利县、白河县、镇坪县、汉滨区)

铁岭市(铁岭县、开原市、银州区、清河区、西丰县、昌图县、调兵山市)

百色市(那坡县、田林县、田东县、乐业县、德保县、凌云县、隆林各族自治县、西林县、田阳区、靖西市、右江区、平果市)

丽水市(缙云县、青田县、景宁畲族自治县、松阳县、龙泉市、庆元县、莲都区、遂昌县、云和县)

上海市(奉贤区、宝山区、黄浦区、静安区、普陀区、崇明区、虹口区、松江区、长宁区、徐汇区、青浦区、嘉定区、浦东新区、杨浦区、金山区、闵行区)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、玛纳斯县、奇台县、呼图壁县、阜康市、昌吉市)

鹤岗市(南山区、工农区、萝北县、绥滨县、兴山区、东山区、兴安区、向阳区)

齐齐哈尔市(甘南县、梅里斯达斡尔族区、讷河市、拜泉县、铁锋区、克山县、昂昂溪区、建华区、龙江县、龙沙区、碾子山区、克东县、富裕县、泰来县、依安县、富拉尔基区)

新余市(分宜县、渝水区)

三明市(明溪县、永安市、将乐县、沙县区、建宁县、清流县、泰宁县、三元区、大田县、宁化县、尤溪县)

商丘市(睢阳区、睢县、柘城县、梁园区、虞城县、夏邑县、宁陵县、永城市、民权县)

长沙市(芙蓉区、长沙县、宁乡市、雨花区、岳麓区、开福区、浏阳市、望城区、天心区)

吴忠市(同心县、红寺堡区、盐池县、利通区、青铜峡市)

鸡西市(密山市、城子河区、鸡冠区、麻山区、滴道区、恒山区、梨树区、虎林市、鸡东县)

绥化市(兰西县、明水县、海伦市、望奎县、安达市、绥棱县、北林区、肇东市、青冈县、庆安县)

株洲市(荷塘区、茶陵县、炎陵县、渌口区、石峰区、芦淞区、天元区、醴陵市、攸县)

蚌埠市(禹会区、怀远县、龙子湖区、固镇县、蚌山区、淮上区、五河县)

巴中市(平昌县、南江县、恩阳区、巴州区、通江县)

眉山市(仁寿县、彭山区、东坡区、丹棱县、洪雅县、青神县)

池州市(石台县、贵池区、东至县、青阳县)

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六盘水市(水城区、盘州市、六枝特区、钟山区)

南充市(阆中市、仪陇县、西充县、南部县、蓬安县、营山县、高坪区、嘉陵区、顺庆区)

鞍山市(岫岩满族自治县、铁西区、台安县、铁东区、海城市、立山区、千山区)

苏州市(张家港市、相城区、吴江区、太仓市、常熟市、昆山市、姑苏区、虎丘区、吴中区)  郴州市(桂阳县、汝城县、北湖区、宜章县、嘉禾县、桂东县、临武县、资兴市、安仁县、苏仙区、永兴县)

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宿迁市(沭阳县、泗阳县、宿豫区、泗洪县、宿城区)朝阳市(双塔区、建平县、龙城区、凌源市、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市)

云浮市(云安区、郁南县、云城区、罗定市、新兴县)  大理白族自治州(南涧彝族自治县、宾川县、祥云县、大理市、永平县、漾濞彝族自治县、云龙县、巍山彝族回族自治县、洱源县、鹤庆县、剑川县、弥渡县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。