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和田地区(洛浦县、和田县、策勒县、墨玉县、皮山县、民丰县、于田县、和田市)

开封市(祥符区、鼓楼区、杞县、龙亭区、兰考县、顺河回族区、通许县、禹王台区、尉氏县)

澳门特别行政区

延边朝鲜族自治州(珲春市、汪清县、图们市、安图县、龙井市、和龙市、延吉市、敦化市)  安庆市(宿松县、宜秀区、桐城市、望江县、岳西县、潜山市、迎江区、大观区、怀宁县、太湖县)

防城港市(东兴市、港口区、防城区、上思县)

嘉峪关市

新乡市(卫辉市、长垣市、卫滨区、新乡县、封丘县、辉县市、获嘉县、牧野区、延津县、红旗区、凤泉区、原阳县)周口市(川汇区、商水县、郸城县、项城市、扶沟县、西华县、太康县、沈丘县、淮阳区、鹿邑县)

连云港市(海州区、连云区、赣榆区、灌云县、东海县、灌南县)  鹤壁市(淇县、山城区、淇滨区、鹤山区、浚县)

佳木斯市(东风区、桦川县、郊区、同江市、汤原县、桦南县、前进区、向阳区、抚远市、富锦市)

杭州市(淳安县、临平区、上城区、钱塘区、桐庐县、余杭区、萧山区、西湖区、富阳区、滨江区、拱墅区、临安区、建德市)

漳州市(南靖县、东山县、龙文区、龙海区、云霄县、芗城区、平和县、诏安县、漳浦县、长泰区、华安县)

阜阳市(阜南县、临泉县、界首市、太和县、颍东区、颍州区、颍泉区、颍上县)

鞍山市(铁西区、千山区、台安县、海城市、立山区、铁东区、岫岩满族自治县)

唐山市(乐亭县、玉田县、滦南县、丰润区、开平区、遵化市、迁西县、曹妃甸区、古冶区、丰南区、滦州市、路南区、路北区、迁安市)

苏州市(虎丘区、相城区、张家港市、姑苏区、常熟市、昆山市、吴中区、吴江区、太仓市)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

玉林市(容县、福绵区、北流市、博白县、兴业县、陆川县、玉州区)

沧州市(盐山县、新华区、海兴县、吴桥县、运河区、任丘市、青县、肃宁县、献县、黄骅市、河间市、南皮县、东光县、沧县、孟村回族自治县、泊头市)

贵阳市(乌当区、云岩区、开阳县、修文县、南明区、花溪区、观山湖区、息烽县、清镇市、白云区)

湖州市(吴兴区、安吉县、德清县、南浔区、长兴县)

伊犁哈萨克自治州(昭苏县、特克斯县、奎屯市、霍尔果斯市、巩留县、伊宁市、新源县、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、霍城县)

运城市(新绛县、临猗县、夏县、芮城县、绛县、闻喜县、河津市、盐湖区、稷山县、永济市、平陆县、垣曲县、万荣县)

江门市(恩平市、江海区、蓬江区、新会区、开平市、台山市、鹤山市)

南阳市(方城县、新野县、淅川县、社旗县、内乡县、南召县、桐柏县、镇平县、邓州市、唐河县、西峡县、卧龙区、宛城区)

泸州市(叙永县、古蔺县、合江县、江阳区、泸县、龙马潭区、纳溪区)

昌吉回族自治州(呼图壁县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、玛纳斯县、吉木萨尔县、奇台县、阜康市)

辽阳市(弓长岭区、辽阳县、宏伟区、文圣区、太子河区、白塔区、灯塔市)

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四平市(双辽市、铁东区、伊通满族自治县、梨树县、铁西区)

厦门市(思明区、同安区、翔安区、集美区、湖里区、海沧区)

新疆维吾尔自治区

潍坊市(临朐县、诸城市、寒亭区、昌乐县、昌邑市、潍城区、青州市、奎文区、高密市、安丘市、寿光市、坊子区)  盘锦市(双台子区、大洼区、盘山县、兴隆台区)

宁波市(宁海县、象山县、奉化区、镇海区、慈溪市、余姚市、海曙区、江北区、鄞州区、北仑区)

南京市(玄武区、浦口区、鼓楼区、栖霞区、秦淮区、六合区、高淳区、雨花台区、建邺区、溧水区、江宁区)

昌都市(芒康县、察雅县、八宿县、洛隆县、左贡县、丁青县、类乌齐县、卡若区、江达县、边坝县、贡觉县)白城市(洮南市、通榆县、镇赉县、大安市、洮北区)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)  廊坊市(三河市、大城县、广阳区、文安县、永清县、香河县、固安县、安次区、大厂回族自治县、霸州市)

广元市(昭化区、苍溪县、青川县、朝天区、旺苍县、利州区、剑阁县)

六盘水市(钟山区、六枝特区、水城区、盘州市)

承德市(滦平县、承德县、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、鹰手营子矿区、平泉市、兴隆县、隆化县、宽城满族自治县、双滦区、双桥区)濮阳市(台前县、清丰县、濮阳县、华龙区、南乐县、范县)

淄博市(沂源县、淄川区、张店区、桓台县、周村区、高青县、博山区、临淄区)

亳州市(谯城区、涡阳县、蒙城县、利辛县)

襄阳市(保康县、樊城区、枣阳市、襄城区、宜城市、谷城县、襄州区、老河口市、南漳县)

长沙市(开福区、宁乡市、浏阳市、岳麓区、雨花区、芙蓉区、望城区、天心区、长沙县)

深圳市(光明区、龙华区、福田区、坪山区、盐田区、南山区、宝安区、龙岗区、罗湖区)

红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、石屏县、建水县、红河县、河口瑶族自治县、开远市、元阳县、蒙自市、个旧市、屏边苗族自治县、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县)

金昌市(金川区、永昌县)

梅州市(大埔县、梅县区、平远县、五华县、兴宁市、丰顺县、梅江区、蕉岭县)

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佛山市(禅城区、顺德区、三水区、高明区、南海区)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）