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黄石市(大冶市、下陆区、黄石港区、西塞山区、铁山区、阳新县)
湛江市(吴川市、雷州市、廉江市、麻章区、坡头区、赤坎区、徐闻县、遂溪县、霞山区)
揭阳市(普宁市、揭西县、惠来县、榕城区、揭东区)
陇南市(文县、康县、礼县、成县、徽县、西和县、两当县、武都区、宕昌县)
巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、且末县、博湖县、轮台县、和静县、库尔勒市、和硕县、焉耆回族自治县、若羌县)
泰州市(靖江市、姜堰区、高港区、泰兴市、海陵区、兴化市)
天水市(麦积区、甘谷县、清水县、张家川回族自治县、武山县、秦州区、秦安县)
遂宁市(蓬溪县、安居区、射洪市、大英县、船山区)
萍乡市(芦溪县、安源区、湘东区、上栗县、莲花县)
三门峡市(渑池县、义马市、陕州区、卢氏县、湖滨区、灵宝市)
海口市(龙华区、美兰区、琼山区、秀英区)
河池市(大化瑶族自治县、南丹县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、金城江区、天峨县、东兰县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、凤山县、宜州区)
安康市(宁陕县、石泉县、岚皋县、平利县、汉滨区、镇坪县、白河县、汉阴县、旬阳市、紫阳县)
攀枝花市(盐边县、西区、米易县、仁和区、东区)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
永州市(零陵区、道县、双牌县、宁远县、冷水滩区、蓝山县、新田县、祁阳市、江永县、东安县、江华瑶族自治县)
鞍山市(海城市、千山区、铁东区、岫岩满族自治县、铁西区、台安县、立山区)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、温泉县、博乐市)
黄冈市(红安县、黄梅县、黄州区、团风县、蕲春县、武穴市、麻城市、浠水县、罗田县、英山县)
铜陵市(郊区、铜官区、义安区、枞阳县)
郑州市(二七区、金水区、巩义市、荥阳市、新密市、管城回族区、惠济区、新郑市、登封市、中牟县、中原区、上街区)
日照市(东港区、岚山区、莒县、五莲县)
泰安市(肥城市、东平县、宁阳县、泰山区、岱岳区、新泰市)
黑河市(五大连池市、爱辉区、北安市、孙吴县、嫩江市、逊克县)
新疆维吾尔自治区
晋城市(泽州县、城区、阳城县、陵川县、高平市、沁水县)
百色市(隆林各族自治县、德保县、田阳区、凌云县、乐业县、西林县、平果市、右江区、靖西市、那坡县、田林县、田东县)
渭南市(白水县、合阳县、华阴市、华州区、富平县、大荔县、潼关县、临渭区、韩城市、蒲城县、澄城县)
桂林市(龙胜各族自治县、象山区、叠彩区、灵川县、恭城瑶族自治县、秀峰区、七星区、永福县、荔浦市、雁山区、灌阳县、全州县、阳朔县、临桂区、资源县、平乐县、兴安县)
阳泉市(矿区、盂县、郊区、城区、平定县)
武汉市(江岸区、武昌区、汉南区、硚口区、江夏区、江汉区、青山区、新洲区、黄陂区、东西湖区、蔡甸区、汉阳区、洪山区)
吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)
宣城市(宣州区、宁国市、郎溪县、旌德县、绩溪县、广德市、泾县)
临沂市(河东区、费县、沂水县、平邑县、临沭县、蒙阴县、莒南县、罗庄区、沂南县、兰陵县、郯城县、兰山区)
凉山彝族自治州(西昌市、德昌县、昭觉县、会理市、美姑县、普格县、越西县、宁南县、雷波县、木里藏族自治县、布拖县、甘洛县、冕宁县、会东县、金阳县、喜德县、盐源县)
深圳市(福田区、宝安区、坪山区、龙岗区、盐田区、罗湖区、龙华区、南山区、光明区)
随州市(随县、广水市、曾都区)
衢州市(柯城区、衢江区、开化县、龙游县、江山市、常山县)
葫芦岛市(南票区、兴城市、绥中县、龙港区、建昌县、连山区)
南充市(顺庆区、西充县、阆中市、营山县、仪陇县、蓬安县、嘉陵区、高坪区、南部县)
郴州市(汝城县、嘉禾县、北湖区、安仁县、苏仙区、宜章县、临武县、桂阳县、永兴县、资兴市、桂东县)
阜新市(清河门区、细河区、彰武县、新邱区、太平区、阜新蒙古族自治县、海州区)
阿勒泰地区(阿勒泰市、哈巴河县、青河县、吉木乃县、福海县、布尔津县、富蕴县)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
临汾市(襄汾县、洪洞县、翼城县、霍州市、曲沃县、隰县、吉县、蒲县、浮山县、侯马市、安泽县、乡宁县、尧都区、汾西县、永和县、大宁县、古县)
秦皇岛市(卢龙县、海港区、青龙满族自治县、北戴河区、抚宁区、昌黎县、山海关区)
蚌埠市(禹会区、龙子湖区、蚌山区、淮上区、固镇县、怀远县、五河县)
齐齐哈尔市(拜泉县、甘南县、建华区、泰来县、依安县、龙沙区、龙江县、克山县、梅里斯达斡尔族区、富裕县、富拉尔基区、碾子山区、铁锋区、克东县、讷河市、昂昂溪区)
徐州市(丰县、鼓楼区、睢宁县、贾汪区、新沂市、泉山区、云龙区、邳州市、沛县、铜山区)
北海市(海城区、铁山港区、合浦县、银海区)
防城港市(防城区、东兴市、港口区、上思县)
广元市(青川县、苍溪县、昭化区、剑阁县、旺苍县、利州区、朝天区)
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、都兰县、茫崖市、乌兰县、格尔木市、天峻县)
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大同市(云冈区、新荣区、天镇县、阳高县、左云县、灵丘县、浑源县、云州区、平城区、广灵县)
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盐城市(响水县、盐都区、大丰区、滨海县、射阳县、建湖县、亭湖区、阜宁县、东台市)
晋中市(左权县、和顺县、榆次区、灵石县、榆社县、寿阳县、介休市、平遥县、祁县、太谷区、昔阳县)
乌兰察布市(凉城县、集宁区、化德县、察哈尔右翼后旗、四子王旗、丰镇市、察哈尔右翼中旗、兴和县、察哈尔右翼前旗、卓资县、商都县)
黄山市(歙县、屯溪区、徽州区、祁门县、黟县、休宁县、黄山区)
铁岭市(昌图县、开原市、清河区、西丰县、银州区、调兵山市、铁岭县)
儋州市
济南市(槐荫区、长清区、历下区、济阳区、市中区、莱芜区、历城区、章丘区、钢城区、商河县、天桥区、平阴县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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