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镇江市(句容市、丹阳市、京口区、丹徒区、扬中市、润州区)

玉溪市(新平彝族傣族自治县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、峨山彝族自治县、红塔区、江川区、通海县、易门县)

五指山市(琼中黎族苗族自治县、定安县、万宁市、澄迈县、临高县、文昌市、保亭黎族苗族自治县、琼海市、昌江黎族自治县、东方市、屯昌县、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县)  丹东市(振安区、凤城市、宽甸满族自治县、东港市、元宝区、振兴区)

南宁市(宾阳县、良庆区、上林县、隆安县、邕宁区、西乡塘区、青秀区、兴宁区、横州市、武鸣区、江南区、马山县)

衡阳市(耒阳市、衡山县、南岳区、石鼓区、祁东县、衡东县、雁峰区、衡南县、常宁市、衡阳县、蒸湘区、珠晖区)

马鞍山市(花山区、和县、含山县、博望区、雨山区、当涂县)

抚州市(南丰县、东乡区、乐安县、崇仁县、黎川县、广昌县、南城县、金溪县、临川区、资溪县、宜黄县)  乌鲁木齐市(水磨沟区、乌鲁木齐县、米东区、头屯河区、天山区、新市区、达坂城区、沙依巴克区)

遂宁市(船山区、大英县、安居区、蓬溪县、射洪市)

银川市(灵武市、贺兰县、永宁县、兴庆区、西夏区、金凤区)

六盘水市(六枝特区、水城区、盘州市、钟山区)

台州市(黄岩区、椒江区、临海市、路桥区、三门县、天台县、玉环市、温岭市、仙居县)

达州市(开江县、宣汉县、渠县、万源市、大竹县、达川区、通川区)

三明市(沙县区、泰宁县、大田县、明溪县、建宁县、尤溪县、清流县、宁化县、三元区、将乐县、永安市)

漯河市(临颍县、召陵区、郾城区、舞阳县、源汇区)

汉中市(留坝县、南郑区、洋县、宁强县、略阳县、西乡县、城固县、勉县、镇巴县、佛坪县、汉台区)

黑河市(五大连池市、嫩江市、孙吴县、北安市、逊克县、爱辉区)

惠州市(博罗县、惠东县、龙门县、惠阳区、惠城区)

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长治市(沁源县、长子县、屯留区、潞城区、沁县、潞州区、黎城县、平顺县、武乡县、襄垣县、上党区、壶关县)

运城市(河津市、新绛县、永济市、芮城县、万荣县、绛县、稷山县、平陆县、临猗县、盐湖区、闻喜县、夏县、垣曲县)

宁夏回族自治区

威海市(环翠区、荣成市、文登区、乳山市)

大连市(普兰店区、中山区、长海县、旅顺口区、庄河市、瓦房店市、金州区、沙河口区、西岗区、甘井子区)

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黄冈市(麻城市、英山县、蕲春县、团风县、武穴市、黄州区、黄梅县、罗田县、红安县、浠水县)

商洛市(洛南县、山阳县、丹凤县、商南县、柞水县、镇安县、商州区)

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汕尾市(陆丰市、海丰县、陆河县、城区)

杭州市(拱墅区、桐庐县、余杭区、滨江区、建德市、上城区、萧山区、临安区、淳安县、临平区、钱塘区、富阳区、西湖区)

乐山市(峨边彝族自治县、市中区、沙湾区、夹江县、五通桥区、峨眉山市、金口河区、井研县、马边彝族自治县、犍为县、沐川县)

开封市(兰考县、顺河回族区、鼓楼区、杞县、禹王台区、龙亭区、祥符区、通许县、尉氏县)  蚌埠市(蚌山区、禹会区、五河县、固镇县、淮上区、龙子湖区、怀远县)

玉树藏族自治州(囊谦县、称多县、玉树市、杂多县、曲麻莱县、治多县)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、德令哈市、茫崖市、乌兰县、天峻县、格尔木市)

楚雄彝族自治州(姚安县、楚雄市、双柏县、元谋县、大姚县、永仁县、武定县、禄丰市、南华县、牟定县)滁州市(琅琊区、全椒县、天长市、定远县、明光市、凤阳县、南谯区、来安县)

儋州市  石家庄市(行唐县、井陉县、赵县、平山县、井陉矿区、裕华区、赞皇县、高邑县、新乐市、鹿泉区、新华区、元氏县、无极县、辛集市、桥西区、灵寿县、晋州市、正定县、长安区、藁城区、栾城区、深泽县)

赣州市(兴国县、寻乌县、大余县、于都县、瑞金市、南康区、龙南市、安远县、上犹县、赣县区、章贡区、会昌县、宁都县、崇义县、石城县、信丰县、全南县、定南县)

随州市(随县、曾都区、广水市)

河源市(源城区、和平县、连平县、东源县、龙川县、紫金县)鸡西市(虎林市、麻山区、滴道区、恒山区、密山市、梨树区、鸡冠区、鸡东县、城子河区)

盐城市(东台市、建湖县、射阳县、盐都区、响水县、阜宁县、滨海县、亭湖区、大丰区)

咸阳市(秦都区、泾阳县、长武县、杨陵区、兴平市、旬邑县、永寿县、礼泉县、渭城区、武功县、淳化县、乾县、彬州市、三原县)

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包头市(固阳县、东河区、达尔罕茂明安联合旗、九原区、昆都仑区、石拐区、青山区、土默特右旗、白云鄂博矿区)

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阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

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遵义市(道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、余庆县、仁怀市、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、汇川区、赤水市、凤冈县、习水县、桐梓县、正安县、播州区、绥阳县)

凉山彝族自治州(西昌市、金阳县、宁南县、普格县、盐源县、越西县、木里藏族自治县、喜德县、冕宁县、昭觉县、德昌县、会理市、雷波县、甘洛县、会东县、美姑县、布拖县)

深圳市(龙华区、盐田区、南山区、宝安区、龙岗区、福田区、罗湖区、光明区、坪山区)

徐州市(丰县、贾汪区、沛县、邳州市、新沂市、云龙区、铜山区、睢宁县、泉山区、鼓楼区)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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