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丽江市(华坪县、古城区、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、永胜县)
大同市(云冈区、灵丘县、阳高县、左云县、天镇县、浑源县、云州区、平城区、新荣区、广灵县)
天水市(甘谷县、武山县、秦安县、张家川回族自治县、麦积区、清水县、秦州区)
平顶山市(石龙区、舞钢市、汝州市、鲁山县、湛河区、叶县、新华区、郏县、宝丰县、卫东区)
丽水市(莲都区、庆元县、缙云县、青田县、景宁畲族自治县、云和县、遂昌县、龙泉市、松阳县)
延安市(延川县、吴起县、黄龙县、宜川县、甘泉县、志丹县、宝塔区、子长市、黄陵县、洛川县、安塞区、富县、延长县)
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
湘西土家族苗族自治州(保靖县、古丈县、花垣县、凤凰县、龙山县、永顺县、吉首市、泸溪县)
防城港市(东兴市、港口区、防城区、上思县)
黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县)
开封市(顺河回族区、龙亭区、杞县、兰考县、禹王台区、通许县、祥符区、尉氏县、鼓楼区)
楚雄彝族自治州(永仁县、大姚县、武定县、南华县、双柏县、牟定县、楚雄市、姚安县、元谋县、禄丰市)
新疆维吾尔自治区
广西壮族自治区
阳泉市(平定县、矿区、盂县、郊区、城区)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、长岭县、扶余市、宁江区)
雅安市(名山区、天全县、芦山县、荥经县、宝兴县、石棉县、雨城区、汉源县)
娄底市(涟源市、娄星区、新化县、双峰县、冷水江市)
茂名市(高州市、信宜市、电白区、化州市、茂南区)
哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)
曲靖市(陆良县、沾益区、麒麟区、宣威市、师宗县、罗平县、会泽县、马龙区、富源县)
亳州市(蒙城县、利辛县、涡阳县、谯城区)
鞍山市(立山区、岫岩满族自治县、铁西区、台安县、铁东区、海城市、千山区)
吉林市(船营区、丰满区、蛟河市、舒兰市、磐石市、昌邑区、永吉县、桦甸市、龙潭区)
阳江市(阳西县、江城区、阳春市、阳东区)
阜新市(清河门区、阜新蒙古族自治县、新邱区、彰武县、太平区、海州区、细河区)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
衡水市(阜城县、安平县、饶阳县、武强县、深州市、武邑县、故城县、枣强县、冀州区、桃城区、景县)
甘南藏族自治州(迭部县、玛曲县、合作市、临潭县、舟曲县、卓尼县、碌曲县、夏河县)
淮南市(大通区、田家庵区、凤台县、八公山区、寿县、谢家集区、潘集区)
常州市(溧阳市、天宁区、金坛区、武进区、新北区、钟楼区)
三门峡市(渑池县、义马市、卢氏县、湖滨区、灵宝市、陕州区)
连云港市(海州区、灌南县、连云区、赣榆区、灌云县、东海县)
张家口市(张北县、崇礼区、蔚县、万全区、怀来县、宣化区、沽源县、赤城县、涿鹿县、桥西区、阳原县、康保县、桥东区、下花园区、怀安县、尚义县)
扬州市(广陵区、宝应县、邗江区、江都区、高邮市、仪征市)
山南市(隆子县、贡嘎县、浪卡子县、洛扎县、曲松县、错那市、加查县、琼结县、扎囊县、乃东区、措美县、桑日县)
洛阳市(老城区、涧西区、新安县、洛宁县、偃师区、瀍河回族区、汝阳县、洛龙区、嵩县、伊川县、西工区、宜阳县、栾川县、孟津区)
东营市(河口区、东营区、垦利区、广饶县、利津县)
香港特别行政区
宣城市(宁国市、绩溪县、泾县、宣州区、郎溪县、旌德县、广德市)
保定市(安国市、高碑店市、竞秀区、雄县、清苑区、望都县、蠡县、定兴县、易县、阜平县、曲阳县、容城县、定州市、博野县、莲池区、顺平县、涞源县、涞水县、徐水区、高阳县、满城区、唐县、安新县、涿州市)
锡林郭勒盟(正镶白旗、镶黄旗、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、多伦县、太仆寺旗、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、正蓝旗、苏尼特左旗)
长沙市(芙蓉区、雨花区、开福区、浏阳市、长沙县、望城区、岳麓区、宁乡市、天心区)
喀什地区(伽师县、莎车县、疏勒县、麦盖提县、泽普县、巴楚县、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、疏附县、叶城县、喀什市)
景德镇市(浮梁县、珠山区、昌江区、乐平市)
吉安市(泰和县、遂川县、永新县、安福县、青原区、吉安县、万安县、新干县、吉州区、井冈山市、永丰县、峡江县、吉水县)
海口市(琼山区、美兰区、秀英区、龙华区)
黄石市(黄石港区、下陆区、大冶市、阳新县、铁山区、西塞山区)
漯河市(舞阳县、源汇区、临颍县、郾城区、召陵区)
文山壮族苗族自治州(文山市、砚山县、麻栗坡县、广南县、富宁县、西畴县、丘北县、马关县)
四平市(双辽市、铁东区、伊通满族自治县、铁西区、梨树县)
无锡市(惠山区、新吴区、梁溪区、滨湖区、锡山区、宜兴市、江阴市)
宁德市(霞浦县、柘荣县、福安市、福鼎市、屏南县、古田县、寿宁县、周宁县、蕉城区)
葫芦岛市(绥中县、连山区、南票区、龙港区、兴城市、建昌县)
绍兴市(上虞区、柯桥区、越城区、诸暨市、嵊州市、新昌县)
益阳市(沅江市、赫山区、安化县、资阳区、桃江县、南县)
肇庆市(德庆县、怀集县、封开县、高要区、鼎湖区、端州区、四会市、广宁县)
乐山市(夹江县、五通桥区、金口河区、峨边彝族自治县、沐川县、峨眉山市、马边彝族自治县、市中区、犍为县、井研县、沙湾区)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
乌兰察布市(丰镇市、集宁区、四子王旗、察哈尔右翼中旗、卓资县、察哈尔右翼后旗、商都县、化德县、凉城县、察哈尔右翼前旗、兴和县)
萍乡市(上栗县、芦溪县、安源区、莲花县、湘东区)
来宾市(忻城县、武宣县、合山市、兴宾区、金秀瑶族自治县、象州县)
贵港市(桂平市、覃塘区、平南县、港南区、港北区)
烟台市(海阳市、牟平区、莱州市、莱山区、芝罘区、栖霞市、招远市、龙口市、莱阳市、福山区、蓬莱区)
嘉峪关市
武威市(凉州区、天祝藏族自治县、民勤县、古浪县)
黄山市(屯溪区、歙县、黄山区、徽州区、休宁县、黟县、祁门县)
莆田市(荔城区、仙游县、城厢区、涵江区、秀屿区)
聊城市(东昌府区、莘县、东阿县、茌平区、冠县、阳谷县、高唐县、临清市)
阿里地区(措勤县、札达县、普兰县、噶尔县、改则县、日土县、革吉县)
达州市(通川区、宣汉县、渠县、万源市、达川区、开江县、大竹县)
通辽市(科尔沁区、奈曼旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、库伦旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗)
铜陵市(义安区、枞阳县、铜官区、郊区)
昭通市(镇雄县、威信县、永善县、绥江县、彝良县、大关县、巧家县、盐津县、鲁甸县、昭阳区、水富市)
长春市(德惠市、朝阳区、农安县、九台区、二道区、绿园区、榆树市、双阳区、南关区、宽城区、公主岭市)
三亚市(海棠区、吉阳区、天涯区、崖州区)
赤峰市(克什克腾旗、松山区、宁城县、敖汉旗、红山区、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗、元宝山区、巴林左旗、林西县、巴林右旗)
宜宾市(叙州区、江安县、长宁县、南溪区、翠屏区、筠连县、高县、屏山县、珙县、兴文县)
金华市(浦江县、磐安县、东阳市、兰溪市、永康市、婺城区、义乌市、金东区、武义县)
昌吉回族自治州(昌吉市、呼图壁县、吉木萨尔县、奇台县、玛纳斯县、阜康市、木垒哈萨克自治县)
三明市(永安市、泰宁县、大田县、建宁县、沙县区、宁化县、明溪县、清流县、三元区、尤溪县、将乐县)
仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)
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秦皇岛市(海港区、青龙满族自治县、抚宁区、北戴河区、昌黎县、山海关区、卢龙县)
唐山市(滦州市、遵化市、迁安市、路南区、乐亭县、迁西县、曹妃甸区、开平区、玉田县、丰润区、滦南县、古冶区、路北区、丰南区)
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西藏自治区
信阳市(息县、固始县、淮滨县、光山县、新县、罗山县、浉河区、商城县、平桥区、潢川县)
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本溪市(明山区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、平山区、溪湖区、南芬区)
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中山市
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青岛市(城阳区、莱西市、崂山区、即墨区、市北区、胶州市、李沧区、黄岛区、市南区、平度市)
运城市(闻喜县、芮城县、夏县、永济市、河津市、新绛县、垣曲县、万荣县、盐湖区、稷山县、临猗县、平陆县、绛县)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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